征信变“花”的时候，传统的银行渠道一般都紧闭着门，并且很多借款人都选择去宜信等网贷平台寻求帮助。宜信是一家老牌的金融科技公司，风控体系已经很完善了并不是市面上所说的“不辨黑白”。虽然它的征信要求比银行低一些，但是如果近期查询次数过多的话还是会按照高风险来判定，并且会被拒贷。因此寄希望于宜信可以完全忽略征信花户的身份是不太现实的。但是这并不意味着借款人没有其他的途径可走，在市场上确实存在审核方式不同、侧重点不同的借贷产品。
对于急需资金并且征信不好一些用户，我们分析了几个在特定情况下通过率较高的一些借款渠道。首先担保类贷款产品，这类平台一般会加入第三方担保机制，在借款人征信有瑕疵的情况下，只要保证人或者在平台上认可的资产范围内就可以申请获得3000-10000元的额度。第二是消费金融公司所辖的循环贷马上消费金融等持牌机构拥有独立的风控模型，对于特定场景（如购物分期）会降低征信门槛，额度一般在1000-50000元期限灵活，可以分为3-12期还款。
除了正规军之外，市场上还有一类门槛很低的小额信贷App也就是俗称的“黑白不分”的口子。这类平台一般额度不大，多在500-3000元期限很短，一般为7到14天。它们的特点就是审核比较宽松，并且几乎不会去查征信记录，在给用户提供服务的时候也不会过于严格地限制用户的行为；但是高利贷成本也很高，而且有可能存在暴力催收的情况发生。使用这些平台的消费者要计算好综合年化利率来防止自己陷入债务陷阱。“无视风控”的平台基本不存在，“黑白户包过”是营销噱头，并且用户的警惕性要加强防范此类宣传背后的诈骗风险。
用户评价方面出现了两极分化的情况。一部分人认为，在征信花的情况下，宜信比银行更容易通过，特别是有公积金或者保单的人下款速度和额度都很好。另一些用户则抱怨小贷App虽然放款速度快，但是高比例的服务费和服务利息让人不堪重负，甚至有人经历了“砍头息”。因此，在选择平台的时候不能只看是否能够下款，还要考虑还款的压力。
优缺点分析是借款之前必须要做的一个环节。优点在于，这些替代性渠道给征信花户带来了资金周转的救命稻草流程简单，放款速度快一些的平台可以做到随借随还。缺点也很明显：利息比银行高很多倍，并且逾期后后果很严重；另外还有部分不合法的平台存在套路贷的情况。注意事项方面，用户要核实该金融公司是否有正规的牌照、仔细阅读合同条款中有关利率以及未按时还款时加收罚息的规定等内容、不要轻信“技术操作”或者所谓的内部优惠通道等信息。
为了便于大家更好地掌握，我们整理了以下常见问题解答：
征信申请网贷是否会被起诉？
一般的小额逾期主要面临催收和征信污点，但是如果长期恶意拖欠的话金额比较大平台可以向法院起诉。
2. 对于这些不辨黑白的应用程序上征信有没有什么说法？
正规持牌机构的贷款产品都会上征信，不上征信的小贷一般存在很高的风险并且有违规行为，建议谨慎使用。
3. 如何辨别一个贷款APP是否正规？
查看App上是否有放款机构金融牌照的公示，利率是否在国家法定范围内（年化24%或者36%以内），是否存在隐性的收费项目。
