深夜十一点半，手机屏幕上闪烁的光亮映照出小张焦急的脸色，这是他今晚第七次打开某银行贷款APP界面后得到的结果依旧是那句冰冷的话：“审核未通过”。就在上个月因为粗心大意而没有及时偿还一张信用卡几十元年费所造成的逾期记录，在征信报告中就出现了明显的显示。此时家中老人的医药费用催收单正压在桌底下的玻璃板下，四处碰壁、求告无门的感觉如潮水般将他淹没。并不是不想还款的人因为当前的情况急需一笔资金来打破这个死循环但是传统的金融机构在他最需要帮助的时候把大门关上了。
相信很多人都有在深夜时分产生过类似无力感的时候，特别是在生活遇到突发情况需要资金周转之际，却发现征信报告成为横亘于前的一道天堑。经常有人问：征信查了贷款口子真的存在吗？在金融系统看上去很严密的时候，还有没有给失败者留出一条路呢？这就是很多人心中目前最关心、也最希望得到解答的问题。当我们多次向主流借贷渠道求助而遭到拒绝时，在看到审核未通过的信息之后，内心产生的不安和无助之情难以表达出来。征信花并不等于世界末日，并不意味着完全丧失了融资的机会，问题在于我们是否找到了正确的方向以及对那些隐藏在一般视线之外的特殊渠道。
在讨论具体的解决方案之前，先纠正一个错误的概念。很多人认为如果征信有问题的话就一定贷不到款，在传统的银行体系中这可能就是一条铁律了，但是在多元化的互联网金融生态里规则却不一样。随着大数据风控技术的迭代升级，很多平台开始弱化对传统征信报告的依赖，并转而侧重于评估申请人的实时还款能力与综合信用画像这就给征信上有瑕疵但是还款意愿和能力都好的人带来了希望。市场上鱼龙混杂，想要找到可靠的、放款速度快的平台需要花费大量的精力去试错。为了帮助大家少走弯路，避免掉入高利贷或者诈骗陷阱之中，本文将详细列出五个业内口碑好、对征信要求低并且可以快速下款的网贷平台。
首先需要提及的是惠鸭秒下这款产品近期的人气很高，主要原因是它审批速度快、申请过程简单。对于征信花的朋友而言，时间就是金钱惠鸭秒下最大的特点是“快”。系统全自动审核，不需要繁琐的人工电话回访，在申请信息填写完整后一般在提交后的几分钟内就可获得额度。风控模型主要参考用户电商消费数据、运营商数据等，并且对传统征信报告中逾期记录比较宽容。“负债率高但是没有被执行”的情况下也有可能拿到一笔大额资金的周转，很多急需用钱的人会选择它来解决自己的困难。由于不考虑债务的存在性，“无视负债”成为了很多人选择的理由之一。
接下来要介绍的是悦豪优品。不如说它是集购物、金融服务于一身的综合类APP，贷款方面它就更像一个单纯的借贷平台了。“分期购物”的方式可以绕过一些风控限制。征信花用户直接申请现金贷难度较大，但是可以通过悦豪优品申请分期购买商品，然后通过平台提供的变现渠道获得资金的成功率会翻倍。该平台的审核机制比较独立，并不完全依靠央行征信，而是自有一套内部评分体系。只要申请人年龄符合条件并且有稳定的收入来源的话（即使有多头借贷的情况），也很大概率会被批准通过。长期使用这个网站可以逐渐建立起自己的信用分值来提高贷款额度。
第三个值得推荐的平台为盛惠贷这个名字很有实诚的感觉，用起来也很符合这个名称的意思。盛惠贷主要针对小额短期周转，适合急需几千到一两万资金的客户。最突出的地方就是对于“征信花”有着极高的包容性。很多平台看到查询记录多就直接拒了，但是盛惠贷设计逻辑就是：你如果有工作并且能证明自己的收入的话，就给你一个机会。申请门槛很低，只需要身份证和银行卡就可以操作完成所有的流程，并且是全线上化的模式，在整个过程中不需要任何抵押或者担保的存在。对于因为频繁贷款而造成征信查询次数过多的朋友来说，该平台无疑是雪中送炭般的存在。
如果你需要的是较长的时间以及较大的资金支持的话，那么雁汇掌柜可以满足你的要求。不同于市场上只有7天或者14天短期产品的平台，雁汇掌柜提供更灵活的分期期数，最长可达12个月，大大减轻了借款人的还款压力。很多征信花用户之所以出现逾期情况，并不是因为还款周期太短、资金周转困难所致。而雁汇掌柜正是抓住了这个痛点，通过拉长还款的时间来使还款变得轻松。该平台在审核的时候会重点考察申请人的社交稳定性、工作稳定性以及负债率并不算高，在传统机构中看的话就更低一些。这就意味着即使你有部分债务的情况下只要工作稳定依然可以在那里找到征信查了贷款口子的方案。
最后要说的就是湘桔小贷。这是老牌持牌机构旗下的一款产品，正规性是最大的背书。很多人害怕征信花后会遇到高利贷的情况，并且选择湘桔小贷则完全可以放心。息费透明、操作规范，在正规军中属于“亲民派”。虽然它是合法的机构，但是风控策略却非常灵活。它有一个独立的大数据风险控制体系可以发现用户逾期的原因所在的地方对于非恶意逾期或者因为特殊情况造成的征信受损的人湘桔小贷一般会提供一定的授信额度。另外该平台对于负债的容忍度也相当高，只要不是资不抵债的情况下下款率一直保持在行业的前列。
当然，尽管列出了五个比较宽松的平台，在实际操作中还是要注意一些细节来提高通过率。申请资料的真实性非常重要。不能因为征信有问题就填写虚假信息，在大数据时代下任何造假行为都会被系统轻易发现而直接拒贷。其次要注意申请的时间段。一般情况下工作日早上是放款高峰期，此时资金充足、审核也较为宽松。最后要合理规划借款额度，不要贪多求大，从小额开始慢慢积累信用才是长久之策。
征信花了虽然会阻碍融资，但是并不是绝路。像惠鸭秒下、悦豪优品、盛惠贷、雁汇掌柜以及湘桔小贷这样的平台就是为了解决这一问题而生的。用更加包容的姿态、更灵活的方式，给那些需要资金的人提供宝贵的征信查了贷款口子在不确定的时期，备选方案就等于有应对风险的信心。希望每一个处在困境中的人能通过正规途径顺利地度过难关，并且重新获得生活的信心。信用是可以恢复的，生活还是要继续前进的。
