深夜，阿强的手机屏幕还亮着冷光，他焦急的脸庞映在上面，在银行收到拒信的时候就决定要彻夜不眠了。很多人都有过这样的经历：申请贷款时需要提供信用卡作为资质证明书，导致很多征信不良或者没有信贷记录的人陷入绝望之中。那么为什么要用信用卡来贷款呢？那么是否意味着没有信用卡或者信用受损的人就完全不能借钱了呢？市场上还是有一些特殊的渠道。本文将为您揭开其中的门道，并规整五个黑户也可以借款的口子为急需资金的朋友提供一线生机。
传统的金融借贷逻辑中，贷款机构要求申请人持有信用卡的原因是希望通过信用卡的使用记录来判断申请人的还款意愿和能力。信用卡账单就是征信报告里最直接、最容易理解的一种“信用身份证”，它能够体现持卡人良好的借款行为。但是黑户对征信花户来说，这个门槛就是拦路虎。实际上由于信贷市场的细分化程度加深了，部分网贷平台已经降低了对于硬性资质的要求，并开始重视申请人的其他资产或者流水信息，在特殊群体中提供借款的机会也得到了提高。
以下为您整理了五个对征信要求相对较低、适合资金周转的借款渠道以及它们对应的额度和期限情况：
1. 360借条（度小满旗下合作渠道）尽管打着正规军的旗号，但是风控方面部分合作放款方对于征信瑕疵存在一定的容忍度。额度一般为1000元到20万元之间，期限灵活可选3-12期还款方式。用户需要提供实名制手机号和身份证信息，并且系统审核速度比较快，适合急需小金额借款的客户。
2. 分期乐主要针对年轻人，除了购物分期之外提现功能也受到人们的关注。额度一般为1000元到5万元之间，期限是3个月到24期不等。该平台有时候会根据用户的消费记录而不是单一的信用卡交易来进行判断，在有稳定的就业证明的情况下，通过的概率相对较大。
3. 省呗主打信用卡代还业务起步，但是也提供直接借款的服务。额度为2000元到5万元之间，期限是3-12期。“省呗”这个名字听起来很节约钱的样子，并且资方很多，有些甚至不要求持卡人必须持有信用卡就可以申请贷款；只要申请人有能力还款的话还是有机会获得批准的。
4. 小赢卡贷这是典型的“卡贷”产品，虽然偏好有卡一族，但是其“钱包”的功能有时候会向无卡用户开放。最高可申请到15万元额度，最长期限为一年十二个月。需要注意的是该平台对于多头借贷查询比较频繁，在提交之前最好减少其他平台的查询次数。
5. 极融借款作为哈啰出行生态中的一项借款服务，依靠大数据风控来降低对传统征信的依赖。额度为500元到20万元之间，并且期限可以自由选择。用户只需要授权给平台获取必要的信息，系统就会自动匹配出资方，“捡漏”的黑户也纷纷尝试着去用这个途径。
用户评价及优缺点分析：
从用户反馈看，上述平台在下款速度一般都受到好评，大部分用户在提交申请后半小时左右就可以收到钱了，很好地解决了燃眉之急。优点是门槛低、操作简单，并不需要复杂的抵押物。但是缺点也很明显：相比银行贷款而言，这些平台的综合年化利率高一般为18%-36%，逾期后催收力度大。部分用户反映，有些平台有砍头息或者会员费捆绑销售的现象，使得实际借款成本变高了。
注意事项：
在使用这些“黑户也能借款的口子”时要保持警惕。首先，所有的宣称可以“百分百下款”的宣传都是不可信的正规平台都会做风控审核。其次，在借款之前一定要认真阅读合同条款，了解好利率、服务费以及逾期罚息的标准，防止被高利贷所骗。最后要按时还款，黑户的身份已经对征信造成损害了，如果再出现逾期的话就会彻底堵死未来的借贷之路，并且会面临法律诉讼的风险。
用户提问与解答：
Q：我有征信黑名单，申请这些口子真的不需要查征信吗？
A：不是完全不做征信查询。正规的网贷平台一般都会进行信用报告核查，但是它们更加注重用户的综合能力。如果您的征信问题不是很严重（比如当前逾期），并且有稳定的工作或者流水的话，那么系统会根据实际情况给予额度，并称之为“宽松”。
Q：贷款用信用卡干什么？没有信用卡就不能借钱吗？
A：信用卡只是信用评估的一种方式，并不是唯一的标准。没有信用卡并不意味着不能借钱，但是选择的空间就会小一些。可以提供社保、公积金、寿险保单或者房产证明来代替信用卡资质以显示自己的还款能力。
Q：这些借款口子会显示在征信上吗？
A：目前大部分合规的网络借贷平台都已经接入了央行征信系统。借款记录以及还款记录都会如实上报。这既是对自己的约束，也是给自己一个机会来修复信用状况，在规定的时间内还清贷款就可以恢复良好的信用记录。
