公积金在现在的金融借贷市场中，被看作是个人信用资质的“金字招牌”。很多借款平台借助了公积金的数据来判断用户的收入是否稳定，并据此给用户提供了更高的额度以及更低的利率。所谓的公积金可以借款口子实际上就是指公积金缴纳记录可以作为授信依据的网贷产品。对于有住房公积金缴存历史的用户而言，它既是获取借款的一种途径，也是个人信用资产化的手段之一。
再看下一些主流平台的借款额度以及相关要求。第一类为头部消费贷产品，例如某呗、某借等。这类产品的信用基础主要来自于用户在支付平台上产生的行为数据，如果用户同意提供公积金信息的话，则贷款金额会明显提高，并且最高可以达到二十万以上，日利率一般在万分之二到五之间。第二类产品主要是银行系的消费金融产品，比如招联、中银等公司发行的产品，对公积金的认可度很高，要求连续缴纳6个月以上的“正常”状态用户申请，年化利率较低，在10%-24%左右，额度为一万元至十万元人民币。第三类是部分持牌小贷公司的专属公积金贷款产品，这类口子审核速度很快，并且声称不看综合评分，实际上是用公积金数据来弥补其他方面的不足之处，额度一般在三千到五万之间，适合急需小额资金的客户。
借款期限方面，各个平台都提供了灵活的选择。主流的分期期数有3个月、6个月、12个月和24个月之分。对于短期周转需求大的用户来说，随借随还的产品最为划算，按照实际使用天数计息即可。长期资金规划需要的朋友可以选择等额本息还款方式，比如选择十二个月或者二十四月的期次来分期付款的话可以减轻每个月还款的压力。注意的是公积金缴纳基数直接决定了授信额度的大小基数越大，不仅额度越高，利率也可以获得更多的优惠。
用户使用情况好坏，是衡量产品优劣的重要标准。根据反馈可知，大部分用户的公积金贷产品评价主要集中在“放款快”、“额度高”。一位来自深圳的客户说：“本来因为征信查询次数多被拒了好几次，后来试了一下认可了公积金的说法，很快下了一笔三万元的钱来解燃眉之急。”但是也有用户抱怨一些小贷公司有会员费套路，并建议大家在选择的时候要辨别清楚正规持牌机构。另外，“百分百放款”的宣传也使用户保持清醒头脑，在申请之前应该意识到即使公积金能够大大提升通过率，但任何平台都无法保证一定能下到钱来，最后的结果还是要看系统风控模型的综合评价。
下面我们就来客观地分析一下这种口子的优点和缺点。优点方面首先，门槛比较清晰，只要公积金缴纳达到一定标准就可以申请；其次就是额度可以保证，在白户的情况下相比而言公积金用户可以获得更大的授信。缺点方面主要是要求工作比较稳定，公积金处于封存或者断缴的状态下申请的话，极大概率会被拒绝；其次部分非正规的平台会诱导用户购买会员或者是进行其他的消费行为来增加隐形借款的成本。
在使用的时候要注意几点。第一，保护好个人隐私切勿把公积金账号密码透露给非正规的平台，否则个人信息就有可能被泄露、被人盗用。第二要理性借贷，在使用了住房公积金之后就要承担起还款的责任来，逾期不但会损害个人信用记录而且还会使自己的住房公积金账户处于被冻结的状态，并且会对将来申请其他贷款产生不良影响。第三种是不看征信的虚假宣传，“不看”只是个噱头或者是说不会去看某一个特定评分维度而实际上还是会有征信报告的存在因此正规金融机构都会接入央行征信系统所以“不看”通常就是一种营销手段而已而不是完全不去查看征信记录。
最后，就用户所关心的一些常见问题进行了整理：
问题一：公积金断缴了可以申请吗？
答案：一般正规平台要求公积金连续缴纳六个月以上，并且目前状态正常。断缴之后，可以寻找那些主要依靠大数据风控而不是依赖于住房公积金数据的公司进行申请；也可以选择补交后重新提出贷款请求。
问题二：申请公积金贷款会对以后买房产生影响吗？
正常借款并且按时还款不会影响到买房，反而可以建立良好的信用记录。但是如果逾期严重的话，征信就会变黑了，这也会对房贷审批造成一定的影响。
问题三：额度是否固定？
答案：不是。额度会根据公积金缴存基数的增加以及信用记录的好坏进行动态调整，当住房公积金缴纳额增大或者个人征信状况变好时，贷款额度也会提高；反之，则因为负债上升或逾期还款而使额度下降甚至消失。
