2019年互联网金融市场的快速发展和严格的监管使得市场处于一种特殊的境地。对于很多资金周转困难的用户来说，当年出现过不少声称“不看征信、不下款也不收费”的借贷口子。这些平台一般都会门槛低、审核快为了卖点，使得很多因为传统银行贷款门槛过高而得不到资金支持的人群也有了可以借到钱的机会。所谓的“口子”是指当时审核流程比较宽松、放款速度很快的网络借贷平台。“不看征信流水”的产品尤其受到有征信问题用户的青睐。
当年借贷圈中流传着所谓的“五大神口”。各个平台都有自己的特点，但是共同点就是对用户资质的要求很低。比如某知名的消费分期平台在当时推出了极速贷板块最高额度为五千円只需要身份证、实名制手机号就可以申请，全部都是自动审核的，并且不会打来电话询问，资金到账最快10分钟。该类产品很好地满足了用户“急需小钱”的需求。另外还有一些小额现金贷平台，额度为500-2000元不等，期限7到14天左右，虽然时间短促，但是对于需要暂时周转几天的客户而言，则是及时雨一般的存在。这些平台在当时确实解决了一些人燃眉之急的问题，但是也存在高利息引起争议的情况。
有关大家关注的问题使用条件及期限2019年的时候这些口子大多数都是比较灵活的。从条件上讲，一般只要求年龄在十八岁以上，并且具有有效的身份证件、实名制手机号码并且使用时间超过三个月就可以申请了。部分平台宣称可以查征信报告，但是对一些轻微逾期记录则采取睁一只眼闭一只眼的态度，重点考察用户运营商数据以及社会关系网络等信息。“期限”方面短的7天左右，长的是12个月不等，可以根据自己的还款能力来选择。但是需要说明的是，“轻松贷”的实际年化利率一般都包含服务费、担保费等各种名目，在综合成本上远远超过法定标准，并且这也是当时整个行业普遍存在的问题。
从用户评价反馈的情况来看，这些口子的口碑是两极分化的。正面评价主要是关于“下款快”、“门槛低”上。很多用户表示，在急需用钱又遭到银行拒绝的时候，是这些平台帮助他们度过了难关。“不用求爷爷告奶奶借钱、保护自尊心”、“半夜申请第二天早上就能到账”，这是当时最普遍的评论。但是负面评价也时有出现，并且主要集中在利息高、催收严很多用户反映，借款1000元实际上只能拿到800元左右，并且逾期之后的催收手段也层出不穷，给生活造成了很大的困扰。
对于这些收集到的口子要做出客观的认识优缺点分析优点很明显：第一，申请过程简单快捷，全程在线完成，无需提供抵押或担保；第二，对于有征信瑕疵的用户也给了一次机会来重新获得贷款的机会；第三，在突发情况下可以迅速放款。但是缺点也很严重：首先是费用不透明，综合年化利率甚至超过法律保护上限；其次是信息安全风险大，部分非法平台会违法获取用户的隐私信息；最后是逾期责任重大，除了要支付高额利息之外还会遇到暴力催收的情况，并且会对个人信用修复产生不良影响。
在此特别提醒大家，在使用这些平台的时候，注意事项不容小视。尽管我们所研究的是2019年的情况，但是借贷的逻辑到现在仍然具有一定的参考价值。借款之前一定要算好实际拿到的钱和需要还给银行多少钱；注意规避“砍头息”；仔细阅读电子合同中的各项条款，并检查是否有隐藏费用存在；量力而行不要借来借钱维持生活开支；最后保存好借款凭证，在遇到违规催收或者高利贷的时候要积极向有关部门投诉举报，保护自己的合法权益。
下面是用户常见的问题解答列表：
2019年真的有完全不用看征信的口子吗？
所谓的“完全不看征信”大多是营销噱头。尽管有些小平台没有接入央行征信，但是也会查询第三方的大数据征信报告。但是在当时，对于稍微花点钱的用户来说比银行更容易通过。
2. 这些口子的额度一般有几多？
答：一般初次申请额度为500元到3000元左右，信用记录良好并且能够按时还款的老用户，在此基础之上，最高可获得的授信金额可以达到五千甚至更多，但是大额出现的概率较小。
3. 申请失败是否会影响个人信用？
答：频繁申请贷款会在大数据中留下“贷款审批”的痕迹，这就叫做“征信花”。虽然单次申请失败的影响不大，但是短期内多次申请会使得以后的贷款通过率大幅降低。
遇到高利贷或者暴力催收应该怎样做？
答：超出法律规定利息上限的部分，法律不予支持。用户可以拒绝支付超额部分，并保留好证据后向互联网金融协会或者监管部门投诉。
