在金融借贷的灰色地带中，“黑户”一般是指征信记录有问题或者被列为失信被执行人的群体。由于银行以及正规持牌金融机构对风险控制非常严格，因此这部分人群能够获得贷款的机会很少。但是市场的需求产生了特殊的融资方式叫做“口子”。这些渠道多采用非传统的风控手段或者是民间借贷的方式来规避央行征信的硬性要求。我们需要注意的是，在任何借贷行为中都会存在一定的风险因素，并且对于急需资金的黑户来说，辨别真假、避开高利贷陷阱是当务之急。
针对不要看负债情况以及征信记录借贷需求，目前市场上比较常见的五个渠道就是。第一个民间个人借条传统的做法是通过熟人介绍或者线下中介来完成，完全不考虑征信情况，并且只关注抵押物或者是担保人的身份。但是利息较高而且没有法律保障。其次是典当行只要拥有足够的实物资产（比如黄金、名表、电子产品等），就可以迅速获得资金，完全不管个人信用状况。第三类为部分小额网贷平台的“备用金”或者“周转金”，一些新上线的小平台为了抢占市场，在初期可能只审核手机运营商的数据或者电商账户，并且对征信的要求很低。第四类是朋友之间电子借条使用微信、支付宝等平台的“借条”小程序来实现合规民间借贷，虽然不是机构放款，但是解决黑户资金问题最安全的方式。最后消费金融产品中某些特定渠道对于有稳定工作收入的用户，一些机构会开通“工薪贷”通道，并且更加看重还款能力而不是过去的信用记录。
关于额度和期限民间私人借贷和典当行的额度较大，几千到几十万不等，期限灵活可以协商展期。网贷平台的小额口子一般在500元至5000元左右，属于典型的“救急”资金，期限多为7天到3个月之间，还款压力比较集中。需要注意的是，额度大小和用户所给出的条件有关联性，抵押物的价值越高，则可以申请到更多的贷款；而纯信用的小额口子，其额度则是固定的，并且较小。
在使用条件但是这些口子并没有查征信，也不是没有门槛。一般要求申请人年满18周岁，并且具有完全民事行为能力。对于线上口子来说，一般是实名认证过的手机号使用超过半年或者绑定银行卡。线下典当需要物品来源合法、价值可以评估。私人借贷还要提供身份证复印件、工作证明甚至住址证明等材料。从条件上看似乎比较宽松，但是实际上风控更加重视“催收便利性”，用户在申请的时候要警惕隐私泄露的风险。
用户评价方面褒贬不一。部分人说，在走投无路的时候，典当行确实解决了燃眉之急，虽然利息比较高，但是好在速度快，并且不管过去如何。“也有用户抱怨道：有些网贷口子其实是‘高炮’（高利贷），借1000元到手700元，一周后要还1100元，简直是饮鸩止渴。”这说明了黑户借贷市场存在的混乱情况。真实的用户体验表明正规典当以及亲友借款的满意度比较高而知名的小额贷款APP则存在隐形费用和暴力催收的问题。
进行优缺点分析该类借贷方式的优点很明显：门槛很低、放款速度很快、不用查征信黑户群体为唯一可行的融资途径。但是缺点也很严重。首先是利息成本很高，综合年化利率一般都会超过法律规定的上限；其次诈骗风险大很多打着“黑白户通吃”旗号的平台，其实是为了获取前期手续费或者保证金；最后是信息安全得不到保障提交的通讯录、身份证信息会被泄露。因此在选择的时候要权衡利弊，不能因为小失大。
注意事项每个借款人都应该记住的红线。第一，坚决不支付任何形式的“前期费用”，正规放款机构在放款之前不会收取手续费、解冻费或者验证费。第二，在借贷合同中要仔细甄别利率是否属于法律所保护范围内的24%或36%，对于“砍头息”（先扣除利息）的行为一定要保存好证据。第三，注意保护个人隐私不被侵犯，不要随意给APP授权访问通讯录信息，否则就有可能会被暴力催收爆通信号了。第四、量力而行，黑户借贷一般拆东墙补西墙，如果没有稳定的还款来源的话，则建议找亲友求助而不是去涉足高风险的网络贷款平台。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下答案：
1. 黑户借款真的完全不上征信吗？
大部分私人借贷、典当不上征信，但是部分持牌小贷公司虽然不看征信，逾期之后还是会上报征信的，从而造成信用恶化。
2. 借条怎样写才具有法律效力？
借条要写明借款人的全名、身份证号码、借款数额（大写和小写）、利率以及还款日期，还要注明违约责任，并且借款人本人要在上面亲笔签名并按手印。
遇到高利贷催收时怎么办？
保留所有的转账记录以及聊天记录，对于超过法定利率的部分利息部分法律不予支持，可以向金融监管部门或者公安机关举报。
4. 是否需要抵押这些口子？
不一定。典当行要实物抵押，线上小额口子多为信用贷，但是额度一般较小，风险控制手段比较激进。
