目前金融借贷市场中芝麻信用分已经成为了许多互联网借贷平台审核用户资质的重要参考依据。尽管市场上标榜“不上征信”的产品越来越少，但是仍然有部分小额借贷通过大数据风控来决定是否授信，并且主要依靠用户的网络行为记录以及芝麻信用分来进行审批，在目前还没有完全接入央行征信系统。以下是对五个相关渠道的额度、期限的信息进行整理后得到的结果。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 某消费分期平台A该平台主打高通过率，一般要求申请人的芝麻分在600分以上。额度范围一般在1000元到5000元左右，属于典型的中小短期周转。使用期限灵活，支持7天到30天的短期借款。特点是审核速度快，在半小时之内就可以到账，比较适合应急周转用。
2. 某购物商城白条B依靠电商场景，虽然部分资方接入了征信系统，但是内部有一个独立的“白名单”机制。如果用户只在某个商城内使用分期付款的话，在小额订单中就会被记录到平台自己的信息系统里去。额度一般在500元到3000元左右，期限支持3期、6期分期付款，门槛低一些只需要实名认证和良好的购物记录即可。
3. 某生活服务类借贷C该产品主要面向生活缴费、租房等场景。申请条件较为宽松，芝麻分620以上可以开通。额度最高可以达到10000元，使用期限最长可以达到12个月。该平台在放款之前会明确告知资方的情况，用户可以选择未接入征信的资金方来尝试借款。
4. 某信用卡代还助手D尽管本质上是信用卡管理工具，但是“极速贷”的功能很受关注。额度约2000元到8000元左右，期限较为固定，一般为1-3个月。该平台主要审核用户信用卡的使用情况，并且对于传统的征信报告依赖性不大。
5. 某小额周转E：这是一款应急产品，额度较小，一般在500元到2000元左右期限多为7天或者14天。申请条件非常简单，只需要提供身份证、银行卡以及芝麻分550以上就可以尝试了，主要服务对象是征信空白或者是“花户”群体。
二、用户评价和真实的反馈
根据各大论坛和社区用户的反馈可以发现，体验褒贬不一。用户“张先生”说：“平台A下款速度快，虽然额度只有2000元，但是解决了我的燃眉之急，并且没有在征信上留有记录。”但也有用户“李女士”的抱怨：平台E的利息偏高，尽管不用查征信信息，但是我感觉手续费不太划算。总体来说，大多数人都认为这类不上征信报告的贷款APP虽然门槛低，但是额度一般都不高，并不适合长期使用。
三、优缺点分析
优点：首先是门槛低对于征信有瑕疵或者白户用户非常友好；其次是审核快一般用机器审核，很快得出结论；第三种是保护征信避免了因为多次借贷而使征信报告变得“花”。
缺点：最明显的就是利息成本高相较于银行贷款，此类平台的年化利率通常较高；其次为额度受限难以满足大额资金需求；第三是合规性风险部分小平台存在违规催收或者隐私泄露的风险。
四、借款须知
在选择使用这些软件的时候，要特别注意以下几点：第一、核实资方性质借款之前要仔细阅读协议，确认放款机构是否接入征信；第二防范套路贷凡是放款之前收取费用的，一律视为诈骗；第三量力而行尽管不上征信，但是逾期会影响芝麻分以及平台内部的信用，并且还会受到催收骚扰。
五、用户提问和回答
问：这些软件真的没有上征信吗？
大部分小额、短期的产品还没有接入央行征信，但是随着监管趋严，接入征信已经成为行业的趋势。建议借款的时候按照最新的协议来执行。
问：逾期会有什么后果？
答：虽然不会影响到央行征信，但是会降低芝麻信用分，并且会影响到支付宝的部分功能使用情况，在平台上也会被加入黑名单中，从而给以后的借贷造成一定的麻烦甚至会被起诉。
芝麻分多少可以过？
一般建议600分以上，分数越高通过率就越大，额度也更大。550-600分为低分区间，因此过不去的概率比较大。
