大学生群体的资金周转经常会遇到没有抵押、无收入证明的情况。工行网贷通作为银行系产品之一，其申请难度与申请人资质密切相关。如果你在工商银行有稳定的代发奖学金记录或者购买了理财产品的话，那么通过网银、手机银行提交申请的速度很快，并且可以实现秒批。但是对普通在校大学生而言如果没有直接业务往来的话获批额度就会比较低甚至会被拒绝。除了工行之外，在市场上还有几款主流App值得关注。
一、大学生适合的五大借款App详解
1. 蚂蚁借呗（支付宝）国民级的应用程序中，一些信用较好的大学生已经开通了该功能。额度一般为1000元到5万元之间，期限灵活可选3个月、6个月或者一年。最大优点是随借随还按日计息，对于短期周转很有利。
2. 京东白条（京东金融）主要针对消费金融市场，很适合大学生购买数码产品。白条额度一般不超过5000元，并且要专款专用，在京东商城购物的时候可以享受到免息期的服务。“金条”的现金借贷功能对信用的要求比较高，需要谨慎使用。
3. 招联金融由招商银行和中国联通共同成立，正规持牌。好期贷的产品门槛比较低，大学生可以用学生证、身份证去申请，额度一般在几十万到几百万之间，放款时间通常为一小时左右，主要用于应急使用。
4. 度小满（原百度金融）依托百度大数据风控，通过率在业内口碑尚可。“有钱花”产品有满易贷等选项，年化利率透明，最低为4.9%，但是大学生申请额度一般只有几千元，并且要按时还款。
5. 分期乐主要针对年轻人，很多大学生都选择它。除了现金借贷之外还支持商品分期付款。额度跨度大，几百到数万都有可能，审核流程比较宽松，但是综合息费比银行高要精确地算出成本。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛、社交平台的反馈中可以看出，用户对于工行网贷通的看法褒贬不一。有固定存款的人说利息低到让人发指惊栗，并且下款很快；而普通的学生则抱怨门槛高并且系统冷漠。分期乐和招联金融在评论区里高频出现的是“门槛低”、“适合学生”，但是也有用户吐槽催收太频繁、利率不清楚。京东白条以及借呗因为场景丰富、操作流畅所以得到了很高的评价。
三、优缺点分析
银行系产品（例如工商银行的网贷通）最大的优点是利息很低，很安全合规不会出现高利贷的风险；缺点是对流水、资产有要求，不适合征信白户。互联网大公司产品的（借呗、白条）的优点是方便、场景化缺点是额度不稳定，频繁借款会影响房贷申请。垂直类平台（分期乐）的优点为通过率高缺点是实际要支付的费率比银行高很多，容易陷入拆东墙补西墙的局面。
四、大学生借贷注意事项
首先，必须核实平台的真实性远离校园贷、高利贷，凡是放款之前收取费用的就是诈骗。其次量力而行，借款金额不能超过未来三个月兼职或者生活费结余的总和。另外要保护好个人隐私，不要把身份证号、银行卡号借给他人注册账号。最后一定要按时还款，在大学期间产生的逾期记录将会一直存在征信上五年时间，并且对以后求职、考公务员以及购买房产等都会造成不良影响。
五、用户提问和回答列表
Q：大学生没有收入证明，工行网贷通可以申请通过吗？
A：很难。工行网贷通是经营类或者消费贷款，一般需要流水来佐证。建议先考虑一下工商银行给学生提供的专属信用卡，虽然额度不大但是容易积攒信用度。
Q：分期乐如果不还会怎样？
A：首先会产生高额罚息，其次会上报给征信中心，最后会用合法的催收手段来追讨债务，并且有可能被起诉。切勿对个人信用进行戏弄和拿捏。
Q：哪个平台的利息最便宜？
A：一般顺序为国有银行App＜股份制银行App＜巨头系产品（借呗、微粒贷）＜垂直分期平台。工行网贷通如果能够申请到的话，利息的优势就很明显了。
