在金融借贷市场越来越规范的今天，“黑花口子”一般指的就是对征信要求不高或者审核机制比较灵活的借款渠道。对于信用度较低、负债高的客户而言，合法持牌的消费金融产品或者是在一些特定场景下，信贷服务比网贷更加可靠。完全“不看负债、不查征信”的平台基本不存在，这多为营销噱头，但确实有一些平台重视用户偿付能力而并非单纯关注信用评分。
对于急需资金并且征信记录不好的用户来说，下面这些渠道可以了解一下。第一担保类借贷平台一般需要提供社保、公积金或者保单作为增信材料，额度为3000元到5万元之间，期限灵活，可以分三次至十二期还款。虽然利息比银行高一些，在审核的时候会稍微放宽征信查询次数的要求。其次是消费分期平台例如一些主打购物的金融APP，它们会根据用户的消费行为来判断信用等级，并且额度一般在1000元到2万元之间。经常网购并且收货习惯好的用户即使征信有瑕疵也有可能拿到这个额度。
除了前面提到的平台之外，持牌小贷公司也常常被选中。该类产品额度跨度较大，从几千到十几万都有可能，期限一般为6-24个月。它们的关注点主要集中在用户目前的工作稳定性以及收入流水上。只要能证明自己有还款能力的话，有些机构就会忽略掉之前的轻微逾期记录了。另外信用卡分期口子一种变通的方式，部分银行推出的专项分期业务不占用信用卡额度，审核标准比较宽松，适合有稳定工作的人群。
用户最关心的就是额度和期限。一般情况下，“口子”初始时的金额不会太多，大约在3000元到8000元左右之间，但是随着按时还款次数的增长，该笔贷款的可用资金就会慢慢增加起来。借款期数多为短期周转（7-30天）、分期付款（3-24个月）两种形式。要注意的是，短时间使用产生的利息一般按照日计算，并且折算后的年化利率较高，在申请之前一定要用IRR公式来核算实际的成本，以免掉入高利贷的陷阱中去。
对于用户的评价褒贬不一。部分用户认为：虽然利息比银行高，但是由于急需用钱并且被银行拒贷的情况下，还是解决了燃眉之急，并且审核速度很快，半小时之内就到账了。但也有一些用户吐槽说：“一些平台会隐藏费用，比如担保费、服务费等，使得实际还款金额远远超出预期。”因此在借款之前要看合同条款并确认综合年化利率是必修课。
借贷行为中存在风险，这些平台的优点和缺点比较明显。优点因为门槛低、放款快、资料简单，所以适合短期应急。缺点利息高、额度小，部分不正规平台存在暴力催收的风险。用户在选择的时候应该优先考虑有合法金融牌照并且息费公开的大公司，坚决不要去接触没有任何资质的个人放贷或者是套路贷。
为了便于大家更好地理解，下面整理了一些常见问题：
这些平台真的不会考虑征信情况吗？
答：并不是完全不去看。正规的平台仍然会查征信，但是和银行相比，它们更看重用户的当前还款能力，“征信花”的容忍度也更高一些。
2. 借款之后逾期会有什么后果？
逾期会产生高额罚息，还会被上报到征信系统中去，严重的会被列入失信被执行人名单里来影响日常生活。
3. 申请被拒怎么办？
答：建议间隔一段时间之后再申请，或者增加资产证明、联系人信息等资料来提高综合评分。
4. 如何判断平台是否正规？
答：查看APP是否在应用商店上架，是否有金融许可证的公示，在年化利率方面是否属于法律保护范围之内（24%或者36%以内）。
