深夜，阿强拿着手机发呆的时候，输入法里由矢、口、白组成的“知”字似乎也在嘲笑他的窘迫。征信花得一塌糊涂，银行大门紧闭，但是母亲突发疾病所欠的医药费却很急迫。在最黑暗的时候，在一个普通人的论坛角落看到了一丝希望之光。2027年即将到来之时，并没有因为时间流逝而缓解经济压力，“知识知右边口子下一个白字整合五个无视黑户花户必下款口子”成了很多负债人深夜搜索的救命稻草。所谓的“必须还款”的钱到底有没有存在？是真实的救星还是设下的圈套呢？真的可以百分之百通过审核吗？这些平台额度以及期限是如何规定的？
在讨论所谓的“必下款口子”之前，我们首先要弄清楚一个概念：正规金融机构无法做到完全无视黑户并且百分百放款所谓的“口子”，一般是指审核机制比较松懈，或者是利用了征信数据没有完全打通而产生的信息差来进行放款的平台。对于征信报告上一片狼藉的“花户”或者“黑户”而言，这些平台往往是最后的一根稻草。这类平台可以分为以下几类：一类是依托于大型电商平台的消费金融产品，二是一些持牌的小额贷款公司，三是一些民间借贷性质的周转平台。虽然它们对于征信的要求没有银行那么严格，但是仍然会有风控审核，主要看用户手机运营商的数据、电商消费记录或者公积金社保缴纳情况。
关于用户最关心的额度和期限方面，不同的平台之间存在很大的差异。以某知名电商平台上的“极速贷”为例，虽然宣称最高可贷款20万元，但是对于资质较差的客户而言首次下款额度一般为1000元到5000元左右期限一般为3到12期，日利率大约在0.05%左右。而一些主打“无视黑白”的小贷APP，“易得花”或者“速借宝”等产品额度较小，在500元至三千元左右之间，借款时间很短，一般是7天或14天，并且被俗称为“周薪贷”。虽然此类产品的放款速度很快，但是其附加的服务费用却相当高。2027年市场上流行的“租机变现”或者“融担模式”，本质上都是变相的借贷行为，尽管额度比较灵活，但综合成本非常高，在申请之前一定要看清综合年化利率。
用户评价可以作为检验平台真实性的一个试金石。在各个投诉平台上，我们可以看到截然不同的声音。“风雨同舟”用户的评论是这样的：“他是黑户，在某某分期上借了2000块钱，虽然利息比较高一点，但是下款速度很快，解了我的燃眉之急。”但负面评价也很多，“小李”的用户说：申请的时候说是必须下载的，并且交上了所谓的“工本费”或者“验证费”，结果就被拉黑了，这是诈骗。所以所谓必下的说法其实就是一种营销噱头。真实的情况是，有些平台会放款给资质稍差的用户，但是额度有限并且利息很高；另一部分则是利用用户的急用钱的心理来进行诈骗。
分析这些口子的优点和缺点可以发现，它的优点就是门槛低、流程简单，只需要身份证以及银行卡就可以操作，并且有些甚至不需要查央行征信，对于已经被银行拒之门外的用户而言这是唯一的出路。但是缺点也很明显：一是利息隐蔽并且很高，在法定保护线以上的综合年化利率；二是催收手段激进，一旦逾期就会爆通讯录；三是个人信息泄露的风险很大。因此在使用这些口子的时候注意事项尤其重要的是：第一，凡是放款之前就收取费用的都是诈骗行为；第二，在还款时要认真核对实际收到的钱数以及总的还钱数额来防止被“砍头息”的情况发生；第三、量力而行不要出现以贷养贷的情况否则只会造成债务越滚越大。
最后，对于用户在寻找这些口子时经常提出的问题，我们整理出以下解答清单：
2. 对于没有征信记录的人，真的可以不看吗？
正规持牌机构都会查征信，所谓的“不看征信”一般是指不要求查看央行征信报告，并且会使用大数据风控或者第三方信用评分。如果征信不好，可以尝试一些不上征信的小额贷款平台，但是额度比较小。
2. 申请了多个口子都被拒绝，还有哪里可以借钱呢？
答：如果在多个平台都被拒绝的话，那么你的大数据评分就比较低了。此时不要盲目尝试以免弄花数据大网。建议先养三个月的信用，停止所有的网贷申请，并寻求亲朋好友的帮助周转一下。
遇到“必下款”但是要交会员费怎么办？
直接拒绝并卸载。正规的贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的，包括工本费、解冻费、会员费等等都是诈骗行为。
4. 黑户借款会影响以后的房贷或者车贷吗？
答：可以。虽然有些小贷公司不查征信，但是逾期后催收以及可能产生的法律纠纷会对个人信用造成很大的影响。如果能在小贷平台按时还款的话，部分平台就会把好的记录上传上去，有助于修复信用，但是也不能抹去你在银行系统里做“黑户”的负面印象。
