在互联网金融发展十分迅速的今天，虽然大部分正规平台都已经接入了央行征信系统，但是市场上仍然有部分主要依靠大数据风控、对征信要求比较宽松的借款产品。对于刚刚年满20岁的年轻人而言，因为存在征信白户或者轻微逾期问题而造成借贷困难的情况出现时，“不查征信”的口子就成为了一种刚需。“首先我们要明白的是完全不要查询信用报告的正规机构几乎不存在所谓的“不需要查看信用记录”一般是指不要查询央行征信报告而是在平台的大数据模型或者第三方信用分（芝麻信用等）的基础上来判断用户的资质。以下是一些用户口碑中通过率较高、对20岁左右年轻人比较友好的几种类型以及具体产品分析。
一、平台额度以及使用条件详解
1. 消费金融类产品（马上金融、中原消金等）：该类平台一般持有正规的消费金融牌照，额度为1000元到5万之间。对于20岁的用户而言，只要提供实名认证过的手机号（使用时间要求6个月以上）、身份证以及银行卡，并且征信上略有瑕疵但是大数据评分很好的话，则仍然有机会下款。其年化利率一般在10%-24%左右，期限可选3-12期还款方式。
2. 电商系借贷产品（抖音放心借、京东金条白条等）：利用大电商数据，这样的平台更加重视用户在生态中所进行的消费行为。比如抖音放心借的话，如果用户的活跃度比较高的话，20岁也是可以尝试申请的，额度一般为3000元到5万之间不等。该类产品审核速度快，在几分钟之内就能获得授信额度，并且期限多为三至二十四个月，适合用来解决日常生活中的资金周转问题。
3. 持牌小贷APP（洋钱罐、小赢卡贷等）：老用户一般会把这类平台叫做“好下口子”。洋钱罐等平台对于征信的要求比较宽松，更注重对用户的还款能力进行审核。额度一般为2000元到5万元之间，年龄在二十岁的人只要年满十八周岁并且不是学生就可以申请。借款期限长至三年六个月，并且可以有效地减轻债务负担。
二、用户评价和真实的反馈
在各大论坛、社区中，对于该平台的评价褒贬不一。正面评价主要集中在审核速度快、到账快不少20岁左右的用户表示，在急需资金的时候，这些平台可以解决燃眉之急，并且所有的操作都是线上进行的，不需要抵押和担保。但是负面评价也不能忽略掉，有部分用户的评论认为一些平台息费综合较高除了利息之外还可能有担保费或者服务费，因此实际还款金额会比预期要高。另外也有用户反映催收力度比较大，一旦逾期就会对生活产生一定的影响。
三、平台优缺点详细分析
优点：门槛低是最大的优点，很多平台只需要身份证、手机号就可以申请了，特别适合征信空白或者有轻微污点的年轻人。其次放款速度快，大多数平台可以实现秒批秒到满足应急需求。最后期限灵活，用户可以根据自己的收入情况选择分期期数。
缺点：风险和机会同在。这类平台的借款成本一般比银行信贷要高一些，如果不仔细算出实际利率的话就很容易掉入了高利贷陷阱里去。其次小贷公司中也存在隐形收费会员费、评估费等费用也增加了借款的成本。最重要的是，虽然号称不查征信，但是严重逾期的话还是会上报到征信系统或者大数据黑名单上，从而影响以后的房贷和车贷申请。
四、借款注意点及风险提示
20岁左右的年轻人在申请贷款的时候要保持头脑清醒。第一，验证平台资质必须选择有正规金融牌照的平台，不要接触非法高利贷、套路贷。第二了解合同内容尤其是关于利率、逾期罚息以及担保费的条款，要防止出现不必要的争执。第三，量力而行借款金额要控制在自己的还款能力之内，不能“以贷养贷”，否则债务雪球就会越滚越大。第四点就是保护好个人隐私信息，不要随意把验证码、密码告诉别人以免被电信诈骗。
五、用户提问及解答列表
Q1：20岁没有工作可以借钱吗？
A：大部分平台要求借款人有稳定的收入来源。如果没有工作的话，可以提供社保缴纳证明或者公积金信息来申请，也可以选择一些门槛较低的备用金产品（例如支付宝备用金），但是额度一般都不会很高。
Q2：是否真的不用看征信？
正规持牌机构一般都会查询征信或者大数据。所谓的“不看征信”多指不去查央行征信，或者是对征信比较宽容，并不代表可以恶意逾期。
Q3：申请被拒后多久可以再次提交？
A：一般建议间隔1-3个月。频繁申请会在大数据中留下“多头借贷”的记录，评分就会降低，审核就很难通过了。
