深夜两点，手机屏幕上的幽光映照着阿杰焦躁的脸庞，在家突发急事急需用钱的时候，但是征信报告上留下的污点就像一道无法逾越的高墙一样堵住了正规借款的道路。绝望之时，他听到了江湖上传说中“宽容度很高”的通道。面对这样的情况时，人们往往会不自觉地在搜索框里输入：征信不好，哪里可以贷款？、有没有不需要看征信就可以秒下款的平台？哪些平台的门槛比较低？所谓的“口子”有没有套路呢？本文将对审核较宽松、放款率较高的渠道进行详细梳理。
在金融借贷的灰色地带以及正规边缘，总会有一些平台因为风控策略的不同而被借款人视为“救命稻草”。所谓的“黑征信也能贷”并不是完全不考虑法律法规的问题，而是这些平台主要是根据大数据风控模型来决定重点在于评估用户目前的还款能力，而不是过去的信用状况下面是五个口碑不错、下款率较高的平台分析。
首先要提到的是洋钱罐老牌助贷平台对接了众多持牌金融机构，最大的特点就是征信要求比较宽松。即使有征信问题但是没有现在逾期的情况，并且收入稳定的话一般可以获得几千到五万元左右的额度。借款期限灵活，3期、12期都可以选择，适合短期资金周转使用。
其次是桔子分期最初该平台主要是做消费分期业务，后来也发展了现金贷等其他服务。它的审核机制比较特别，在芝麻信用分较高的人群中非常友好。额度范围一般为3000元到5万元条件简单，只需要实名认证、绑定银行卡就可以使用。征信有“花”但是并不完全黑的用户，桔子分期通过率很高，并且放款速度很快，在半小时之内就到账了。
第三是芸豆借款这是一个典型的“特批口子”，主要针对征信较差的用户。额度较小，一般为3000元到1万元之间，属于小额短期贷款。虽然金额不大，但是下款速度很快并且对负债率的容忍度也比较高。该平台利息虽然偏高，但是符合合规范围内的利率水平，并且比较适合作为急需小额资金救急之用的人选择使用。
第四推荐的是小赢卡贷虽然它依托正规机构，但是“信用卡代还”的业务模式使得其对征信的要求有了弹性空间。只要用户有信用卡并且使用记录还可以的话，即使信用报告上有一点小瑕疵也有可能获得贷款批复。最高可以贷到10万元最长可以到36个月，大大减轻了还款的压力，负债较高的用户选择债务重组时比较优选之一。
最后是时光分期。这是一个典型的纯线上审核平台，系统自动审批，并且很少有人工电话回访环节。对于害怕骚扰通讯录好友的用户来说这是个大好消息。额度为1000元至5万元审核通过后最快5分钟就可以到账它主要利用用户在互联网上的行为数据来代替传统的征信报告。
用户评价模块：
在各大论坛、投诉平台等地方，用户对于这些平台的评价褒贬不一。好评主要集中在“下款快”、“门槛低”。例如李先生说：“征信花了钱正规银行都不批了，但是尝试过洋钱罐之后马上通过了，解了我的燃眉之急。”而差评则多为“利息高”和“催收频繁”的问题出现。这告诫借款人要注意宽松的代价就是更高的资金使用成本。
优缺点分析及注意事项：
这些平台最大的优点是审核宽松、下款速度快、门槛低征信不良的人群可以得到及时的帮助。但是缺点也很明显，利息和手续费一般比银行贷款高很多，并且有些平台会收取担保费之类的隐形费用。使用这些网站的时候要注意：凡是说“百分百下款”的都是骗局正规的平台不会在放款之前收取任何费用；借款前一定要算好综合年化利率，以免陷入以贷养贷的恶性循环。
用户提问与解答：
1. 问：这些平台真的不看征信吗？
答：并不是完全不看，而是权重不同。更多地依靠大数据以及还款能力来判断是否可以放贷，征信有瑕疵也有可能通过审批，但是如果是老赖或者是当前逾期的话就很难了。
2. 问：借款之后如果逾期会有怎样的结果？
答：虽然这些平台门槛很低，但是逾期记录还是会上传到征信或者大数据系统中，并且会产生高额的罚息以及催收。严重的会被列入失信名单，影响以后出行和子女教育。
3. 问：怎样辨别平台是否正规？
答：看它是否在APP上展示合作金融机构的放贷资质，利率是否有法律规定的上限（年化24%或36%以内），以及还款之前收取费用的情况。
