在债务处理的江湖中，法务公司如雨后春笋般出现，但是其中良莠不齐。靠谱的法务协商通常指的就是债务人和债权人之间达成的一种还款协议，比如停息挂账或者延期还款。但是市场上很多所谓的“法务专家”其实并没有相应的专业资质，在利用信息差获取高额服务费的同时还会伪造病历、贫困证明等材料来骗取银行的信任。一旦被金融机构发现这种行为就会导致协商失败，并且债务人会面临法律风险。因此负债的人最好不要轻信第三方，而是直接找官方客服进行真诚的沟通才是最保险的办法。
当然，对于急需资金周转的朋友而言，解决目前的生存问题才是当务之急。虽然主流借贷平台对征信要求较高，但是仍然有部分平台注重大数据风控，并且传统征信的作用较小。下面是五个在用户反馈中出现较多的网站：
第一，洋钱罐该平台借款额度一般为2000元到二十万元之间，期限灵活，可以分3-12期还款。它对借款人要求不是特别严格，只要求年龄在 22 周岁以上，并且有稳定的收入来源就可以申请了。很多用户反映，在有过少量逾期记录的情况下，如果当前没有出现大的违约行为的话还是有可能拿到贷款的。
第二，小赢卡贷信用卡代还产品最高额度为20万。它的特点是审批速度快，一般在24小时内放款。条件要求不是很高，只需要进行身份验证并绑定银行卡就可以了。部分征信有小问题的用户，在经过内部风控模型评估之后也有可能拿到授信额度。
第三，桔多多该平台主要面向年轻用户，额度为3000元到5万元之间。征信方面比较宽松，并且更看重用户的消费行为数据。申请手续简单快捷、无需抵押担保，适合解决暂时的资金短缺问题。
第四，分期乐分期乐作为老牌平台，额度覆盖范围较大，从1000元到20万都有。虽然接入了央行征信系统，但是风控体系对于“白户”或者轻微逾期的用户仍然有一定的通过率。最长期限为36期，并且可以有效地分散还款压力。
第五，还呗主要以信用卡账单分期为主，最高可贷20万元。它主要是为有信用卡的用户服务，在他们的信用卡消费记录中进行信用评估。很多用户的反馈显示，如果信用卡使用情况还可以的话，即使其他贷款存在逾期现象，还呗也会给到出乎意料的大额度支持。
用户评价方面褒贬不一。正面的反馈大多集中在“下款速度快”、“操作简单”。例如张先生说：“在急需用钱看病的时候，洋钱罐半小时之内就到账了，解决了我的燃眉之急。”但是负面评价也不能忽视，“利息高”，催收频繁也是其中的一个问题。用户李女士抱怨道：部分平台的综合年化利率接近法定上限，在逾期之后被催款电话打到心力交瘁的程度。”
从优缺点分析来看，这些平台的优点是门槛低、放款快征信不良的人有了新的希望。但是缺点也很明显利息成本高普遍存在，而且一些平台有隐形费用。另外逾期的话除了要支付高额的罚息外还会用到比较强硬的方式催收甚至会影响到个人的大数据信用。
注意安全，申请的时候要保持头脑清醒。首先切勿相信“洗白征信”任何声称可以消除逾期记录的都是诈骗。其次，在借款之前要计算出综合年化利率，以防被卷入高利贷之中。最后一定要按时还款，不要用借来的钱去还债了，不然债务就会越滚越大。
对于用户经常提出的问题，整理出以下问答列表：
问：法务公司帮我们协商停息挂账成功率大吗？
答：目前市面上大部分法务公司并没有特殊的渠道，所谓的“内部关系”大多是骗局。建议自己和银行沟通，表达还款意愿，并提供真实的困难证明，成功率会更高并且更安全。
问：逾期太长了，申请这些平台会被马上拒绝吗？
答：不一定。征信查得越多，平台越看重综合评分。如果有稳定的收入或者资产证明的话，还是有可能通过的，但是额度可能会受到影响。
问：在多个平台借款会影响征信吗？
答：可以。频繁申请贷款会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，这叫做“征信花”，会降低信用评分，并影响到以后的房贷、车贷等金融活动。
