如今互联网金融发展迅速，很多用户因为征信花、负债高而被传统银行拒之门外，于是转而去寻找那些声称“不看征信也能过”的贷款软件。正规持牌机构基本上都已经接入了央行征信系统，“不上诚信平台”一般是指审核机制比较宽松或者对征信要求很低的口子，甚至只要身份证和手机运营商认证就可以下款的公司。这类平台主要做小额贷业务，额度在500元到5000元左右，可以给用户解决燃眉之急的问题。
针对用户急需用钱但是征信较差的情况，下面整理了五种常见的借贷渠道及其特点。第一类是消费金融公司的极速贷中原消费、马上消费等公司旗下的一些小额信贷产品虽然会纳入征信记录，但是对征信不良容忍度较高，并且额度一般在1000元到20000元左右之间，还款期限比较灵活，可以分3-12期。第二类为持牌小贷APP例如借呗、有钱花等主流平台，虽然对征信有要求，但是只要没有重大逾期记录的话，系统审批速度很快，并且体验很好。第三类就是用户经常提到的“不上征信”的说法，主要是助贷机构或者小型借贷超市所推出的业务类型之一，一般会匹配民间资金方，审核主要看手机号实名时间长短以及联系人稳定性程度，额度不大但是利息很高。
不同的平台额度和期限相差很大。以某知名借款超市为例，“极速版”产品最高可贷20000元，但是新用户首次申请大多只有1000元左右，期限多为7天或者14天，并且属于短期周转类型。而像招联金融正规军额度一般为5000元以上，期限最长可达36期。关于使用条件而言，前者只需要身份证、银行卡和实名手机号即可完成申请流程，而后者可能需要补充社保或者公积金的信息。用户在选择的时候一定要看清借款协议中有关征信授权的部分，在盲目申请的情况下会导致征信查询次数过多反而弄巧成拙。
从用户评价看，这类“必过”的软件存在明显的两极分化。好评大多为下款快、门槛低，在深夜申请也能够秒到账，并且解决了急需资金的问题。但是差评主要集中在高额的利息以及隐藏的成本上。很多用户反映，一些小平台有“砍头息”的情况，借款1000元实际上只到账800元，还款时要还1200元，年化利率比法律规定还要高得多。另外催收手段激进也成了用户的诟病点之一，一旦出现逾期的情况，风险就比较大了。
优缺点分析是选择贷款软件的重要环节。优点很明显：门槛很低、操作简单、放款速度快征信黑户没有其他的融资途径。但是缺点也不可忽视：一是利息成本非常高，综合年化利率常常超过36%；二是信息安全风险大，不正规的平台会泄露用户的个人信息；三是短期还款压力很大，很容易陷入借新债还旧债的恶性循环中去。因此建议用户尽量首选正规持牌机构，在被拒之后不要轻易使用一些不明身份的高利贷软件。
申请的时候要注意一些问题。第一，任何声称“肯定能过”的宣传语都是不正确的，在贷款审批的过程中最终决定权在于风控模型之上，并不存在百分之百通过的可能性。其次在提交申请之前要算好实际到手的钱数和还款总额，还要弄清楚利息有没有超出法律允许的范围。最后按时还款可以保持个人信用的良好状态即使不是信用贷款的小平台，逾期也会有暴力催收的风险，对生活造成很大困扰。
为了便于大家更好地理解，下面整理了一些常见问题：
- 问：有没有不看征信的贷款？
正规的金融机构都会查询征信。部分非正规平台或者民间借贷不会查看央行征信，但是会查大数据风控系统，并且利息很高，风险很大。
- 问：贷款申请被拒之后，还可以再申请吗？
答：建议间隔一段时间（例如三个月）之后再试，过于频繁地申请会被系统认为急需资金而降低通过率。
- 问：怎样辨别一个贷款APP是否合法？
答：查看APP是否在应用商店上架，是否有金融牌照，并且借款合同中有没有明确标注年化利率范围。
因此寻找“必过”的借钱软件要保持理性。虽然市场上有一些审核比较宽松的产品，可以暂时缓解资金压力，但是借款人一定要提防高利贷陷阱，并且量力而为。当遇到资金周转困难的时候，向亲朋好友求助或者通过正规途径申请延长还款期限要比冒险借贷更加稳妥。
