深夜里，李明满脸焦虑地盯着手机屏幕看，在家里突然发生的情况需要资金周转的时候，他忽然想到多年前买过一份保险。面对眼前的困难，无助的他在搜索框中输入：怎样才能获得贷款用的保单？沉睡的资产是否可以变成救命的钱呢？除了保单质押之外，有没有不需要繁琐手续就可以申请到借款的方式？为了解决李明这样的急需用钱但是对渠道不太清楚的问题，本文特意搜集了五个新号易贷、速审秒下款软件，并详细说明了保单贷款的操作细节。
在讨论具体的软件之前，我们先要弄清楚“贷款用的保单”是如何运作的。保单贷款不是把保单直接变现，而是用保单的现金价值去向保险公司或者合作机构申请贷款。一般来说，具有储蓄性质的养老保险、分红险、终身寿险等可以办理贷款业务，而医疗险、意外险这类消费型保险一般没有这一功能。保单贷款额度一般是70%到80%，利率由保险公司自己定，通常比较低而且放款速度很快。对于持有大额保单的用户而言，这是最稳妥的一种融资途径。
但是对那些没有高现金价值保单或者贷款额度不够填补资金缺口的用户而言，寻找外部借贷平台成了必选项。以下是目前市场上审核效率较高、适合新用户尝试的五个网贷平台汇总：
平台一：蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，普及度很高。经常使用支付宝转账的用户，系统会自动评估额度，新号如果信用分达标的话，获批的概率就很大了。额度一般为1000元到30万元之间，借款期限可选三个月至十二个月，并且可以随时还款，在这个过程中日利率大约在万分之二到五左右。
平台二：微粒贷这是微众银行在微信平台上推出的产品，采取白名单邀请制。用户如果在微信支付页面上看到“微粒贷借钱”的入口的话，就说明有额度了。审核速度非常快，在几分钟之内就可以完成转账操作。额度根据用户的社交数据以及使用习惯来确定，并且期限与借呗差不多，而且很便捷的操作方式也很突出。
平台三：京东金条依托京东商城的消费数据，经常在京东购物的人会感觉很友好。新用户注册之后，系统就会根据京东账户活跃度来进行综合评定。金条额度最高可达到20万元，并且放款速度快到“秒到账”，并且经常会有一些利率优惠券赠送给大家，在急需资金又信用好的情况下选择使用的话比较合适。
平台四：度小满（百度金融）。新用户如果征信记录好，一般可以拿到一定的初始额度。产品“有钱花”主打满易贷，放款速度快、额度高，最长可借36个月，适合需要大额资金周转的借款人，并且利息费用公开透明没有隐形收费。
平台五：360借条奇富科技旗下的产品，该平台以审核门槛低、放款速度快而闻名。新用户注册一般可以享受一定的免息期。额度从几千元到二十万都有可能，在线申请流程简单快捷，对于急需用钱并且其他地方贷款受限的借款人而言是一个较好的选择。
在用户评价方面，上述五个平台都得到了较高的满意度。大多数用户的反馈是这些平台下款速度名不虚传，尤其是深夜或者节假日等非工作时间也能够实现秒级到账。一位使用京东金条的用户评论道：“急用钱的时候真的没有掉链子，刷脸认证之后马上就有钱了，解决了燃眉之急。”但是也有部分网友表示微粒贷采用邀请制的方式使得一些急需资金的人不能享受到这一服务，并且360借条的利率比前三者略高一点需要谨慎对待。
针对这些渠道的优缺点分析也是必不可少的一个环节。优点很明显：全部线上操作，不需要抵押品，审核速度快，并且可以快速把钱打到账户上去。特别是对于新号而言，如果信用记录好一点的话，通过审批就容易了。但是缺点也存在利息成本比银行贷款要高一些逾期会影响个人征信的情况要注意。另外部分平台会有会员费之类的隐形收费，在借款之前一定要看清楚合同内容。
在使用这些借贷工具的时候要注意些什么注意事项一定要记住。第一，要确认自己是否有能力按时还款，并且不要用贷款来偿还之前的债务。第二点就是保护好自己的隐私信息了，“强开额度”、“内部渠道”的说法千万不能相信，否则很容易被骗子欺骗。另外，在借款之后就要注意查看还款日并做好相应的提醒工作，以免因为粗心大意而影响到个人征信记录。最后关于保单贷款的话要确认一下在借期内该保险是否依然有效果，并且一般情况下这个期间内还是有效的，但是如果不能按时还清本金利息就会使现金价值减少为零，那么保险就可能会失效了。
为了使大家对相关内容有更清晰的认识，以下列出了几个比较常见的问题及其解答：
问：保单贷款会对保险理赔造成影响吗？
一般情况下，在保单贷款期间，保险合同仍然有效。发生保险事故时，保险公司仍需承担理赔责任，并且在赔付的时候会扣除未还清的贷款本金和利息部分。但是当借款本息大于现金价值而使保单失效的时候就得不到赔偿了。
问：新注册的账号真的可以马上下款吗？
答：“新号易贷”是根据用户的身份证信息、征信情况快速做出判断的一种贷款方式。如果用户个人信用记录好，负债比例低并且提交的信息真实有效的话，即使刚刚注册的新账号也会很快通过风控模型审核，并且马上就能获得额度放款。
问：平台借款的利息是如何计算出来的？
答：大多数平台都是按日计息，计算公式为：利息=剩余未还本金×日利率×借款天数。不同的用户信用评级不同，所获得的日利率也有所不同，一般年化利率在7.2%到24%之间，具体以借款页面显示为准。
问：逾期还款有什么后果？
答：逾期会产生罚息，加大还款压力。另外，逾期记录会被上传到央行征信中心，从而影响以后的房贷、车贷申请。严重的还会被平台催收甚至诉诸法律。
因此不管是用保单现金价值来融资，还是通过互联网平台的信用贷款解决资金问题，关键都是要弄清楚自己的资质和需求。正规渠道、看清条款内容、及时履行还款义务才可以享受到金融便利的同时保护好个人的信用资产。
