在目前的大数据金融环境下，征信记录就相当于用户的“经济身份证”，如果因为花呗逾期等原因使征信变成“花”状或者成为所谓的“黑户”，那么银行以及正规持牌金融机构的贷款申请就会立刻被拒。但是市场需求也催生了特殊的借贷产品，这种不需要查看征信记录、芝麻分的借款软件应运而生。它们一般依托小额贷款公司或者助贷平台的大数据风控模型来判断用户的还款能力，并不单单依靠央行征信报告来进行评判。对于急需资金周转的用户而言，了解这些平台额度范围、申请条件以及潜在风险非常重要。
首先要介绍的是几种常见的快速贷款软件额度概况。第一类是主打“极速审批”的线上小额贷，比如极融借款、小赢卡贷等。这类平台一般都提供500元到五万元不等的授信额度。对于花呗逾期用户来说，如果当前没有严重的逾期诉讼的话，还是可以申请到几千元的初始信用额度的。申请条件非常宽松，并且只需要身份证、银行卡和实名制手机号即可办理，不需要提供抵押或者担保。系统自动审批，资金最短可以在五分钟之内到达账户上，在紧急情况下用来应对医疗或者生活上的开销比较合适。
第二类为担保模式的借贷平台，比如洋钱罐或者你我贷。该类型的特点是额度较大最高可达到10万元。虽然它们名义上会做信用评估，但是对征信瑕疵的容忍度较高。用户申请的时候，系统就会匹配第三方担保机构来增信，从而降低放款方的风险。使用期限比较灵活，支持三期到十二期分期付款可以减轻短期内的还款压力。但是该类平台一般会收取一定的担保费或者服务费，实际综合年化利率可能会比银行贷款高一些，在申请之前用户应该做好成本核算工作。
除了额度和期限之外，用户最关心的是用户评价和实际体验经过大量的用户反馈，上述提到的几款软件在“下款速度”方面表现很好。一位花呗逾期半年以上的用户说：“已经尝试过很多家银行都被拒绝了之后，在某助贷平台上成功借到3000元钱，虽然利息比花呗要高一些，但是也解决了我的燃眉之急。”负面评价主要集中在“利率过高”、“催收力度大”的方面。部分用户的反馈显示，如果不能按时还款的话，平台的追债手段会比较激进，并且会影响到通讯录中的好友关系。
接下来就来处理一下这样的软件吧优缺点分析它的主要优点就是门槛低、下款快、不管征信情况为黑户群体提供了一个重要的融资渠道。另外，操作简单方便，在整个过程中都可以在线上完成，并且保证了用户的隐私安全。但是缺点也很突出：首先成本高，年化利率一般在24%-36%之间；第三是额度不稳不同的用户获得的审批额度差别很大；最后是存在的法律风险部分非正规平台存在“套路贷”的风险，用户要防范虚假宣传。
在使用这些软件的时候要注意一些问题注意事项要牢牢记住。第一，核实平台资质时一定要选择持有正规小额贷款许可证或者融资担保牌照的机构来操作，以免被诈骗坑害；第二，在签订合同之前仔细阅读其中有关利息、违约金以及催收手段的部分内容以防止出现不必要的争执；第三点就是理性借贷的时候不要过于依赖于征信系统记录下的信息而忽视了百行征信或者其他互联网征信系统的查询结果。第四保护个人信息不随意透露验证码、密码等敏感信息给他人。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
2. 花呗逾期严重，真的可以借到钱吗？
答：可以。部分平台主要看用户的当前还款能力、活跃度，对历史逾期记录比较宽容，但是额度会受到限制。
2. 这种类型的借款软件会对以后的征信修复产生影响吗？
答：按时还款可以积累好的信用记录，如果再次逾期的话就容易被更多的大数据风控系统拦截。
3. 申请被拒怎么办？
答：可以换一个平台试试，或者完善一下个人资料（比如补充社保、公积金信息），提高系统的评分之后再试一次。
4. 账款什么时候可以到账？
大多数平台承诺最快10分钟内到账，具体视银行处理速度而定，在工作日白天通过率较高。
