深夜里，阿强因为手机屏幕上的微光而焦急地盯着自己的银行卡余额，红色的数字像是一道催命符。面对家人生病以及信用卡已经透支的情况，他急需一笔救命的钱款来缓解困难情况但是由于征信报告中逾期记录的存在使得他的求救之路受到了阻碍。在多次被拒之门外之后，只好把目光投向了传说中的“特殊渠道”。贷款、贷款平台，归纳出五个黑到不能再黑都可以下款的口子真的存在吗？所谓的“黑户救星”是救命稻草还是吞噬深渊呢？对于征信全黑的情况下如何贷款以及无视黑白必下口子的搜索陷阱，我们应该怎样辨别真假？本文将对这些平台的真实情况做详细的分析。
在讨论所谓的“黑户下款”之前，需要先弄清楚一个概念：正规的金融机构几乎不可能完全忽略征信记录。标榜“黑到不能再黑都可以下款”的平台，一般是指那些风控标准比较宽松、甚至牺牲一部分风控要求来换取高利率的非正规或者边缘化的借贷机构。此类网站通常有几种类型：一种是主要聚焦于高利息短期周转的网贷APP，二是有小额贷款牌照但是审核通过率很高的机构，三是部分民间借贷的性质线上渠道。征信已经被“黑”了的用户，这些口子就是最后的资金来源途径之一，但是其中的风险和成本不能忽略不计。
关于额度和期限的问题，这些平台的设置很有吸引力但是也有风险。一般而言，“黑户”类型的网站通常初始额度价格较低，一般在500元到5000元左右，并且很少有平台敢给黑户上万元的贷款。期限方面为了尽快回笼资金并且降低风险借款周期很短常见的为7天、14天或者一个月。“急速贷”之类的知名口子宣传最高可贷20万，但是征信记录很差的人实际拿到的钱只有几百元，并且要在七天之内还清。小额短期模式属于平台对高风险客户进行风控的方式，在申请的时候用户要清楚地知道这一点不要被广告中所展示的高额数字蒙蔽双眼。
从使用条件上看，这些平台虽然宣称“不看征信”，但并不意味着没有门槛。它们一般要求申请者提供已经实名认证过的手机号且使用时长一般需要3个月以上身份证的正面和反面的照片以及稳定的银行卡流水部分平台还会要求读取通讯录权限，这就是日后暴力催收的前兆。所谓的“黑户可以贷款”，其实是用牺牲个人隐私、数据安全来换取的机会。“只要用户有稳定的还款来源证明（如工资单截图或者社保记录等），即使征信是黑色的也可以。”大部分平台上风控系统会判断出用户的短期还款能力，并给予放款。
根据用户评价可知，该类平台的口碑两极分化非常明显。一部分人感谢它在困难时期给资金周转提供了帮助，并表示：“确实下款很快，征信烂得不成样子还给了机会，虽然利息高一些，但是救急没问题。”但更多的负面评论集中在高隐藏成本和不良的催收方式上。有用户反映：“借了1000元，实际到账700元，七天之后要还1000元，这就是典型的‘砍头息’。”还有人说逾期的话通讯录里的朋友就会被打电话骚扰到生活受到很大的影响。因此潜在借款人的评价需要理性看待，并权衡利弊。
对这类平台的优缺点进行分析，可谓针锋相对。优点非常明显：门槛很低，几乎不用查征信就可以放款，而且速度快得惊人，在半个小时之内就可以上门取钱了。对急需资金且无处求助的用户而言，“救命稻草”就是唯一的出路。但是缺点同样危险：利息非常高，年化利率一般都远远高于国家规定的标准；存在各种形式的服务费、手续费等隐形收费；催收方式粗暴无理，给个人和家人造成了很大的困扰；有些平台还存在着个人信息泄露的风险。可以说用这种方式来获得资金是拿未来的安宁换今天的金钱了
借款人要特别注意使用注意事项。第一，坚决拒绝任何形式的贷前收费正规平台在放款之前是不会收取工本费、解冻费等费用的，凡是要求先转账的都是诈骗。其次，在借款前要算清楚自己实际能拿到的钱以及总的还款金额，并且注意防范“砍头息”的陷阱，确保自己有能力短期内还清本金和利息。最后要做好通讯录泄露的心理准备或者在借钱之前设置手机权限来保护亲友的信息隐私。最重要的是这种贷款只能用作临时周转不能当作长期的解决办法否则债务会越滚越大到最后无法收拾。
以下是对用户经常提出的问题的回答：
征信不好能不能百分百下款？
答：没有哪个平台可以保证百分百下款。所谓的“黑户口子”只是通过率比较高，但是申请人如果没有还款能力或者资料造假的话还是会拒掉的。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
大部分正规的小贷公司都会将用户的信用信息上传到征信系统中，而一些违规的高利贷则不会被纳入征信体系内，但是会接入第三方的大数据风控平台。逾期未还仍然会对以后网络信用评价产生影响。
问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？
答：对于超出法定利率标准的利息部分，法律规定不予支持，用户可以拒绝支付。遇到暴力催收时要保留录音、截图等证据，并向互联网金融协会或者公安机关举报。
