深夜的街头霓虹灯闪烁着，李明看着手机屏幕上的“审核未通过”再次出现的时候，无奈地叹了口气。由于早年一次疏忽造成征信受损而被列入黑名单的人群中的一员资金周转出现问题彻夜难眠。面对这样的情况，很多像李先生这样的人都会急切地在搜索引擎里输入：黑户可以去哪里申请贷款？既然传统的道路已经走不通了，那么还有没有其他的途径呢？为了解答这个问题，本文特意整理出五款公积金快速贷款软件，并且对大家最关心的额度、期限以及下款率做了详细的解释说明，希望能给需要资金的朋友指明方向。
在讨论具体的贷款渠道之前，我们要先弄清楚什么是“黑户”，也就是征信报告中存在严重逾期、呆账等不良记录的人。这类人群申请传统的银行贷款或者正规持牌的消费金融产品时都会被直接拒贷。但是市场上也确实有部分门槛比较低，注重公积金缴纳情况的网贷平台。这些平台用公积金做信用背书，认为连续缴纳公积金的人有稳定的工作和收入来源，因此对征信的要求稍微放松了一些。以下推荐的五个软件就是按照这样的逻辑为部分资质较差的用户提供资金周转的机会。
第一个推荐的平台是薪享通该平台主要面向工薪阶层，只要用户连续缴纳公积金满6个月，并且征信有瑕疵的话也可以申请。额度一般为3000元到5万元之间，还款期限比较灵活，可以分三次至十二期分期付款。根据用户的反馈来看，这个平台的审核方式还算人性化的，虽然会查询个人信用记录，但是更注重于公积金缴纳基数以及稳定性等方面的情况。对于黑户来说，如果公积金缴费金额较大，则通过率就会提高很多。
第二点需要注意的是金薪贷该软件的优点是审批速度快，号称“极速放款”。申请人公积金账户状态正常，并且近半年内没有出现断缴的情况。额度方面最高可达到8万元，但是对征信不良的用户而言初始额度较低，在1000元到5000元左右。最长可以使用24个月来减轻还款压力。不过该平台利息比较高，年化利率接近法定上限，适合短期应急情况。
第三个平台公积金快贷宝该产品是专为公积金用户设计的助贷服务。对接了多家持牌金融机构，并且引入了智能匹配系统。提交完公积金信息之后，就会自动给征信要求比较低的资金方进行匹配。额度范围较大，从几百元到10万元不等，这要根据个人缴纳公积金的情况来定。优势在于成功率高，但是缺点是下款时间长短会因为资金提供者不同而有所变化，一般为一至三天之内。
第四推荐的是工薪易借该平台主打“无视黑白户”的宣传口号，虽然有些夸张，但是实际上对黑户还是有一定的包容度。前提条件是用户需要提供真实的公积金缴存证明以及工作信息。额度一般为2000元到3万元之间，期限可以选6个月或者9个月。还款方式比较灵活，并且支持提前还贷而且没有违约金。不过从用户的评价来看，该平台催收手段较多，在逾期之后也会马上打电话提醒用户要尽快还款以避免影响信用记录，所以建议大家一定要按时还款。
第五个平台就是职享花职享花是老牌的网贷产品，在业内知名度较高。它为公积金用户开通了专属通道，只要连续缴纳三个月以上的公积金就可以尝试申请额度最高5万元，日利率一般在0.05%左右。对于黑户而言，职享花需要提供更多的联系人信息或者进行视频认证来确认还款意愿。虽然流程稍微复杂一些，但是下款的稳定性较好，并且很多老用户会选择它作为备选之一。
除了了解平台信息之外，用户评价也是判断一个平台好坏的重要标准。从各大论坛以及投诉平台上获得的信息来看，上述几款软件的用户体验褒贬不一。正面反馈主要集中在“下款速度快”、“公积金用户门槛低”的方面上，在走投无路的时候这些平台确实给用户提供了一定的帮助。负面评论多为“利息高”，也有些是关于“额度小”。有用户的说法是：“虽然申请成功了，但是综合费用比较高，如果长期使用的话成本就大了。”因此建议大家在提交之前要权衡利弊。
为了使读者更直观地了解情况，我们对这五个平台做了优缺点分析。优点方面一是门槛低，给黑户一线希望；二是流程简单快捷，全线上办理，无须抵押担保；三是放款快，适合急需资金的人群。缺点方面利息普遍较高，增加还款成本；额度不明确，黑户一般只能获得小额授信；部分平台有隐藏费用，比如会员费、担保费等要仔细看合同条款。另外一些平台还会查征信并且留下记录，在频繁申请的情况下会导致征信变差。
在使用这些网贷软件的时候，需要注意以下几点注意事项要记住。第一，如实填写申请资料中的公积金信息以及工作单位等信息，在发现虚假情况之后，不但会被拒绝贷款，还会被列入行业黑名单中。第二、量力而行不要过度借贷。黑户本身的经济状况较差，如果盲目借款又逾期的话后果就更严重了，并且还可能被起诉到法院去。最后要防诈骗。市场上有很多号称“黑户必下、无门槛”的虚假平台，它们的目的就是为了骗取前期费用，正规的贷款公司放款之前是不会收取任何费用的。
为了帮助大家更好地使用我们的产品，我们整理了一份关于常见问题的问答列表：
问题一：黑户申请公积金贷款软件，一定能下款吗？
没有哪个平台可以保证下款百分之百。虽然这些平台的门槛比较低，但是仍然需要审核用户公积金的状态、工作稳定性以及还款能力。如果公积金断缴了或者基数不够高的话，或者是有未结案的诉讼案件存在，依然会拒贷。
问题二：申请这些贷款会用到公积金账户吗？
不会。网贷平台只是授权查询公积金缴存信息作为信用参考，并不涉及对公积金账户内资金的扣划或者冻结，因此用户依然拥有自己的公积金余额，在可以租房提取、购房贷款的时候用到这些钱。
问题三：黑户贷款的利息为什么比普通人高？
风险定价是金融行业最基本的规则。黑户属于高风险人群，违约概率较大，为了规避潜在的坏账损失，平台一般会设置较高的利率。这也是为什么需要额外的成本的原因所在。
问题四：如果再次逾期的话，会有什么后果？
回答：后果很严重。除了要支付高额的罚息和违约金之外，还会被催收电话轰炸，甚至会联系到通讯录里的朋友。同时逾期记录会被上传至征信系统，使得本就糟糕的信用状况雪上加霜，在未来的申请房贷、购车时都将无法实现。
因此，对于征信上有瑕疵的黑户群体来说，用公积金作为敲门砖去申请网贷也是可行的一种融资途径。上述推荐的薪享通、金薪贷等五个软件一定程度上降低了贷款门槛。但是要清楚地知道的是，并不是所有的钱都是免费得到的，每一次借款都会产生一定的成本和义务。希望每一个借入资金的人都可以理智借贷并按时归还，在不断改善自己的信用状况的同时尽快摆脱经济上的困境。
