深夜的手机屏幕幽光闪烁，小张看着那条因为急需周转而发出的申请，心里满是焦虑和期盼。经过多次被拒之后寻找一个可以“必过”的同时支持分期还款的方式成了他唯一的希望。面对到处都是广告宣传的信息，在寻求资金帮助的朋友中有很多人正在查找：网贷必须通过能分期的口子存在吗？什么是百分之百下款无视黑白户口子有哪些？”为了帮助大家解决疑问，我们整理了一份详细的借款渠道分析以及避坑指南。
目前金融借贷市场中所谓的“百分百下款”一般带有一定的营销夸张成分，但是确实存在一些门槛很低、审核宽松的贷款平台，通常被叫做“口子”。征信受损或者大数据比较花的“黑白户”的用户选择合适的渠道很重要。以下几类在用户群体中有较好口碑并且通过率较高的借贷途径给大家提供参考。
首先，对于小规模、短时间的流动资金需要支付宝借呗、微信微粒贷依然是首选，虽然它们对征信有一定要求，但是部分系统白名单用户审核会比较宽松。其次就是像360借条、度小满（原百度有钱花）等持牌机构的产品，技术实力雄厚，审批速度很快，在额度范围内可以达到较高的通过率，并且支持分期付款来减轻用户的还款压力。
除了主流的大平台之外，还有一些消费金融公司的产品也可以选择招联金融、马上消费金融等。这些平台一般都有独立的风控体系，有时候会和电商平台合作推出免息活动，对于急需资金并且想要分期付款的人而言是一个很好的补充渠道。另外一些助贷平台也会按照用户的信用画像来匹配资方，并且虽然利息略高一点，但是对于资质较差的用户来说，在通过率上还是比传统银行要好很多。
用户在使用这些平台的时候，最关心的是额度和期限一般大平台的额度为1000元到20万元之间，期限灵活可选3期、6期、12期甚至更长。小贷口子的额度多在500-5000元左右，贷款周期大多7天至三个月左右。用户申请的时候一定要根据自己的还款能力选择合适的分期次数以免产生逾期问题。
关于用户评价，我们收集了大量的反馈。很多用户认为大平台比如借呗、微粒贷的优势在于利息透明、无隐形费用而且操作体验流畅。一些小规模的口子虽然下款速度快，但是用户的普遍反馈是利息偏高，而且催收比较频繁因此，在选择的时候，不能只看“必过”的宣传，还要考虑借款的综合成本。
为了让读者更好的理解，我们做了一些优缺点分析优点就是申请口子方便，全线上操作最快几分钟到账，并且部分平台对征信要求不高可以分期减轻短期压力。缺点是有的非正规口子存在高利贷的风险或者是泄露用户隐私的问题。对于“黑白户”的宣传要保持警惕，“黑白”账户不会被完全忽视掉，所谓不考虑信贷风险就是用高额利息或者额度很小来换取客户的信任。
在借款的时候，要注意以下几点注意事项必须记住。第一，个人信息保护切勿随便把验证码、密码透露给他人。第二，看清借款合同确定是否需要支付服务费、担保费等附加费用。第三，按时还款逾期除了要支付高额罚息外，还会对个人信用记录造成不良影响，并且会影响到日常生活。
以下为用户提问及回答列表：
2. 有没有网贷口子可以做到百分百下款？
答：严格来说没有。正规贷款都有风控审核，所谓的百分百下款大多是广告噱头，但是选择门槛低的平台可以大大提高通过率。
黑户真的可以申请到吗？
答：部分口子征信要求不高，主要看用户运营商数据、电商数据等，黑户可以下款，但是额度较小，利息较高。
3. 分期付款的利息大概是多少？
正规平台年化利率一般为7.2%-24%，部分小贷口子的年化可能会达到法定上限36%左右，具体以页面显示为准。
4. 申请被拒之后多久可以再次提出？
建议间隔1-3个月，频繁申请会影响大数据判断能力，从而增加被拒风险。
5. 如何辨别一个口子是否正规？
答：查看是否在应用商店上架，是否有金融牌照，在放款前是否收费（正规机构放款之前不收）。
