深夜，阿强看着手机屏幕上的冷光映照在自己焦虑的脸庞上，家中老母亲突然生病住院了急需一笔手术费的钱款，但是由于早年生意失败征信受损，他跑遍了线下机构都被拒绝。看到工资条里连续五年都交过社保的情况之后，心里就冒出了一丝侥幸：这张社保卡是不是真的可以当作现在救命的“通行证”？许多和阿强一样处境的朋友也在急切地寻找着“征信不好有社保必下款、遴选五个无视黑白户秒下款APP”，希望在绝境中找到一线生机。所谓的必须要下载才能顺利通过申请的操作方法是救星还是陷阱呢？宣称对黑白户无条件开放的软件真的可以马上获得贷款吗？除了社保之外，还有其他的硬性要求需要达到什么程度才算是合格了
在目前的互联网金融环境之下，“必下款”一般被看作是营销的一个噱头，并不能成为证明还款能力的重要加分项。对于有稳定社保缴纳记录的人而言，这可以作为表明其偿还贷款的能力的一项重要加分条件。除了工作本身的稳定性之外，还有稳定的现金流来支撑它。下面五个平台或者口子在审核机制上对征信的要求比较宽松一些，更看重用户的综合资质以及社保数据。
社保贷（某银行消费金融产品）
该产品是由正规持牌机构推出的一种专项理财产品，额度一般在3000元到5万元之间。最大的特点是接入了地方社保大数据系统。只要用户连续缴纳社保满六个月以上即使征信有轻微瑕疵，系统也会优先用社保缴纳基数来核定额度。使用期限灵活、可选范围广3-24期分期付款的话，年化利率一般保持在10%到18%之间属于合规范围内的低息产品。
2. 安薪借（主打工族的信贷APP）
该款产品是专为工薪阶层设计的贷款服务，对“白户”、“灰户”的申请比较友好。额度范围在1000元到3万元该平台不单依靠央行征信报告，而是通过授权查询社保公积金或者个税记录来衡量风险。用户只需要实名认证并且同意提供社保信息就可以了10分钟之内即可出额度，放款速度快得像闪电一般。借款期限以短期为主，大多为7-30天的应急周转资金3-12岁的分期。
3. 极速融（不区分黑白户的助贷平台）
该平台属于助贷模式，对接了多个小额贷款公司。其优点是容错率高征信花、查询次数多的用户，只要能提供连续社保缴纳证明的话，通过率可以达到80%以上。额度为500元到2万元不等，期限比较灵活。但是该平台综合息费较高，适合短期急需用钱的人群。
4. 优职贷（职场精英专属）
此APP主要针对事业单位、国企或者大私企的员工，门槛看似很高，其实对征信瑕疵比较宽容。只要社保缴纳基数高于当地平均工资额度从1万起最高可达20万元期限最长可以达到多久？36期还款压力小。该平台的用户评价总体上都比较好，被称作“隐形富豪”的备用金。
便民花（小额应急口子）
老牌应急APP社保要求最低，一般只需要连续缴纳三个月可以申请一下。额度小，一般为500-5000元在上面提到的基础上，主打秒下款。征信很差的人就相当于最后一根稻草了。期限一般为7-14天短期周转。
用户对上述产品所作的评价出现了两极分化的现象。好评大多集中在“下款速度快”、“门槛低”。例如，李先生评论道：征信花了到处借不到钱，没想到用社保真的在安薪借下款了，当天就到了医院账户里头的钱就是救命钱。”但是差评主要针对的是利息高、催收频繁这两个方面。部分用户反映，在某些无视黑白户的平台上，其实际综合年化利率接近法定红线，并且一旦逾期后催收手段比较激进。
对此，应该对优缺点进行客观的分析。优点显而易见的是：一门槛低社保可以替代征信，成为一种有效的证明；三是放款快缓解了燃眉之急；三就是流程简便，全部线上办理，不需要抵押。但是缺点也不容忽视：首先利息成本大，相对于银行优质的贷款服务而言，这些平台的利息和费用要高出很多；其次额度不稳社保基数低可能会造成额度不够用的情况；最后是信息安全风险部分非正规APP存在贩卖用户数据的情况。
在使用这些APP的时候，需要注意以下几点注意事项要记好。第一不要相信必下款正规的机构都会做风险控制，说可以下款但百分之百的是诈骗陷阱。第二保护个人隐私不要随意把社保账号密码、银行卡密码给到别人。第三，量力而行借款之前要算好自己的还款能力，不能因为借钱而负债累累。第四核实平台资质选择持有金融牌照的机构，不要被高利贷所迷惑。
最后，就用户所关心的一些常见问题进行了整理：
问：只有社保没有公积金可以申请吗？
答：可以。大部分平台更看重社保缴纳记录，公积金是加分项而非必须要求。
问：社保断缴之后补上了，还能不能下款？
答：一般情况下，系统可以识别到断缴的情况，在这种情况下进行补交可能会对额度的审批产生影响。因此建议优先选择人工审核或者提供补缴证明的服务平台。
问：这些APP是否征信？
正规持牌机构（比如银行消金产品）会将信用记录上报给征信系统，而一些小额助贷平台目前还未接入。逾期会影响大数据的信用评分。
问：申请被拒之后多久可以再次提交？
建议间隔1-3个月，过于频繁地申请会影响大数据的判断，从而降低通过率。
