深夜12点左右，阿强因为手机屏幕上的微光而焦虑的脸庞浮现在眼前，在本周第五次在各大借贷平台上碰壁之后。由于几年前一次冲动消费造成的逾期记录在他征信报告中留下了难以抹去的痕迹，“黑户”就是这样来的。“就在刚才”，他再一次被系统秒拒了，并且平日里关系不错的亲戚也对他避而不见。正当他在关机绝望地准备入睡的时候，一条推送弹出来称有专门为信用瑕疵人群开设的服务渠道，抱着死马当活马医的想法点开了链接，结果短短几分钟后就真的看到“审核通过”字样出现，那一刻他好像抓住了救命稻草一样。
相信很多人都在读到上面的小故事的时候，心里会涌起一丝苦涩的共鸣。征信报告已经成了成年人经济生活中的“身份证”，一旦被污点所染，则无论是申请信用卡还是向银行贷款都会受到一票否决的命运。更让人感到无助的是，在生活中意外的发生时间上并不受控制，家人生病、突发事件以及资金周转不灵等急事并不会因为你的信用记录是好是坏而延后出现。因此很多急需用钱的人只好把目光转向了黑白色的低利率小额贷款口子在传统的金融体系之外寻求一线生机。无奈之举的背后，往往是生活压力之下被迫的选择，并非主观上的恶意逃避。
但是网络借贷市场鱼龙混杂，对于本身就处于财务困境的人而言，盲目寻找口子不但不能拿到钱款，反而容易被高利贷或者诈骗所利用。必须清醒地认识到，“必下”其实是一种营销修辞，并不是正规的平台会完全不管风险放贷款项出来，但是确实存在一些门槛较低、审核机制比较灵活的产品，它们更看重用户的当前还款能力而不是过去的信用问题。在寻找这些黑白色的低利率小额贷款口子理性辨别、保持冷静，比盲目试错更加重要。接下来将从众多的产品中挑选出一些比较靠谱并且征信要求较低的平台来进行详细的分析，希望可以帮助急需资金周转的朋友找到有价值的参考信息。
首先需要明确的是，虽然我们讨论的主要是针对征信有瑕疵的人群的产品，但是合规性依然是第一位。很多所谓的“黑户贷”背后隐藏着极高的利息以及暴力催收的风险，并且推荐给我们的平台大部分都是持牌机构或者它们的合作产品，在风控模型上对于黑白户有一定的容忍度，但是在法律法规框架内进行运营。这就意味着借款人可以被审核通过并获得资金支持，但是也需要承担相应的还款义务。“征信花”或者是有轻微逾期记录的用户一般会用大数据来分析用户的消费习惯、社交稳定性以及收入流水等因素来进行综合评估，并且给出额度给这些平台提供新的可能性。
经过很多次的尝试之后，米薪钱站很多用户对它比较满意。该平台主要做小额短期周转业务，风控逻辑不单纯依靠央行征信报告，而是更看重用户的就业稳定性、收入情况等其他因素。对于有信用记录瑕疵但工作稳定的客户而言米薪钱站的通过率一般都比行业的平均水平要高。申请流程非常简单，全部在线上进行操作，并不需要提交大量的纸质材料，系统会自动审核并放款，在当天之内就能完成。快审快贷的方式正好切中了急需资金的人群的需求痛点，因此也成为了目前市场上比较受关注的一种方式黑白色的低利率小额贷款口子之一。额度方面会因为个人资质的不同而有所不同，初次借款的额度不会很高，但是随着信用积累，提额的空间还是存在的。
紧接着要提到的就是零海速借听名字就知道它有速度上的优势。征信黑户最怕的是长时间等待之后被告知“审核未通过”。零海速借采用先进的智能风控系统，在很短的时间内就可以完成对用户的多维度画像构建。该平台的一个特点就是对于征信空白的用户也十分友好。由于缺少信贷记录，很多年轻人被传统银行认定为高风险客户零海速借并且用其他的维度去填补这个空白，不管是征信上的“黑”还是“白”，都有机会得到借款。包容性使它在细分领域中占有一席之地，并且成为很多用户走投无路时的选择之一。
除了上面提到的两款产品之外正好钱包也值得急需周转的用户关注。不同于传统借贷产品对征信的要求严格，正好钱包更重视用户的还款意愿以及日常行为轨迹。其产品设计逻辑就是用小额分散的方式来降低风险，所以对于申请金额在几千元以内的用户来说，审核门槛就比较低了。很多用户反映，在其他平台有过逾期记录的情况下，并不会因此导致当前未结清的重大违约正好钱包依然有较大的概率通过审核。灵活的准入机制也符合大家对于这样一种需求黑白色的低利率小额贷款口子最初的目的是为了。但是需要注意的是，该平台在进行手机号实名认证时对账号状态有一定的要求，并且需要保证账户的稳定性，在申请之前要确保手机处于正常使用的状态。
区域性产品里湘易钱包近几年来也逐渐被大众所熟知。由于有地方背景加持，所以风控审核上有着自己的一套方法论。湘易钱包为特定职业群体（如蓝领工人、个体户）开发了专门的信用评估模型，这些人群由于收入证明难以获取而被银行拒绝贷款，但是他们其实现金流还款能力很强。因此即使征信报告上有过一些历史污点，只要能够说明有稳定的经济来源就可以湘易钱包一般会提供一定的授信额度。精准风控使很多被冤枉的“黑户”有了翻身的机会，金融科技在普惠金融方面也发挥着重要作用。
最后不得不提的是南京鑫梦享该产品在业内以“无视征信黑白”的口号而闻名，其实这更多是一种宣传策略，并不意味着它对征信的容忍度很高。南京鑫梦享依靠实力雄厚的金融机构作为支撑，资金来源稳定保证了其放款稳定性。该平台审核机制中大数据风控占主导地位，征信查询次数多、小额逾期记录用户如果不存在严重的欺诈风险或者法律纠纷的话一般都可以顺利下款。正在寻找黑白色的低利率小额贷款口子朋友的朋友，南京鑫梦享无疑是一个可以尝试的大杀器。还款方式也比较灵活，支持分期付款来减轻借款人的短期资金压力。
因此，尽管征信黑户在融资市场上处于不利地位，并不意味着完全没有机会。像米薪钱站、零海速借、正好钱包、湘易钱包以及南京鑫梦享不同的风控方式使这部分人有机会进入这些平台。但是我们要反复强调，借贷的本质就是信用契约，在寻找的过程中黑白色的低利率小额贷款口子只能解决一时的问题，不能作为长久之计。每次借款都要有还款计划，无节制地借贷只会使本来就脆弱的财务状况更加恶化。希望所有的资金困难的朋友都可以利用这些工具度过难关，并且在以后的日子里逐渐修复好自己的信用，在正确的道路上重新前进。要注意的是重建信誉之路很漫长而且非常艰难，请谨慎对待并且好好珍惜它吧！
