深夜12点，李阳看着手机屏幕上那条冰冷的拒绝短信，额头上冷汗顺着脸颊流下来。就在上个星期为了周转生意上的资金缺口，他抱着侥幸心理在几个网贷平台点了申请，结果不但没有拿到钱，反而因为多次查询以及一条已经记不清的逾期记录而觉得自己的征信好像被“判了死刑”。深夜里求助无门、看着信用崩塌的无力感使他第一次体会到，在大数据时代失去信用就等于失去了立足之地。
李阳的经历并不是个例，在资金周转频繁的社会中，很多人都会有类似的心理状态。当你急需用钱的时候，满怀希望地打开一个又一个借款APP，却得到了一次次“综合评分不足”的提示时，内心就会产生一种恐慌的感觉。这时候大多数人都会想：自己是不是已经被列入黑名单了？我的信用报告会不会全部失效呢？对于自身信用状况的了解少之甚少往往会比缺钱更加痛苦。在遇到困难的时候，并不是要急着去试错，而是应该冷静地进行分析判断。征信被拉黑了要怎样判断这既是个技术问题，也是一个资金的问题。弄清楚自己的信用情况之后才能对症下药找到适合自己的贷款途径。
在急需资金的时候，很多人会出现两种极端的行为：一种是破罐子破摔、不顾一切地到处借钱来用钱；另一种则是由于一次被拒之后就自我怀疑了，并认为正规渠道都已经关闭了，所以只能走高风险的借贷途径。征信“花”和“黑”属于两个不同的概念，“花”的解决方案与后者大相径庭。弄清楚两者之间的区别，在寻找资金缺口的时候可以少走弯路，不至于让本来就很脆弱的信用状况变得更差。接下来就让我们一起探讨如何自测自己的信用情况，并为有信誉问题的朋友整理出几条可行的借款途径。
第一，要搞清楚征信被拉黑了要怎样判断征信花是指在较短的时间内查询次数过多。如果你一个月之内频繁申请信用卡或者网贷，那么你的征信报告上就会有很多“贷款审批”、“信用卡审批”的查询记录。“花”的表现会使金融机构认为你很缺钱、违约风险高，从而导致申贷被拒。判断的方法很简单：打印一份详细的征信报告，看看最近三个月到六个月的查询情况，如果查出来的次数超过十几次，并且大部分都是未通过的情况的话，那么你的征信大概率就已经“花”了。“在这样的情况下”，只要停止盲目申请并养几个月信用之后，很多正规平台的审批是有机会恢复的。
但是，“征信黑”的情况就比较严重了。所谓“黑名单”，一般是指征信报告中存在严重的逾期记录，例如连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期；或者是当前有呆账、代偿、被法院执行等情况的人员。“如果不确定自己是否为黑名单的话可以仔细核对一下自己的信用评级”。显示为损失、呆账，或被列入失信被执行人名单，则属于典型的黑户特征。对于这类人群而言，传统的银行贷款以及主流的大额信贷基本上都会关闭大门。但是这并不意味着没有机会可言，在市场上还是有一些审核机制比较灵活，并且更看重当前的还款能力而不太在意过去的信用记录的地方。弄清了征信被拉黑了要怎样判断之后，如果你确认自己属于信用瑕疵比较严重的一类人的话，那么选择平台就变得非常重要了。
征信情况很不好，但是急需资金周转的朋友，在经过了对市场上各种产品的考察之后，我们整理出了五种对于征信要求比较宽松、适合黑户或者花户尝试的渠道。各个平台的特点各不相同，有的重视资产证明，有的看重社交数据，请大家参考一下。
第一个推荐的平台为啄木鸟贷该平台在业内以审核速度快、容忍度大著称。它对申请人的征信要求不高，主要是看申请人是否有稳定的收入来源或者工作。对于由于粗心造成短期逾期且信用记录稍有瑕疵的客户而言，啄木鸟贷是一个很好的选择。其全部采用线上操作的方式进行审批，并根据系统自动做出决定，在提交申请之后的一小时之内就可以得到结果了。如果你急需三万左右的资金并且能够提供基本的身份认证以及运营商认证的话，那么它就是最好的选择了。最近下款率比较稳定，“花户”回血首选它的选择也越来越多
第二件可以去试一下的是滬北钱包滬北钱包主打小额应急，一般额度在几千到几万元之间，对黑户而言风控模型独立。它并不完全依靠央行征信来判断用户信用情况，并且更多的是依据用户的互联网行为数据以及消费习惯来进行评判。也就是说即使你的央行征信报告里有瑕疵，在日常生活中如果能有好的网购记录或者稳定的手机使用习惯的话也是可以被审核通过的。特别是急需资金的时候，滬北钱包放款的速度很有竞争力，审核通过之后的资金基本可以实时到账来解燃眉之急。
第三种类型是聚乐宝聚乐宝的特点是“门槛低、通过率高”。对征信的要求在市面上几乎是最宽松的。对于已经被其他平台拒之门外的用户，聚乐宝给这些用户提供了一个重新建立信用的机会。该网站审核的时候会考虑用户的很多资质，并且还有非传统的信用方面的内容。因为征信查询次数多而产生的数据“花”，一般情况下聚乐宝可以给出一个较好的额度。而且还款方式灵活多样，可以选择分期付款的方式来缓解短期内的还款压力。
第四种需要说明的鄂兔秒下从名字就可以看出，这个平台主打的是“快”和“下款”。对于急需资金、不能等上一秒的用户而言，鄂兔秒下就是救命稻草。它采用纯机审的方式，并且不进行电话回访，有效地保护了用户的隐私权。在征信方面，鄂兔秒下主要是针对那些征信上有小瑕疵但是有还款能力的人群。它的额度范围比较大，在三万左右可以满足资金需求的时候最高就可以申请到。只需要做基础认证就可以快速匹配上金融机构并获得贷款批准书，而且下款成功率在整个产品中也是数一数二的。
最后推荐的是枫信钱袋与前面几个平台相比，枫信钱袋更重视用户长期的信用积累。虽然它也接受征信有瑕疵的人申请贷款，但是更加看重借款人的还款意愿。如果能提供社保缴纳记录、公积金信息或者房产证照片的话，“黑”一点也不会影响在枫信钱袋上拿到高额度的可能性。该平台适合资产有一定保障，并且只是暂时征信不合格的用户。它的利率比较公开透明，没有隐形费用的存在，在想要慢慢修复信用的朋友眼中是一个值得信赖的选择。
在了解了征信被拉黑了要怎样判断以及上述五个平台的特点之后，我们还需要提醒大家，借贷有风险，申请要谨慎。不管选择哪一个平台都要量力而行，并且要有足够的还款能力。不要因为一时的急用就陷入以贷养贷的局面中去。征信修复是一个漫长的过程，在正规渠道借款并且及时还清贷款是恢复信用状况的最佳途径。希望每一位处在困境中的朋友都能够理智地对待，尽快摆脱资金上的困扰。
