如今数字金融市场的借款软件很多，小米贷款就是其中一种，“低门槛、快放款”成了它的主要卖点，在急需资金周转的人群中也颇受青睐。所谓的“整合五个平台”，一般是指用户为了提高获贷率而申请多个借贷APP的行为。“这里面既有持牌消费金融公司正规的产品也有小有名气的小贷公司的不知名产品。”用户最关心的是借款的综合成本，也就是利息、服务费和会员费等隐性费用。
首先，让我们看一下市场上常见的几款和小米贷款相似的平台以及它们的额度、期限情况。度小满（原百度金融）作为头部平台，最高额度可达20万元，期限灵活，从3期到12期不等，年化利率一般在7.2%-24%之间，对征信要求比较高。360借条同样属于第一梯队，额度为500元到20万元之间，审核速度很快，在半小时之内就可以到账了，但是有些用户的反馈是综合息费比较高。分期乐主要面向年轻群体，除了现金借贷之外还提供消费分期服务，额度一般为几千元到五万元不等，使用期限较长，适合有明确消费需求的客户。另外还有携程借钱、京东金条等，大厂背景加持下额度相对宽松，并且安全系数高。
但是并不是所有的平台都像大厂的产品一样透明。一些小型借贷软件虽然宣传额度高、免审核，但是在实际操作中常常出现“砍头息”或者强制购买会员卡的现象。用户申请了1000元，实际上到账的只有800元，剩下的200元以服务费的形式被扣除掉，这就是大家所说的每个人扣多少的问题。隐形扣款使借款成本加大到极致，并且年化利率可能会超过法定红线。因此，在选择平台的时候一定要优先考虑持牌机构，并仔细阅读合同中有关费率的部分。
用户评价方面出现了明显的两极分化。正向的反馈主要集中在“放款速度快”、“操作简单易行、可以随时取用”。一位用户说：“在急需资金的时候，小米贷款和京东金条真的帮了大忙，流程比较简单，钱到账很快，只要按时还款的话额度还可以增加。”但是负面评价多为催收次数较多以及利息不透明。部分用户的逾期情况被频繁地以电话的方式提醒着，并且这些来电会影响到用户的朋友圈、通讯录等信息，给借款人带来很大的心理压力。还有人反映说有的小平台在还钱的时候找不到入口导致被动逾期从而产生高额罚息。
对这些平台的优缺点进行分析，优点非常明显：申请门槛小一般只需要身份证、银行卡就可以进行；到账速度块，可以解燃眉之急；覆盖人群范围广征信花白的用户也有机会获得贷款。但是缺点也不能忽视：利息成本大相比于银行贷款，网贷平台的利息费用要高得多；额度不稳，受政策以及个人信用变化的影响较大；容易陷入以贷养贷的情况陷阱在于，多头借贷会使得债务的滚雪球效应越来越明显。
在使用类似小米贷款的软件时，要注意以下几点。第一坚决抵制任何形式的贷款前收费正规机构在放款之前是不会收取任何费用的。第二，保护个人隐私不要随便给通讯录、相册授权，不然将来会被暴力催收。第三量力而行借款之前做好还款计划，不要盲目借贷。最后一定要按时还清贷款，保持良好的个人信用记录，这是将来获得更低利息贷款的基础。
以下用户最关注的问题已经解答如下：
问：这些软件有征信吗？
答：大部分正规平台已经接入了央行征信系统，按时还款可以积累信用度，逾期会报到征信。
问：为什么我申请的额度只有几百块钱？
答：系统额度是依据用户的信用分、收入情况、负债状况等多方面的因素来确定的。初次申请额度较小属于正常现象，只要保持良好的使用记录就可以提高额度了。
问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？
答：保留好相关证据，包括聊天记录、转账凭证等，并向中国互联网金融协会或者当地银保监会进行举报投诉以保护自己的合法权益。
