深夜的手机屏幕里，小陈焦急的脸庞映在上面，房租催缴单静静地摆放在桌子上，在一个刚满20岁、收入不稳定并且征信稍有瑕疵的人身上，他尝试向传统银行求助时总是无果。面对突如其来的资金短缺问题，他最关心的是：目前需要补充多少资金？大额贷款利息最低是多少有没有适合年轻人并且门槛低的渠道？为解开这个谜题，我们对市场进行了调研，并为您筛选出五个20岁借钱不用求征信的速借口子，同时对其真实的利息以及隐藏的风险进行详细的分析。
在寻找大额低息贷款在追逐梦想的路上，许多年轻人被“不查征信”的广告语所迷惑。正规金融机构都会查询信用报告，但是部分互联网平台因为风控模型不同而对信用报告的要求比较宽松，并更加重视用户日常生活中的消费行为以及还款能力。以下五个筛选出的平台，在额度和利息方面各有千秋，适合不同的需求人群。
第一个推荐平台是蚂蚁借呗支付宝旗下的信贷产品非常知名。对于20岁左右的用户来说，如果平时经常使用支付宝收付款或者购买理财产品的话，系统就会自动评估开通服务。借呗额度一般为1000元到30万元之间，日利率大约在0. 015%～0. 6%，折合年化利率较低，是大额借款的一个选择之一。虽然它不是完全不看征信的用户群体，但是对于征信上有些小瑕疵并且经常使用支付宝的用户来说还是有很大的下款机会。
第二个平台京东金条依靠京东商城的消费数据，金条对于经常在京东购物的人非常友好。最高额度为20万元，放款速度很快，在几分钟之内就可以到账。利息方面优质用户日利率可以低至0.019%左右。对二十岁左右的年轻人而言，如果他在京东有过好的购物记录，并且征信不是特别好也没有关系，系统还是会给他一定的授信额度的，并且支持随借随还，非常灵活。
第三值得关注的是度小满有钱花作为百度旗下的信贷产品，有钱花主要提供“满易贷”服务来满足消费者日常需求。最高额度可以达到20万，并且日利率最低为0.02%起。该平台对于年轻人比较友好，只要进行真实的身份证件验证并且绑定银行卡的话，系统就会根据大数据做综合评价。虽然会查询征信记录，但是相比传统银行而言，它对征信花户的宽容程度稍高一些，并且大额放款成功率在业内口碑还过得去。
第四种平台为分期乐这是一个面向年轻人的消费金融平台，对于20岁的大学生或者刚工作白领很友好。分期乐除了提供商品分期之外还有一笔现金借贷的服务。额度一般为几千元到五万元左右，虽然利息比借呗稍高一些，但是它的审核机制比较灵活，有的资方会查看征信记录，有的只看大数据，对于征信状况不佳的用户来说是一个备选方案。
第五个平台为360借条该平台以门槛低、放款快的特点受到人们的喜爱。最高额度为20万元，新用户一般可以享受免息券或者较低的首期利率优惠。360借条主要依靠360安全大数据来进行风控，在征信方面的要求比较宽松，只要没有严重的逾期记录的话，20岁左右的人申请通过的概率就比较高。借款期限灵活多变最长可分两四个月适合资金周转较大并且想要分散还款压力的用户。
了解了平台之后，要对这些产品做详细的分析优缺点优点很明显：申请方便、放款快、门槛不高，而且大多数都可以随借随还，可以很好地解决急需用钱的问题。但是缺点也不能忽视掉。所谓的“利息最低”一般是指相对较低的利率，在征信不良的情况下实际得到的借款成本可能比宣传中的低得多。另外一些平台会有一些隐形费用比如担保费和服务费等等使得还款额增加很多。
在申请的时候，注意事项非常重要。首先不要相信“百分百下款”或者“完全不需要看征信”的虚假宣传，正规平台都会做风控审核的。其次，在借款之前要认真阅读合同条款中的利率、逾期罚息以及提前还款违约金等规定部分。最后根据自己的偿还能力来借贷，并且不能够出现以贷养贷的情况，否则就会导致债务越来越大了。
为了使大家更直观地了解，我们整理了一些真实的用户评价用户小李说：“借呗很方便，有一次我急用钱的时候申请了2万，日利息只有万分之三，比信用卡取现划算很多。”而用户小张则抱怨道：申请了一个不知名的平台下款很快但是除了利息之外还有服务费算下来年化利率很高大家一定要小心选择正规的大平台。
最后，针对大家关心的常见问题，我们整理了以下解答列表：
问题1：20岁申请贷款需要具备哪些基本条件？
解答：一般要求年满18岁，具有完全民事行为能力，持有有效的身份证明文件，并且要有稳定的收入来源或者还款能力的佐证（比如工作证明、银行流水等）。
问题2：征信不好可以下款吗？
征信不好分很多种情况。如果是轻微逾期或者查询次数较多的话，部分大数据风控平台还是会下款的，但是额度会被限制住，利息也会上浮。如果出现严重的“连三累六”逾期的情况，则申请贷款的可能性就很小了。
问题3：怎样才能判断贷款利息是否合法？
解答：按照国家规定，民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍。正规持牌金融机构年化利率一般不超过24%，部分可达到36%左右。建议在申请之前用IRR公式计算出实际的年化收益率来防止掉入高利贷陷阱中去。
