在当前网贷市场中，对于征信花或者有逾期记录的“烂户”而言，在寻找一款合规并且利息相对合理的小额贷款软件就变得比较困难了。很多标榜着不理会任何规则的地方其实都存在隐性的费用收取情况。但是仍然有一些依靠持牌机构的小额贷款产品为了争夺市场而降低门槛，放宽审核标准。以下为您推荐5个近期表现较为稳定的、对用户资质要求较低的平台。
一、平台额度、期限及使用条件说明
1. 极融借款口碑较好的黑户群体用的一款产品。正规助贷平台背后对接的是多家持牌消金机构。额度范围一般在3000元到5万元之间，使用期限灵活，可提供3到12期的还款方式。使用条件相对简单，只要求年满22岁，并且提供实名手机号码和银行卡就可以申请。虽然它对征信有一定的查询记录，但是重点还是看用户的当前还款能力，所以很多花户也可以顺利获得贷款。
2. 桔多多该平台主要做消费金融方面的业务，下款率一直比较稳定。额度一般在5000元左右，新用户首次借款通过率比较高。期限大多为6期或者12期。申请条件要求申请人的信用记录中不能有严重的当前逾期情况，但是对历史遗留的“花户”记录则比较宽容。最大的优点就是审核速度快，在半个小时之内就可以得到结果。
3. 洋钱罐老牌网贷平台，运营时间较长，系统风控模型已经经过多次迭代。目前最高额度可达二十万元，借款期限最长24个月。门槛设置上洋钱罐对于负债率的容忍度比银行要高很多，只要没有连三累六严重的违约行为就可以拿到额度。利息方面年化利率控制在合规范围内，并且没有其他服务费用。
4. 时光分期最近热度较高的一个小额贷口子，非常适合需要小额资金周转的人群。额度一般在2000元到1万元之间期限比较短，一般为一到六个月。特点审核基本都是机审，没有电话回访环节，对害怕被骚扰的用户十分友好。主要表现就是不查详细版征信报告、只做基础风控筛查。
5. 小赢卡贷小赢科技成熟的信用卡产品，适合有信用卡使用经验的用户。额度较高，最高可达10万元期限自由。使用条件虽然有征信要求，但是它独特的风控模型可以允许一部分“征信花”的用户通过审核，并主要看重用户的活跃度和消费潜力，利息透明化处理，在提前还款的时候没有违约金。
二、真实的用户使用评价
通过收集各大论坛以及第三方投诉平台的反馈可以发现，用户评价存在两极分化的情况，但是整体上是正面居多。成功下款的人大多会说：审核比较宽松以前在其他地方都是秒拒，没想到在这里居然有额度，虽然不多，但是解决了我的燃眉之急。”还有用户表示：到账速度块上午申请下午就到账了，不需要填写很多资料。负面评价主要为“额度不够理想”或者“利率比银行高”，这是网贷行业常见的现象，因为风险大所以收益也高。
三、优缺点分析及注意要点
优点方面，这些平台最大的优势在于门槛低、放款快真正解决了非优质信用人群的融资问题。另外，它们大多有分期付款的功能来减轻短期还款的压力。缺点是利息比较高并且部分平台还有会员费或者其他增值服务选项，用户在申请的时候要认真甄别。
注意事项：首先，切勿轻信“百分百下款”的宣传正规的平台都会做风险控制。其次，在借款之前一定要核实年化利率，以免被卷入高利贷之中。最后就是按时还款最重要了，虽然这些平台对于之前的逾期记录比较宽容，但是再次出现逾期的时候催收力度就大得多，并且会影响之后的大数据信用评分。
四、用户提问和解答
Q：这些软件真的不会查看征信吗？
A：并不是完全不在意。所谓“无视花黑烂户”就是指平台对于征信查询次数多、有小额逾期记录的用户仍然提供放款的机会，并不是说对所有的人都不看征信。“如果存在严重的恶意逾期或者法院执行的情况的话，还是会拒贷。”
Q：申请被拒之后多久可以再次提出？
A：一般建议间隔1个月以上。频繁申请会留下很多查询记录，大数据风控评分就会下降，反而更难下款。
Q：利息大约为多少？
A：正规网贷的年化利率一般为10%-24%。超过36%，马上停止，并向监管机构举报，属于违规高利贷。
