深夜两点，阿强满脸焦虑地看着手机屏幕上的蓝光，在家里发生急事需要借钱的时候征信问题又让他屡次受挫。经过多次查找无果之后，他希望找到一条生路。当你资金周转困难时，你是否曾经想要知道可以快速下款的小额贷款产品口子真的存在吗？选择五个不管黑白的网贷APP能否解决当前的问题？这些平台的审核是否宽松呢？下款的速度到底有多快？本文将带你看清市场深处隐藏着的借贷渠道，帮你走出困境。
在目前的金融借贷市场里，征信记录不好或者被列入“黑名单”的人想要找到合适的资金渠道就犹如大海捞针一样。所谓的无视黑白一般指部分平台审核机制比较松懈，并不完全依靠央行信用报告来判断用户的情况，而是用大数据风控模型对用户的综合情况进行评估。“此类产品多以……”极速审核与秒级下款成为很多急需资金周转的用户最后的一根稻草。以下几类平台所涉及的不同额度区间以及使用条件，供读者参考。
首先，普惠型消费金融平台市场主流。一般额度为1000元到5万之间，期限灵活可选3-12期分期还款的方式。特点是系统自动审批、人工干预少，在提交申请之后最快五分钟就可以到账了。征信方面虽然说“无视黑白”，但实际上还是会查询第三方的大数据信用分的，如果用户的逾期情况不是特别严重的话，通过率就比较高。
其次，小额极速贷口子主要满足短期周转的需求。产品额度一般在500元到5000元左右，期限为7天至30天左右。其优势就是门槛很低，并且不需要查征信报告，只需要一个实名制手机号码和身份证就可以申请了。但是这样的平台利息很高，用户要小心识别正规持牌机构，防止掉进高利贷的陷阱里去。
再来看分期商城类产品此类平台以“购物分期”的方式变相提供资金，额度一般为3000元到10000元左右。用户申请通过之后就可以获得商品额度来购买电子产品等物品或者把钱变现获取现金。该类网站审核比较松懈，并且征信花客也可以使用它进行借贷，在还款方面也很灵活，适合有消费需要的人群。
关于使用期限以及还款大部分小贷产品可以做到随借随还，提前还款一般不会收取违约金。但是用户需要注意的是，在一些平台上会出现“砍头息”的情况，即在下款时就扣除一部分费用，实际到账的金额比申请的时候要少一些，并且这样会增加借款的成本。所以在提出请求之前一定要详细阅读借贷合同条款并了解清楚相关利率及还款额等信息。
从用户评价反馈存在两极分化的情况。成功下款的用户普遍称赞其“下款速度快”、“操作流程简单”，认为在最需要的时候解决了燃眉之急。例如，用户李某说：“半夜申请，十分钟钱就到账了，虽然利息比银行高一些，但是能借到钱已经很幸运了。”不过也有人抱怨催收太频繁、额度小等问题，则是由于逾期后管理措施不同和个人资质评定不一所致。
在进行优缺点分析此时我们要保持客观。优点方面，该类产品门槛低、放款快、手续简单极大降低了借款门槛，覆盖了传统银行忽视的长尾人群。缺点在于利息较高、额度小、部分平台风控不透明征信“黑户”群体在申请贷款时，虽然通过率有所提高，但是要付出更高的资金成本。
注意事项每一位借款人都应该注意的环节。第一，一定要选正规持牌的机构避免把个人信息泄露给没有资质的黑平台；第二，理性判断自己的还款能力，不要“以贷养贷”，以免陷入债务陷阱；第三，保护好个人验证码和银行卡密码，在正规机构放款之前是不会收取任何费用。遇到需要交纳保证金或者解冻费的情况时要立即停止操作并报警。
最后，对用户关心的常见问题做如下整理：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：不是完全看不到。所谓的“无视黑白”一般是指不依靠央行征信，但是会使用互联网大数据信用。“如果有未结案的执行记录或者欺诈行为的话，还是会拒签。”
问：申请之后多久可以拿到钱？
大部分产品表示可以最快在10分钟内完成转账，这取决于银行的处理速度，在工作日白天的时候效率最高。
问：逾期有什么后果？
答：逾期会产生高额罚息，还会被催收联系人骚扰，严重的话会影响后续在其他网贷平台借款的信用。
