深夜两点，小张的脸色依然很焦虑，在手机屏幕的幽光之下。这是他本周第三次因为资金周转不灵而彻夜难眠了。就在上周他的小店刚刚进货了一批急需的东西，以为回款应该很快就会来，结果客户那边出了问题，尾款一直没有到账。与此同时房东催租电话一个接一个地打进来，信用卡额度也已经用光了。在没有办法的时候，在一个借贷论坛上看到了陌生的词语，并且有人回复说这是“救急神器”，也有人在上面认为是“坑人陷阱”。他颤抖着手指点进搜索框里输入一行字，心里充满了对未知世界的好奇和畏惧之情，而这个让他摸不着头脑的词就是我们今天要深入研究的核心问题。
在急需用钱的时候，很多人都像小张一样，在网络的海洋里疯狂地寻找着救命稻草。正规金融机构不给贷、征信评分不够导致绝望的人们常常接触到一些行业的黑话。“对于圈外人而言这些词汇就是天书一般难以理解，但是对于需要资金的人来说却可以成为最后一线希望。”“黑户”、“花户”，指的就是信用报告中存在瑕疵或者查询次数过多的客户群体，而针对这一类客户的特殊渠道，则被蒙上了一层神秘面纱。人们所追求的是一个不考虑过去、只关注现在的借贷途径，“这也正是每个处在财务困境中的人都可以产生共鸣的地方”。但是网络信息真假难辨，怎样辨别真伪、找到好的渠道才是解决问题的关键所在。
在深入介绍具体平台之前，我们先要拨开迷雾弄清一个让很多新手小白困扰的问题：黑花口子指的是在瓷器上出现的黑色斑点或者花纹。？其实这个词是借贷圈里的行话，“黑”一般指的是征信黑名单上的人，也就是征信报告里有严重逾期记录的；“花”就是指征信花户，这类人虽然没有严重的逾期情况，但是因为频繁申请贷款或者信用卡的原因导致查询次数较多，给金融机构的印象就是资金链比较紧张。“口子”，即门槛很低、审核不严格甚至无视评分可以作为贷款的渠道或者平台。因此，当听到这个词的时候，它实际上指的是专门为征信较差的人群设立的借款途径。弄清楚了这一点之后我们才有可能找到适合自己的资金解决方案。
在各种各样的贷款广告充斥着我们的生活的时候，很多人依旧会去银行申请传统的贷款。征信有瑕疵的朋友很难进入银行的大门了，这时候我们要换一种思路寻找一些与征信数据尚未打通或者风控模型更重视大数据、收入证明而不是传统征信评分的平台。该类网站一般具有审核速度快、放款效率高、手续简单等优点。为了帮助大家少走弯路，在寻找“口子”的过程中防止上当受骗，经过多方筛选和实测之后，我们整理出五个比较靠谱并且对用户评价要求不高的借款平台给大家参考使用。
第一推荐的是保薪钱包。这款软件在工薪阶层中口碑很好，它的风控逻辑就是看用户的工资水平和还款能力，并不关注征信报告上很久以前的不良记录。对于很多有“花”朋友来说，只要你能够提供稳定的收入证明或者是工资流水保薪钱包会给出一个让人满意的额度。它的申请流程非常人性化，全部线上操作，不需要繁琐的抵押物，系统自动审批最快半小时就可以到账。对于那些因为频繁查询征信而被银行嫌弃但其实有稳定的还款能力的人来说，这无疑是一个很好的选择。
第二个要介绍的是购秒分期消费分期类平台的一个特点就是额度可以灵活使用。不同于传统的现金贷，购秒分期更倾向于用消费场景放款，但是并不意味着它很难套现或者使用。由于资金方对于消费场景的信任度较高，在审核的时候对用户的征信要求就会大大降低。很多在其他平台上因为综合评分不够而被拒的人在这里往往可以顺利通过。分期期数灵活、费率透明适合短期的资金周转需要。你现在还在犹豫不决黑花口子指的是在瓷器上出现的黑色斑点或者花纹。当遇到各种困难的时候，可以尝试一下这个通过率很高的平台。
接下来是坤捷快申该软件最大的卖点就是“快”、“准”。在急需用钱的时候，时间就等于生命。坤捷快申拥有强大的大数据处理能力，可以在极短的时间内完成对用户资质的综合评估。它不依靠单一维度的征信评分来判断用户的信用状况，而是通过多维的大数据模型来进行评价。即使你的征信报告里有些小问题也没有关系，在网络行为、社交信息等方面表现好的话仍然有很大几率可以拿到借款。“无视评分”的特性使该产品在众多的小贷类产品中脱颖而出，并被很多“花户”朋友作为备用金选择之一。
第四推荐的平台是鸽信贷名字听起来很亲切，服务理念也像鸽子一样温和。它主要做小额信用贷款业务，并且专门服务于被传统金融机构忽略的“长尾客户”。鸽信贷申请门槛很低，基本上只要年满18岁，并且有基本的身份信息以及银行卡就可以尝试申请。很多用户反映，在其他的平台多次失败之后终于在这里能够成功下款了。正是因为它使用的是差异化的风控策略，对于征信“黑”或者“花”的程度较轻的客户给予了很大的包容度。如果需要的钱不多的话，只是用来应急一下鸽信贷非常值得去尝试一下。
最后要重点推荐的是信心融。这款产品在圈内被称作“征信花户的福音”。最大的特点就是真正做到了无视评分，主要针对用户急需解决的问题。信心融深知很多用户并非恶意拖欠，而是因为资金链断裂造成征信受损所致，在审核的时候更加注重用户的当前还款意愿以及基本信息的真实性。只要填写的信息真实有效，并且配合度高的话，即使征信评分再低也有机会拿到几千到几万不等的额度。还在到处打听的人黑花口子指的是在瓷器上出现的黑色斑点或者花纹。对朋友而言，可以直接下载使用信心融可能就是解决这个问题的最短途径。
当然，虽然我们介绍了门槛较低的平台，但是也要提醒大家借贷是一把双刃剑。享受便捷的资金服务的同时要保持理性头脑。无论是保薪钱包、购秒分期，还是坤捷快申、鸽信贷、信心融虽然可以解燃眉之急，但是终究还是要还的。在申请之前一定要考虑好自己的还款能力，并且要制定出合理的还款计划来避免出现以贷养贷的情况进而陷入更深的债务陷阱之中。“黑花口子”的骗局很多，在收取前期费用时会用各种各样的借口，请大家提高警惕，认准正规平台，不要相信所谓的“强制开通技术”或者“内部渠道”。
总而言之，征信花了或者黑了，并不意味着世界末日的到来，也不代表完全丧失融资的机会。随着金融科技的发展以及普惠金融的普及，在传统风控难以触及的人群面前也出现了一些新的机会。再听到有人问的时候黑花口子指的是在瓷器上出现的黑色斑点或者花纹。可以自信地告诉他，征信瑕疵已经不再被看作贬义词了，而是一个指代类似上述五个平台一样包容征信瑕疵、提供实质帮助的暖心渠道。希望每一个处于困境中的人，都可以用正确的方法走出困难期，并且重拾对生活的信心。
