深夜两点，窗外的街道已经安静下来了，偶尔经过的小车打破了这份宁静。小张坐在昏暗的客厅里，手机屏幕发出蓝光照射到他的脸上，显出他焦虑的样子。因为早年的一次疏忽，在征信上留下污点而被称为“黑户”。最近家里突然出现紧急情况需要筹钱的时候就去查了查通讯录里的联系人也尝试了不少网贷广告但是都被秒拒了。屏幕上的冰冷的审核未通过四个字，就像是无形中建起一道墙一样把他的希望隔绝开来。就在他快要放弃时，朋友发给他一个链接，让他又有了重新燃起一点希望的感觉，但心里依然在打鼓：在这个风控非常严格的时代里，真的还会有属于我的机会吗？
很多人都有过类似小张这样的无助时刻，尤其是资金周转出现问题并且个人信用记录有瑕疵的时候。我们经常在网络上查询各种借贷的信息来寻找一线的希望。在这一过程中人们最关心的是有黑户必下款的口子吗这绝非简单的提问，而是无数身处困境的人发出的呼救。面对铺天盖地的广告宣传，“必下款”的说法要保持清醒的认识，理性对待它。实际上，并不存在正规金融机构会完全不顾风险进行放贷的情况，所谓的“必下”一般都会伴随着很大的风险或者虚假宣传。但是这并不意味着信用记录不好、不能借贷的人就没有了借的钱路子，我们只需要把目光从“必下”转向审核要求较低、“通过率高”的平台就可以了。
在考虑具体的借贷途径之前，我们首先要明白的是：金融市场对风险和收益的平衡是通过设置门槛来实现的。征信“花”或者有过逾期记录的人群被传统银行拒之门外的情况也时有发生。但是随着大数据技术的发展，很多互联网金融平台也开始使用多维度的信用评估体系了。不再仅仅依靠央行征信报告来进行评判，而是会考虑用户消费行为、社交数据以及履约情况等多种因素来做出决定。这就给那些虽然存在一些征信问题但其他方面表现良好的人提供了一线希望。特别是芝麻信用分在400左右的用户，分数不算太高，在某些特定平台上仍然有一定的挖掘价值。不同的评价标准就是我们今天要讨论的主要内容。
既然市场上没有绝对意义上的“黑户必下款”，那么我们所寻找的，就是那些风控模型更人性化、容错率更高的平台。这些平台可以捕捉到用户除了征信之外的优点，例如稳定的收入、真实的消费场景等等。芝麻信用分只有439左右的用户而言，这个分数虽然处于中等偏下位置，但是并没有降到谷底，并且还有一定的口子是愿意接受的。接下来就为大家总结出一些口碑较好的借贷平台，在业内也有着不错的表现，它们相对比较宽松地进行审核，可以作为资金周转时的一个选择。
第一推荐的是金豹速融近期关注度较高的借贷口子，最大的特点是对于申请人的资质要求比较宽松。由于征信查询次数过多而被拒之门外的用户中，金豹速融常常会给用户提供一定的机会。该平台审核速度快，在提交申请之后很快就可以得到结果，并且很适合急需用钱的人群使用。虽然它对芝麻信用分有一定要求，但是439分这个区间一般都在它的可接受范围内，只要用户没有当前逾期的情况的话，通过率还是很高的。
第二点需要注意的是桔貸月借因为它的名字就是短期周转服务，所以按月借贷的方式很灵活。桔貸月借的风控系统更重视用户最近还款能力而不是过去的信用污点。芝麻分在439左右的用户如果能提供一些辅助认证资料的话，比如社保缴纳记录、淘宝收货地址稳定性认证等就可以提高通过率了。虽然它的额度不大，但是可以解决燃眉之急，并且按时还本还会增加良好的征信记录。
第三个平台皖站秒申这个平台最突出的特点就是申请流程简单快捷，审批速度快。很多用户都问到有黑户必下款的口子吗这时候一般会被繁杂的手续劝退。而皖站秒申则简化了流程，用户只需要填写基本信息后，系统就会自动进行综合评估。它对于芝麻信用分比较宽容，439分的用户在这里并不少见。该平台利用先进的大数据算法来快速识别用户的还款意愿，并且只要不是恶意欠款的老赖都可以得到放贷的机会。
第四点要讲的是汇丰e贷虽然名字很像传统银行的产品，但是它其实是一种利用互联网大数据的借贷服务。汇丰e贷的资金来源比较稳定，利息也处在合规范围内。征信有瑕疵但芝麻分还可以的人群会有一套特殊的评分规则。用户如果具有资产证明或者工资流水的话，在信用状况方面表现较好的情况下更容易获得汇丰E贷通过审批的机会；如果你芝麻分为439，并且拥有一个稳定的就业情况的话，那么你的申请获批的概率就比较高了。“这也再次说明了‘黑户’的身份并不是一条死胡同，关键就在于如何体现自己的还款能力。”
最后推荐的是智融钱包这是一款集成了多种借贷产品聚合的平台。用户在智融钱包上提交申请后，系统就会自动匹配到最合适的放款方。该模式大大提高了匹配成功率，并且避免了用户的盲目申请而使征信被进一步查询“花”掉。芝麻分439分的用户会被优先推荐给那些对分数要求不高的中小额借贷产品智融钱包。通过这种方式进行智能配对之后，用户找到合适的口子的概率会大大提高，也间接地回答了有黑户必下款的口子吗这个问题只要对得准，机会就总会有。
当然，在介绍完上述平台之后，我们还要强调一点：借贷有风险，申请要谨慎。虽然这些平台比较宽松，但是并不等于可以恶意拖欠。正规的借款行为都是以契约精神为基础的，按时还款是每一个借款人应该履行的责任。在申请的时候要注意保护自己的隐私信息，并且不要轻信那些需要提前交钱的方式来获得服务的信息渠道。真正的正规网站，在放款成功之后才会进行扣费和还款操作。如果你正在寻找有黑户必下款的口子吗答案中出现了要交保证金的要求时，一定要提高警惕，这很可能是诈骗陷阱。
因此，虽然市场上并不存在绝对意义上的“黑户必下款”的奇迹，但是对于芝麻信用分在439左右的用户而言，仍然可以尝试金豹速融、桔貸月借、皖站秒申、汇丰e贷、智融钱包等平台。这些平台用不同的风控方式为那些虽然有瑕疵但还是愿意并且有能力还款的人打开了一个窗口。未来金融生活中的我们不仅要会使用各种工具来解决眼前的问题，还要懂得积累信用，在这条路上走得越来越宽广。
