深夜，手机屏幕冷光照射在李阳焦虑的脸庞上，作为典型的信用黑名单用户，在传统银行的贷款申请早就石沉大海。由于催收的压力以及资金极度短缺的原因，他急需找到一条可以避开征信黑名单的生命线来救命。绝望中寻找的过程常常伴随着特定的网络轨迹存在。信用黑户如何贷款大额？这是许多负债人深夜里最想要知道的答案。另外真的存在不看年龄征信债务的口子吗？这些渠道能贷到多少钱呢？下款的速度可以解决燃眉之急么？本文将收集五个特殊的途径，来揭示其中的秘密以及所存在的风险。
在金融借贷的灰色地带里，存在一些和传统银行不同的审核渠道。对于信用记录受损严重的“黑户”来说，常规途径已经完全堵塞了，此时民间借贷公司与某些网络平台成为最后的救命稻草。所谓的大数据风控口子，大部分依靠的是大数据而非单纯的央行征信报告，在衡量用户偿债能力的时候更看重用户的实时活跃度和偿还状况。以下是五个比较宽松渠道的分析汇总。
第一个渠道是消费金融公司的小额贷该类平台一般有合法资质，但是风控手段比较严格。比如一些主打“快速审批”的产品，额度一般是1000元到5万元左右。“它们对征信的要求不是很高，只要没有当前逾期，并且年龄在22-50岁之间的话都可以申请。”使用期限为3个月至一年不等，虽然利息比银行高一点，但是下款速度很快，在半个小时之内就可以收到款项。
第二个渠道基于电商数据的借贷产品对于经常网购并且收货地址比较稳定的用户来说，即使征信花户也还有部分电商平台会提供“先付后贷”的服务。口子额度一般在500元到2万元之间，主要是根据用户的购物行为来打分的。使用条件非常简单，只需要实名认证、绑定常用银行卡就可以操作了，期限灵活可以随借随还，对急需小额资金周转的黑户比较友好。
第三种渠道就是抵押类借贷平台大额资金可以采用的方式。如果名下有车辆、房产或者高价值的保险单，可以通过典当行或者是线上抵押贷款平台来获得评估值50%-80%的资金。此类口子没有看征信的只看抵押物的价值。额度起点较高，一般为一万元以上，期限从一个月到几年不等。唯一的限制条件就是要有可以变现的资产。
第四种方式就是某运营商的数据贷款部分新兴平台和电信运营商合作，利用用户的手机话费缴纳记录、在线时长来进行授信。手机号实名使用超过半年，并且电话缴费正常的话，即使征信上有不良记录也有可能拿到1000到5000元的额度。该类产品期限较短，一般为7-30天左右，属于典型的短期周转口子。
第五种途径是社交型借贷APP此类平台多采取熟人担保或者社交分的方式，利用通讯录、社交账号等方式对风险进行审核。额度一般在3000元以下，并且门槛很低，几乎不会查询征信记录。但是逾期的话就会有催收影响到自己的通信录好友了，这就造成了很大的压力。
用户评价及优缺点分析：在实际用户反馈中，上述渠道的评价褒贬不一。优点很明显：门槛低、下款快、不管征信解决了黑户的燃眉之急，征信花了到处碰壁只有抵押贷给了我五万元来解了困。但是缺点也很明显，并且大部分口子利息都比较高而且还有隐形手续费的存在。短期平台“砍头息”的情况比较严重，实际到账金额比借款额要少得多。另外逾期之后催收的方式一般要比正规银行更加强硬一些。
注意事项：在申请这些贷款的时候要保持清醒。第一，拒绝任何形式的贷前费用收取正规平台放款之前不会收取工本费或者解冻费。其次要认真算出实际年化利率，防止被高利贷所利用。最后量力而行，在黑户借贷的时候很容易陷入“饮鸩止渴”的境地，并且如果没有明确的还款来源的话盲目借钱只会加大债务危机的风险。
用户提问+解答列表
1. 问：这些口子到底是不是完全不管征信的？
大部分不查央行征信或者只作参考，主要看大数据、资产情况，但是严重逾期或被列入失信被执行人名单的可能会被拒。
2. 大额贷款一般需要满足哪些条件？
想要大额度（5万元以上），一般需要提供抵押物或者高流水的营业执照，纯信用贷款对于黑户很难开出大的金额。
3. 问：申请失败会否影响以后的贷款？
答：频繁申请会弄花大数据，建议间隔一段时间再试，不要短时间内密集点击多个平台。
