深夜的时候，老张盯着手机屏幕上的银行卡余额发愁着家里突然出现的紧急情况需要资金周转。他在搜索框里输入了“高炮口子下款快吗”，希望从中得到一点安慰。面对各种各样的借贷广告，在众多渠道中如何甄别出哪些是可靠的？是否可以立即解决燃眉之急呢？本文为您挑选出了五家值得信赖的贷款软件，并且对其额度以及规则做了详细的说明。
在讨论具体的借贷软件之前，我们需要先弄清楚一个概念：所谓的“高炮口子”一般是指利息很高、期限很短并且经常存在违规行为的借贷平台这类平台虽然下款快，但是高额的“砍头息”以及暴力催收的风险很大，很容易让借款人陷入债务泥潭。因此寻找值得信赖的借贷软件时应该把目光放在持牌经营正规金融机构或者其信贷产品上。下面为您推荐的五个平台，在合规性、放款速度和用户体验方面都比较不错。
第一个推荐的是蚂蚁借呗支付宝旗下的信贷品牌很普及。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，会根据用户信用情况而变化。其使用条件比较简单，主要依靠用户的芝麻分以及在支付宝上的使用记录，并不需要提供抵押或者担保。期限方面，借呗可以随借随还，最长可分成十二期还款。关于下款速度的问题上，借呗一般能做到即刷即到帐的情况出现，很好地满足了急需资金的用户的需求。
第二个推荐的是微粒贷这是微众银行推出的产品，内嵌在微信支付页面中。微粒贷采用白名单邀请制的方式，在系统选中的用户才可以看到入口，一定程度上保证了用户的质量以及风控的严谨性。额度范围为500元到3万元之间，借款期限可以选择五个月、十一个月或者二十个月不等。下款速度也很快，并且资金一般会在15分钟之内到达绑定银行卡之中，而且日利率比较透明合理。
第三个值得留意的平台为京东金条依靠京东金融强大的生态体系，金条主要服务信用较好的京东用户。其最高额度可以达到20万元左右，在经常在京东购物的用户中，这个额度通常是比较可观的。条件主要是看用户的京东账户活跃度以及小白信用分。金条的特点就是放款速度快，并且支持按日计息、随借随还，适合短期周转的客户使用。
第四推荐的是度小满有钱花作为百度旗下的信贷服务，有钱花主要面向大众提供个人消费贷款。其产品“满易贷”主打优质用户群体，最高可获得20万元额度。申请条件一般要求年龄为18至55周岁之间，并且是非学生身份、信用状况良好。“有钱花”的下款速度在业内口碑很好，在系统审核通过之后最快几分钟之内就可以把钱打到账户里去，比较适合急需大笔资金周转的人群。
第五个推荐的是360借条。虽然名字里有“借条”的字样，但是它其实是360数科旗下的信贷科技服务。该平台最大的特点就是门槛比较低、通过率高，额度范围在1000元到20万元之间。主要依靠大数据风控技术来识别风险，并且对征信稍差一些但还是可以还款的人有一定的包容性。下款速度快并且新用户一般会有一定的免息期优惠。
从用户评价来看，综合各大论坛、社交平台的反馈可以发现上述五个平台口碑两极分化但总体向好。正面评论多集中在下款速度快、操作流程简单透明例如，有用户表示，在急需用钱的时候，微粒贷就是救命稻草了，几分钟之内就可以到账，解除了燃眉之急。但是也有负面的声音主要集中在额度减少或者提前还款后不能再借部分用户反馈，如果多次提前还款的话，系统就会认为用户的借款需求不大了，并且会降低额度或者关闭入口。这是正规风控系统的正常反应。
优缺点分析方面，这五个平台各有利弊。借呗、微粒贷的优点是入口方便、生态好，缺点是额度因人而异并且不能主动申请开通京东金条、度小满的优势在于额度较高，利率会有优惠活动，缺点是征信查询次数有限制360借条的优势在于通过率比较高，缺点是资质一般的用户利息可能会比较高正规平台的优点要大于缺点，而且可以完全避开高炮平台的违法高额利息以及暴力催收的风险。
在使用注意事项方面，用户需要记住以下几点。首先，不要相信任何声称可以“百分百下款”或者无视黑白户的广告正规平台都会查征信。其次，在借款之前一定要看清楚利率的显示方式是日利率还是年化利率，并且算出总的费用成本来。另外，按时还款是保持个人信用的重要手段逾期除了要支付高额罚息外，还会被记录在个人征信报告中，从而影响到以后的房贷、车贷等。最后要注意保护好自己的隐私不随意填写身份证号、银行卡号这些敏感信息的地方。
下面是一些用户经常提出的问题以及解答：
正规平台的利息大约是多少？
正规平台的年化利率一般为7.2%到24%，具体的利息由系统根据用户的资质来确定。比起“高炮”平台上动辄数十倍甚至上百倍高的高额复利，正规渠道提供的利息都在法律允许之内。
问：如果申请被拒了，还可以再申请一次吗？
答：建议不要经常尝试。被拒的原因一般是由于综合评分不够高，频繁申请会增加征信查询次数，从而导致评分降低。间隔3-6个月之后再建立良好的信用习惯可以再次申请。
问：借款之后会不会上征信？
答：是的，借呗、微粒贷、金条、度小满和360借条都已经接入了央行征信系统。按时还款可以建立良好的信用记录，反之则会留下不良记录。
