深夜两点，阿杰焦虑的脸被手机屏幕的冷光映照着，在两年前冲动消费造成的征信“黑历史”重压之下。现在刚满十八岁的他急需资金周转，面对形色各异的借贷广告时，最关心的是：两年前征信黑花了怎么处理呢？有没有适合18岁新用户的口子啊？为了帮助大家消除疑惑，我们整理了一份详细的借贷指南以及风险提示。
征信受损的问题出现之后，很多年轻人都会急着去求助。所谓的“征信黑花”一般是指逾期次数多或者查询频率过高，这样的情况确实会对正规银行的贷款审批造成影响。但是市场上还有一些门槛较低的网贷平台对刚满18岁的用户比较友好。以下为五款市面上常见的、适合新手使用的借贷产品介绍：
1. 借呗依托支付宝生态，虽然接入央行征信，但是对于实名认证并且消费记录好的年轻人来说，初始额度大概在1000-5000元之间，使用期限灵活，可以随借随还。
2. 微粒贷采用白名单邀请制，不需要抵押金，微信支付分较高的话即使征信有小瑕疵也有机会获得几百到几千元的额度，分期期数一般为5-20个月。
3. 京东金条经常在京东购物的用户，系统会根据用户的消费行为来给予授信额度，并且审核的速度非常快，通常在500到50000元之间。
4. 分期乐主要面向大学生和年轻白领群体，提供商品分期付款以及现金借贷服务，门槛较低但是利息结构比较复杂，在选择时要谨慎。
5. 还呗主打信用卡代还，持卡人通过审核的概率较高，额度一般在万元以内，可以缓解短期内还款的压力。
用户评价方面，网络上的声音褒贬不一。部分用户认为借呗、微粒贷体验最好，利息透明没有隐藏费用；用分期乐普通用户则提示，虽然下款速度快，但是逾期催收比较频繁，并且综合年化利率也不低。资深的网友说：“征信花完了也不要放弃，要养成良好的消费习惯，在小额贷款开始慢慢积累信用才是正道。””
在优缺点分析方面，这些平台最大的优势就是申请方便、放款快基本上可以实现全线上操作，对于急需用钱的18岁用户来说就是救命稻草。但是缺点也不能忽视：利息一般比银行信贷高很多，一旦逾期就会产生高额罚息和催收行为给生活带来很大的困扰。征信有污点的人会面临额度低、利率高的问题。
注意是借款人必须重视的问题。第一，不要相信“洗白征信”的广告征信记录只能用时间来慢慢弥补；其次，在借款之前要计算出实际的年化利率（IRR），防止被高利贷所骗；最后，按时还款是修复信用报告唯一的途径，任何一次逾期都会使本来就不太好的信用状况更加恶化。
用户提问和回答：
Q：两年前的逾期记录现在还可以清除掉吗？
A：不能人为消除。不良征信记录还清欠款后保留五年，过期自动删除。
Q：18岁申请网贷需要满足哪些条件？
A：一般需要实名认证的手机号、银行卡以及稳定的收入证明（部分平台接受学生身份）。
Q：申请被拒会影响征信吗？
A：频繁申请会在征信报告中出现“贷款审批”的查询记录，过多的记录会影响征信情况，建议根据需要来申请。
