深夜，小张因为发薪日还有两周但是房租催缴信息已经变成红色而焦虑不安地坐在电脑前。急需资金周转的时候，人们往往会下意识去搜索一下“中国移动和包贷真的可以吗”，希望能从自己熟悉的运营商生态中找到救命稻草。面对市场上标榜着5分钟申请、10秒放款的无抵押贷款广告，用户不禁要问：这些号称无视征信秒速放款的服务到底是什么？真实的额度以及审核标准是怎样的呢？除了运营商系的产品之外还有哪些正规渠道可以解燃眉之急吗？
在讨论具体的借贷产品之前，必须弄清楚一个重要的概念：正规金融机构的贷款产品都会查询征信所谓的“完全不看征信”其实是不法分子设置的陷阱。中国移动旗下的和包贷属于运营商系金融服务的一种，本质上是与持牌消费金融公司或者银行合作放款，因此在审核机制上具有正规性和严谨性。
和包贷是中国移动在自家支付APP中设置的信贷服务模块，并非单一产品，而是一个聚合平台。用户申请借款时，在和包贷页面上选择资质匹配的资金方来获取资金支持，比如邮储银行、中国银消费金融等机构。其最高额度一般不超过20万元新用户第一次借款的额度大多在3000元到1万元之间，可以满足大部分人的短期资金需求。申请流程非常简单，只需要实名认证、绑定银行卡以及授权征信查询之后系统就会自动审批，在放款方面一般在一小时内完成，并且有时几分钟之内就可以到账。
关于使用条件，和包贷要求申请人年龄在18周岁以上，并且不是学生身份的人群。这里有一个误区需要被打破：和包贷不是移动号码独享联通、电信用户也可以申请，但是移动老客户且话费缴纳记录好的用户一般可以获得更高的授信额度和更低的利率优惠。借款期限灵活，可以选3期、6期或者12期等不同档次，日利息大约在0.02%到0.05%，折合年化率位于合规区间内，并远远低于非法网贷。
除了包贷之外，市场上还有几家审核较宽松、放款速度快的正规平台，在征信方面不能做到“完全不看”，但是对征信瑕疵较为宽容。例如度小满（原百度金融）利用百度大数据风控，对白户或者轻微逾期用户比较友好，最高额度为20万人民币，最快可以在30秒内完成审批。其次是360借条，其智能风控系统对用户画像的捕捉十分精准，在很多被银行拒之门外的人身上找到了额度，并且可以随借随还。另外再分期乐作为乐信旗下的平台，除了消费分期之外，现金借款的功能也相当成熟，并且特别适合年轻人使用，额度一般为5000元起批。另外京东金条经常在京东购物的用户通过率很高，系统会根据用户的购买行为来评估信用，并且一般都会给到超出预期的资金额度。最后是洋钱罐该平台对接多家持牌机构，对于征信花、负债高的用户有一套独特的审核逻辑，并且通过率在业内口碑还可以。
用户评价方面，和包贷的口碑出现了两极分化的现象。正面评价主要集中在“下款稳、利息透明”，很多用户表示在急需5000元周转的时候，因为手机号实名认证方便快捷的原因而选择了和包贷，并且没有隐形费用的存在。负面评价多为额度小或者被拒绝，在部分用户的抱怨中提到自己的移动网龄已经十年了但是还是无法通过审核，这其实反映了资金方对于征信查询次数的严格控制。“度小满、360借条”用户反馈里，“秒到账”的出现频率最高，并且还存在催收手段较重的情况。
对这些平台优缺点进行分析，可以帮助用户做出理性的选择。和包贷的优点得益于大厂的支撑，安全性较高，并且不会出现暴力催收或者高利贷的现象；缺点额度发放比较保守，并且要查征信。度小满、360借条等头部平台的优点额度高、速度快、门槛低；缺点利息波动较大，部分用户的年化利率甚至会达到24%，频繁申请还会对征信评分造成影响。
在使用这些借贷软件的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。不要相信“开通额度”、“修复征信”的中介宣传，这是诈骗的前奏。其次，在借入资金之前要计算出实际年化利率，并用IRR公式来算出真实的借款成本，以免被低日息所迷惑而上当受骗。最后合理安排还款计划，逾期除了会支付高额罚金之外还会被报送至央行征信系统影响以后申请房贷、车贷等贷款业务的审批结果。
对于用户所关心的热点问题，以下列出了详细的问题及答案：
问：和包贷是否会上征信？
答：是的，和包贷的资金方都是正规持牌机构，借还款记录都会如实上传到央行征信中心。
征信有逾期记录还能申请这些软件吗？
答：如果是“连三累六”的严重逾期，通过率很低。如果只是轻微的逾期或者已经结清了的话，可以尝试申请360借条或者是洋钱罐等产品来提高成功率。
问：申请被拒之后多久可以再次提交？
答：一般建议间隔3个月以上，过于频繁地申请会导致大量的“贷款审批”查询记录出现，在征信上会出现变花的情况，从而降低通过率。
问：这些平台是否可以提前还款呢？
答：大部分平台都可以提前还款，并且不会收取违约金，但是具体的条款要以借款合同为准，在借之前最好先看看相关协议。
