深夜的手机屏幕映射出李明焦虑的脸庞，银行系统的拒绝弹窗又亮了起来。由于之前粗心大意造成征信变“花”，并且留下了污点，在资金周转上出现急迫的需求之下，他陷入了无法入睡的状态中。面对传统借贷渠道关闭的问题时，人们不禁会问：征信黑了还可以申请信用卡吗？如果不能下卡的话，市场上还有哪些不看征信或者门槛较低的正规借款渠道？到底哪款软件放贷速度快、额度大且可靠呢？本文将为大家推荐五个比较靠谱的钱借平台，并帮助大家拨开迷雾。
首先，要正视征信黑花可以申请信用卡吗关于这个问题。一般情况下，银行在审核信用卡申请人的征信情况时非常严格。征信“黑”一般是由于严重的逾期记录造成的，“花”则是指短期内频繁贷款所引起的查询次数过多的现象。这两种情形都会使银行认为申请人资金链紧张或者信用风险高，因此申卡被拒的可能性很大。但是这并不意味着完全没有资金周转的机会，在部分持牌消费金融公司或者是正规的借款平台中，他们会在审核的时候考虑用户的多维度数据，并不是只看征信报告一个方面，这对于急需用钱的朋友来说也存在一线希望。
对于征信受损的用户群体，以下五个比较靠谱的借钱软件可以参考。第一蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，正规性是毋庸置疑的。虽然借呗会查征信，但是对于有“花”但没有严重逾期记录的人群来说，如果支付宝使用习惯好、流水充足的话，仍然有可能获得额度，并且日利率一般为0.015%-0.06%，还款期限灵活可选择随用随还的方式。
其次是微粒贷基于微信支付界面。微粒贷采用白名单邀请制，不能主动申请，这样就排除了一部分高风险用户。征信有问题但是微信支付分高的客户，在获得邀约入口后下款的速度非常快，一般在5分钟之内就能到账。额度跨度较大，从五百元到三十万元都有可能，并且作为微众银行的产品其合规性是有保证的。
第三款推荐的是京东金条对于经常在京东购物并且有良好消费记录的用户，即使征信稍差一点，京东金融的大数据风控也可能会给一定的额度。金条最高可以贷到二十万左右，年化利率会随着用户的资质不同而浮动，在还款上可以选择三个月、六个月或者一年的时间段来选择相应的期限。它的好处就是审批速度快，并且和京东生态联动紧密，适合有网购习惯的借款者。
第四款是度小满（原百度金融）。度小满有正规的小额贷款牌照，资金来源主要是各大银行和金融机构。其产品“有钱花”主打“满易贷”，面向优质客户，“尊享贷”等产品对于部分征信瑕疵用户也较为包容。最高可借到20万元，年化利率低至7.2%，并且可以采用多种分期付款方式，适合信用记录不好的人去申请大额借款。
最后要分享的是分期乐分期乐隶属于乐信，主要服务年轻人，在购物分期之外还提供现金贷款业务。与银行信用卡相比，分期乐的准入门槛要低一些，并且更看重用户的发展潜力以及消费能力。对于征信黑花用户的额度不会比前者高多少，但是作为应急周转的一个备选方案，它的通过率还是可以接受的，而且操作起来也比较简单。
在了解了这些平台之后，我们再来看一看用户的实际评价以及优缺点分析。用户“张先生”反馈：由于创业失败征信查花了钱，信用卡办不了，在微粒贷上试了一下没想到还有额度救急。“这说明互联网大公司信贷产品对于存量客户的包容性较强。”但是缺点也很明显利息比较高相比于银行信用卡的免息期或者低利率分期付款，这些软件的年化利率一般在10%-18%之间，并且长期使用成本较高。另外该平台虽然不像银行那么严格要求上传征信信息，但是仍然会上传信用记录，在再次出现逾期的情况下将会进一步恶化个人征信状况。
在使用这些软件的时候，需要注意以下几点。第一、不要相信所谓的“洗白征信”或者“强制开通额度”的广告正规平台都是由系统自动审核的，任何人工介入承诺均为诈骗。第二，在借款之前一定要算出实际年化利率（IRR），以免被高利贷所蒙蔽。第三按时还款为最低要求催收流程虽然合规，但是逾期会再次损害个人信用记录，并且会影响到以后的出行和子女教育。
为了使大家对相关规则有更清晰的认识，下面列出了几个常见的问题：
问：申请这些借款软件会影响以后办信用卡吗？
答：是的。每次申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。短期内频繁申请，会使得银行认为你资金饥渴，并对你的信用卡授信产生不利影响。建议征信修复期间要按需申请、不要过于频繁地进行测额度操作。
征信不好，申请到的额度大概是多少？
额度大小不同。征信受损一般会使得信用等级降低。初次申请的授信金额大约在1000元到5000元左右，随着时间推移和良好的还款记录累积，授信额度有可能逐步提高。
问：如果所有的软件都拒绝了怎么办？
如果连门槛较低的正规平台都不愿意接受的话，那么征信风险就比较高了。此时建议停止所有的借贷申请，并且可以尝试用资产证明（房产、汽车等）去申请抵押贷款，或者找一个信用良好的朋友做担保人。最根本的办法就是把好的信贷记录养好，在不良影响出现五年后自动消失。
