目前金融借贷市场中所说的“不用征信”一般是指不严格依赖央行征信报告来审核，或者是对信用记录有轻微瑕疵可以接受。芝麻信用分在600分以上的人群就是重要的信用资产之一。很多互联网借贷平台更加重视用户生态内行为数据的积累，比如消费习惯、支付频率等。下面给您整理出五款容易下款的软件以及它们的具体额度和期限等相关信息。
一、平台详细解析
1. 借呗（支付宝生态）借呗是支付宝旗下的一款信贷产品，它对芝麻信用分的依赖很大。虽然接入了央行征信系统，但是对于芝麻分在600以上的用户而言，系统的审批比较宽松。额度范围一般在1000元到30万元之间借款期限灵活，可以选3、6、9、12个月。使用条件需要支付宝实名认证并且账户状态良好。它的优点就是下款速度很快，一般可以实现秒到帐，并且可以做到随借随还。
2. 微粒贷（微信生态）采用白名单邀请制，虽然不能主动申请，但是微信支付页面出现该入口的时候一般说明资质还可以。其审核机制相对独立额度一般在500元到20万元之间期限分5/10/20期。征信上有小瑕疵但是微信支付分（芝麻信用）好的用户也有可能拿到额度。
3. 招联好期贷招商银行和中国联通共同组建，正规持牌。芝麻信用分在600以上的用户可以申请该平台。额度最高可以达到20万元，年化利率公开透明。虽然它一定会查征信，但是对“征信白户”或者信用记录较少的用户比较友好，审核通过率在业内口碑不错。
4. 分期乐主要面向年轻人，除了购物分期外还有现金借贷服务。它非常重视用户在互联网上的行为数据，芝麻分600分是一个重要的加分项。额度一般在1000元到5万元之间期限最长可以达到24期。该平台的特点是门槛较低，适合急需小额资金周转的用户。
5. 360借条（现奇富借条）利用大数据技术进行风控，对传统的征信报告的依赖程度比较均衡。新用户注册一般都有免息券额度最高20万。使用条件身份证、银行卡就可以办理。系统自动审批速度快，芝麻分达标但是征信查询次数较多的用户仍然有较高的下款概率。
二、真实的用户使用评价
各大论坛、投诉平台上的用户反馈两极分化严重。正向评价多为“下款快”、“操作简单”。比如，张先生说：“晚上急需用钱的时候通过借呗申请到了资金，在不到一分钟的时间内就到账了，解除了燃眉之急。”但是负面的评论主要集中在利息计算复杂以及催收问题上。部分用户反映有些平台逾期之后催收手段比较强硬，并且加上罚息后还款压力很大。因此在选择时不仅要考虑额度还要看平台口碑和服务质量。
三、优缺点分析
优点：首先，这些平台大部分流程都是线上化的，在很大程度上提高了借款效率，并且解决了急需资金的问题。其次芝麻信用分的应用降低了准入门槛使得更多的无央行征信记录的人群可以享受到金融服务。最后正规的息费透明受法律保护并且能够避开高利贷陷阱。
缺点：所谓的“不用征信”其实大多只是一种宣传噱头，正规平台最后还是会上报给信用系统。另外一些平台的实际年化利率接近法定上限24%，有的甚至高达36%以上，长期使用的话成本就很高了。一旦出现逾期情况就会产生高额的罚息，并且会影响个人征信记录，在以后申请房贷、车贷的时候都会受到限制。
四、借款须知
在申请贷款之前，一定要核实该平台是否具有合法的金融牌照资质，并且要防范网络诈骗和高利贷陷阱。不要相信“黑户必下”、“完全不看征信”的虚假广告，“黑户无风险、白户有保障”。借款前要注意阅读合同中有关利率、违约金以及还款方式的部分，了解清楚再做决定比较好。同时也要根据自己的经济状况来合理借贷，并且不能够借了钱就去还贷维持下去的情况出现。
五、用户提问和回答
Q：芝麻分低于600可以贷款吗？
A：可以，但是选择的范围就会变小。建议优先考虑那些重视社保、公积金或者电商消费数据的平台，比如京东金条等等。
Q：申请贷款的时候出现“综合评分不够”的情况，应该怎么办？
A：这一般说明系统认为您的还款能力或者信用风险比较高。建议补充个人资料，比如完善学历、工作信息等，并且保持良好的支付习惯，在一段时间之后再试一次。
Q：这些贷款软件会对房贷申请造成影响吗？
A：有影响。如果在正规平台频繁借贷并且没有还清的话，银行在审批房贷的时候会认为你的负债率过高，并且降低批贷额度或者直接拒贷。建议申请贷款之前把所有的网贷结清。
