随着金融借贷市场的日趋规范，仍然有一些小贷公司游离于主流征信体系之外。这类平台一般被叫做“口子”，它们以审核宽松、放款速度快来吸引那些信用记录不好或者急需资金的人群。所谓的砍头息实际上属于违规操作，在放款的时候就从本金中扣除一部分作为利息或者手续费。比如借款10000元，实际到账的金额只有8000元左右，但是还款额还是需要还出全部的10000元。尽管国家法律明文禁止此种行为，但是在一些非正规平台上仍然经常发生。用户在做出选择的时候要擦亮眼睛、权衡利弊。
常见的、一般不上央行征信报告的借贷渠道以及它们的特点如下：
1. 某些消费金融公司的小额产品
部分持牌消费金融公司为了争夺市场份额，会推出一些针对特定用户群体的短期小额产品。该类平台额度一般为1000元至5000元之间，使用期限多在7天到14天左右。虽然不接入央行征信系统，但是有可能被百行征信或者网贷数据库收录。使用条件比较宽松，一般只需要身份证、银行卡就可以办理了，有些还需要做人脸识别。这类平台虽然放款速度快一些，但是利息计算方式比较隐蔽，综合年化利率可能会比较高。
2. 助贷平台旗下极速贷板块
市场上知名的助贷平台，比如一些分期购物APP，在内部一般都有多个资金方。其中部分资金方是没有查征信、不上征信的。这类平台额度跨度比较大，从几千元到数万元都有。期限选择灵活，分3期、6期、12期。用户在使用这些平台的时候要区分资金来源，在同一个APP里借款的话不同的放款方对于征信的要求也各不相同。
3. 民间机构推出短期周转产品
这类产品一般被称作“714高炮”的变种，虽然经过整治后有所收敛，但是仍然以隐形的方式存在。它们的特点是不看征信也不需要看负债情况，只要手机号码实名认证就可以贷款。额度很低，在500元到2000元左右之间。“砍头息”的平台很容易出现这种情况，比如借1500块钱实际上只有973块拿走剩下的钱要一个星期后还回去总共是十五百多。该类网站存在很大的风险，并不推荐用户使用。
4. 依托电商或者社交场景的信用支付
一些小型电商平台或者社交软件内置的借贷功能，在初期为了积累用户，一般不会接入央行征信。该类产品的额度较小，主要用于平台内的消费，并且可以提现。使用条件主要参考用户在平台中活跃的程度。该类网站比较正规，但是逾期之后会采用较为严厉的催收方式。
5. 私人放贷或者线下小额公司
属于最传统、也是风险最大的一种方式。通过社交软件联系，直接转账放款的方式。此类渠道不用上征信但是没有法律保障，利息由放贷人自行决定，并且存在暴力催收的风险。用户评价两极分化，有人觉得方便，也有人因此陷入困境。
用户评价及优缺点分析：
对于这样的平台，用户的评价大多为负面多于正面。优点显而易见的是：门槛低、放款快、不用查征信，对“征信花户”而言就是救命稻草。但是缺点利息很高，有砍头息、催收手段恶劣、“以贷养贷”的恶性循环很容易形成。很多用户表示借了第一个口子之后还不了钱被迫去借第二个最后债务越滚越大。
注意事项：
在申请此类贷款的时候，一定要保存好借款合同、转账记录等证据。一旦发现有违规收费或者暴力催收的情况时就要及时向互联网金融协会以及监管部门进行投诉。同时要理性地考虑自己的还款能力，不要盲目借贷。
用户提问及回答：
Q：不上征信的贷款可以不还吗？
A：不可以。即使不上央行征信，但是逾期记录仍然会被录入到大数据风控系统中，在日后其他网贷平台借款的时候会受到影响，并且存在被起诉的风险。
Q：砍头息怎么办？
A：按照法律规定，借款本金应该以实际出借的金额为准。遇到砍头息的时候只需要还给对方实际拿到的钱和相应的利息就可以拒绝支付被扣除部分的利息了。
