在考虑具体的借款渠道之前，必须严肃地指出未成年人为限制民事行为能力人我国法律对向未成年人发放贷款有严格的限制。网上流传的“未成年可以借款”的说法，一般都存在很大的风险，并且很有可能是诈骗行为。“正规金融机构如支付宝借呗、微信微粒贷等均要求申请人年满18岁并且具有完全民事能力。”所以对于未成人来说最安全合法的方法就是向父母求助而不能因为一时急用就走上不归路。
对于成年且征信不佳的“黑户”群体来说，正规银行贷款大门紧闭，但是有些小额贷款平台仍然可以提供机会。首先推荐的是部分消费金融公司推出的宽松类产品马上消费金融、捷信等公司也会在特定用户群体中开展放款活动，额度一般为1000元到5000元左右，期限比较灵活，但是利率比较高，年化率接近法定上限。
其次，一些有牌照的小额贷款APP也可以作为选择之一。比如360借条、拍拍贷等平台，虽然主打正规审核，但是对征信瑕疵的容忍度因人而异。这类平台一般额度为500元到20万元之间，申请条件比较宽松，只需要身份证和银行卡就可以办理分期付款业务了。期限上可以分为三至十二期的不同还款方式，在一个半小时内出结果是较为常见的情况，并且适合短期应急使用。
第三，网贷论坛和社群推荐的“私人放款”要小心处理。虽然有人声称可以无视黑白户下款，但是这通常伴随着“砍头息”或者暴力催收的风险。该渠道没有固定的额度标准，完全由双方协商决定，期限很短，一般要求在7天到14天之内还款完毕，综合年化成本非常高昂，并不推荐使用。
第四，信用卡取现或者现金分期有卡的人比较适合。即使征信有问题，只要信用卡没有被冻结的话还是可以取现的。额度一般为信用卡额度的一半左右，期限是随借随还的形式出现，并且利息按天计算，相对来说是比较透明的一个方式。但是用户之前要有卡片才能申请贷款口子并不是直接的关系。”
第五，正规平台的“备用金”产品支付宝备用金、美团生活费等。虽然额度不大，一般为500元，并且需要用户的信用分数达到一定水平，但是对急需小钱的用户而言，审核速度很快并且免息时间短，在解决燃眉之急方面效果最好。对于“黑户”来说这些产品不太友好，但还是可以尝试一下。
用户评价方面褒贬不一。部分用户认为持牌机构虽然利息高，但是下款速度快可以解决燃眉之急；也有用户吐槽所谓的“无视黑户”大多是噱头，在申请之后仍然被拒或者收取高额服务费。私人放贷方面的负面评价较多，主要是因为催收手段恶劣、利率过高造成债务不断累积。
优缺点分析：优点是门槛低、放款快、资料简单。缺点很明显，利息比银行贷款高很多，并且还有隐形费用存在，在还款的时候会受到催收的影响，还会对个人信用造成影响，严重的话可能会被反复地要求还钱。未成年人的信息泄露以及诱导犯罪的风险也很大。
注意事项：在申请贷款之前一定要核实一下平台的资质，不能有任何贷前收费的行为。认真阅读合同中的各项条款，在其中关于利息、违约金以及催收方式等规定要特别注意。切勿相信“百分百下款”的说法为了保护个人隐私信息，防止造成无法挽回的损失。
用户提问与解答：
1. 问：未成年人真的借不到钱吗？
正规渠道是不会借钱的。建议求助于监护人，任何向未成年人放贷的行为都是违法的。
2. 问：黑户借款利息一般为多少？
年化利率一般为24%到36%，有的甚至更高，具体取决于平台的政策。
3. 问：申请贷款被拒了会对征信有影响吗？
频繁申请征信报告中会留下查询记录，可能会对以后正规贷款的审批造成影响。
