深夜里，手机屏幕亮起一条银行贷款被拒的短信，李阳盯着这条信息冷汗直流。因为几年前几笔遗忘的小贷，在征信报告上密密麻麻地记载着成了他融资路上的一道“拦路虎”。面对资金短缺的情况，很多人会疑惑：网上小贷和上征信到底有什么区别？负债率高企、征信被砸得一塌糊涂的时候，是否还存在不要看负债就秒下款的网贷软件这些所谓的“口子”是救命稻草还是陷阱？本文将带你了解其中的门道。
在讨论具体的平台之前，我们先要弄清楚网上小贷上征信不上征信的本质区别。随着监管政策的收紧，大部分正规持牌机构已经接入了央行征信系统。上征信贷款虽然审核严格，但是利率透明，可以积累信用；不上征信平台一般都会出现高利贷、暴力催收甚至诈骗的风险。对于那些自称不要看负债就秒下款的网贷软件用户要提高警惕，因为这通常意味着风控溢价很高或者存在欺诈风险。
市场上流传的不看征信、无视负债等平台，大多数为短期周转产品。以下是归纳出的五类常见的软件类型及其额度和期限信息：
1. 极光借款一般额度为500到5000元，期限7-14天。特点是审核非常宽松，并且几乎不会去查征信记录，在综合年化利率上通常会超过法定红线，适合应急使用。
2. 速贷宝主打秒下款，额度为1000-10000元。虽然宣传时不考虑负债情况，但是实际上还是可以查看到用户的手机通讯录来作为风控手段的，并且逾期后果很严重。
3. 易得花属于典型的“马甲包”软件，额度弹性大、期限为1-3个月。放款速度快但是存在砍头息的情况，实际拿到的钱比借款金额少一些。
4. 无忧借条主要是为了满足短期周转的需求，额度不大。审核只需要身份证、银行卡就可以完成，并且对申请人的年龄有一定的限制要求，在22岁左右。
5. 闪电周转额度为2000元左右，期限灵活。此类平台多是私人放款或者小型助贷机构，合规性存疑，需要认真甄别合同条款。
关于用户对评价的看法，网络上褒贬不一。部分用户表示：下款速度快，解了燃眉之急，虽然利息高一点也能够接受但是也有大量的用户的反馈是：“不要看负债就秒下款的网贷软件就是一个坑，借了1000元只给700元，还款还要还上1200块，简直是高利贷。还有用户被爆通讯录的暴力催收所困扰，并且生活受到了很大的影响。由此可见该平台虽然门槛低但是后续成本很高。
对于网贷软件，我们做客观的优缺点分析。优点门槛很低，对于征信黑名单或者负债较多的人而言是唯一的融资途径；放款速度快，在半小时之内就可以收到款项。缺点利息很高，综合成本一般超过用户的承受能力；风控手段不规范会泄露个人隐私；不上征信就无法建立信用记录，在此情况下很容易陷入债务陷阱。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项要时刻保持警惕。首先，认真阅读借款合同，看是否有隐形费用或者服务费的存在。其次要考虑自己的还款能力，在不产生负债的情况下使用贷款来偿还债务是非常危险的。再次提醒大家要注意保护好个人隐私信息，并且不要给不必要的手机权限提供授权。最后遇到高利贷或者是暴力催收的时候要保存证据并且及时向法律求助。
以下为用户常见的问题及回答：
问：网上小贷是否可以查询征信，哪种方式好一些？
正规上征信的贷款更好，利率合规并且有利于信用积累。不上征信的话一般会有较高的风险。
问：有没有网贷软件是完全不看负债秒下款的？
答：严格来讲是没有的。正规机构都会对还款能力进行评估。“不看”一般是指高利贷所用的一个噱头，风险很大。
问：申请这样的网贷会对以后的房贷、车贷产生影响吗？
答：如果平台接入征信，频繁申请会使征信报告被弄花，影响银行贷款审批。不上征信的话虽然不会对征信造成任何影响但是可能会遇到催收的问题。
