深夜里，手机屏幕上的微光映照着李阳焦虑的脸庞，银行贷款申请被拒的红色提示格外刺眼。征信花、负债高，他已经得不到传统金融机构的认可了，急需资金周转的人只能在网络的世界中寻找一丝希望。面对无处不在的广告时人们常常会提出这样的问题：网黑好下款的大额分期口子真的存在吗？到底哪些平台属于双黑户必下款的口子？这些口子的资金量有多大呢？利息以及期限是如何规定的呢？本文将对特殊借贷领域生存法则进行详细的分析。
在借贷市场中，“网黑”和“双黑户”的含义一般是指征信记录差或者有多家网贷平台出现严重逾期行为的人群。对于这样的客户来说，在银行或者其他正规的消费金融公司里拿到贷款几乎不可能实现。但是由于市场需求的存在，特殊的信贷产品出现了，并且市场上确实存在一些对信用等级要求很低、甚至不需要查信用报告的情况。“这些平台一般依托于小额贷款公司或者民间借贷机构”，特点为审核门槛低、放款速度快，但是利息比较高所谓的“必下款”大多是营销噱头，但是和传统的渠道相比，“口子”的通过率很高，在申请人有基本还款能力证明的情况下（比如上班打卡记录、社保缴纳凭证或者实名制手机号码），就有可能获得额度。
关于额度和期限的问题，这些口子的设置也各不相同。一般的大额分期贷款初始金额大约在1000元到5万之间对于信用极差的“双黑户”，第一次借款额度一般较低，大约在1000元到3000元左右，但是随着按时还款记录的增长，额度也会逐渐提高。就期限而言为了降低风险部分小口子周期较短仅支持7天至30天而大额分期产品提供3期、6期甚至12期分期还款服务可以缓解借款人的短期资金压力。额度越高，被电话回访的概率就越大，申请人要保证自己的电话处于通状态，并且如实回答关于贷款用途的问题。
目前市面上比较常见的几种口子有：第一类是消费金融类的APP还有一些小贷公司没有接入央行征信系统，只用手机运营商的数据做为审核依据，额度多在5000元左右；第二类是抵押类或者担保类口子即使征信不好，只要有车、保单或者淘宝店铺流水做担保也能申请到大额分期款；第三类就是信用卡代还类口子主要针对持有信用卡但是额度不够的用户，用代还的方式给用户提供资金周转。虽然这些平台可以解决燃眉之急，但是通常会收取较高的手续费和服务费，并且年化利率接近法定红线上限。
从用户评价来看，体验出现了明显的两极分化。一部分人认为，在走投无路的时候，这些口子就是救命稻草，特别是下款速度让人满意，一般在提交申请后半小时之内就可以收到款项。用户王先生说：“征信一直很麻烦，没想到在这里秒杀到3000元利息比较高一点但是解决了燃眉之急。”不过也有用户抱怨一些平台存在隐形收费、暴力催收或者实际额度和宣传不符的情况。有用户反馈：宣传说必下5万，结果审核下来只有1500元，还要买会员才能提现，感觉被忽悠了。因此，在选择的时候要小心谨慎地去辨别一下，以免掉进套路贷的陷阱里。
优缺点分析方面，该口子的优势非常明显：门槛很低，基本不用查征信、放款很快急需资金并且资质较差的人群可以作为唯一选择。但是缺点也很明显：利息高、期限短、有套路另外，一些不正规的平台会读取用户的通讯录信息，在逾期之后，爆通讯录催收的方式会对生活造成很大的影响。因此在申请之前要确认该平台是否合法，并且有没有利率公示。
注意事顶是每个借款人都应该重视的部分。第一，切勿相信“百分百下款”的说法正规的贷款都有风控审核，必下款一般意味着诈骗或者高利贷。其次，在申请的时候要注意保护好自己的隐私信息，不要把身份证的照片交给非正规的服务人员。最重要的就是量力而行，按时还款虽然这些口子不上征信，但是逾期会产生高额罚息，并且会受到催收骚扰甚至被起诉。建议借款人合理安排资金使用，不要用贷款来还贷，否则就会陷入更深的债务陷阱中。
以下为用户常见的问题及解答：
问：真的双黑户也可以下款吗？
大部分口子征信要求比较宽松，双黑户有下款的机会，但是额度可能较小，具体要看您还款能力的证明。
问：这些口子会入征信吗？
答：大部分网黑口子查不上央行征信，但是可能接入第三方征信数据，逾期仍然会影响网络信用评分。
问：申请被拒了怎么办？
答：可以试着完善资料，比如补充淘宝账号、京东账号或者芝麻信用分等信息。不同平台的风控模型也各不相同，所以也可以换一个平台去申请。
问：利息一般怎么算？
通常包含利息和服务费，综合年化利率较高，在借款之前要仔细阅读借款协议中的费率条款，并且要在自己能够承受的范围内。
