在讨论具体的平台之前，我们先要弄清楚什么是“担保费”。正规金融机构的贷款利率一般包含所有的费用，在小额贷款APP为了规避法定最高利率的情况下会加入担保公司从而产生额外的服务费用。对于征信不好或者急需资金的人而言，这是获得贷款所付出的成本之一。下面是目前市场上比较活跃的五个额度在1000到5000元之间的借贷平台分析。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 易得花该平台近期市场热度较高，最高额度一般标为50万左右，但是新用户实际下款金额多在1千到五千之间。使用条件相对宽松，年满22周岁的非学生用户可以申请。其特点是部分资方会搭售担保服务，在还款时用户就会发现账单里多了担保费的费用，综合年化成本比较高但是下款的速度很稳定一般在提交后两小时左右就能到账。
2. 时光分期作为老牌助贷平台，时光分期对于征信的要求比较宽松。额度方面新手下款一般在3000元左右。使用期限灵活，提供3期、6期、9期等多种选择。该平台在审核过程中会随机拨打回访电话，请用户保持手机畅通。费用结构中包含担保费，在签约前要仔细阅读费率表。
3. 桔多多主要以消费分期和现金借贷为主，额度较高，在2000元到5000元左右。使用条件除了基本的身份认证之外，还需要用户授权淘宝、京东等电商平台的数据作为辅助审核。该平台的担保费一般以“会员权益”或者“增值服务”的形式出现，在不购买会员的情况下通过率会降低，这也是一种变相的担保费用模式。
4. 洋钱罐该款贷款App已经运营了很长时间，审批都是由系统自动完成的，并且很少有人为干预。额度范围在1000元到5000元之间的刚需区间内。期限上支持灵活分期。洋钱罐的资方多为持牌机构，因此上征信的概率较大。其担保费收取比较隐蔽，在借款成功之后从本金中直接扣除，并且称之为“砍头息”的变种形式，用户实际获得的资金比申请时要少一些。
5. 小赢卡贷因为小赢科技背景的原因，所以资金来源比较稳定。额度上信用卡代还用户的额度比较高，纯信用借款用户的话额度一般在5000元以下。使用条件要求申请人要有稳定的收入来源或者信用卡使用记录。该平台的部分借款方案中会加入第三方担保，如果出现逾期情况的话，担保公司就会进行代偿，并且之后会对用户进行催收，这样的机制加大了用户的还款压力。
二、用户评价和真实的反馈
查看各大投诉平台以及论坛上，用户对于“需要担保费”的说法褒贬不一。正面评价主要集中在快速付款和门槛低两点。一位用户说：“别的银行都拒绝了，只有易得花给我2000元钱，虽然利息比较高一点，但是解了我的燃眉之急。”但负面评价大多集中在综合费用高和催收次数多很多用户反映，在加上担保费和服务费用之后，实际需要偿还的金额远远超出预期，年化利率接近法定红线。另外逾期的话催收电话就会多起来影响生活了。
三、优缺点分析
优点：首先，通过率高，对于征信有瑕疵或者“花户”的人来说，这些平台提供了宝贵的融资渠道；其次，流程简单快捷，在线操作不需要抵押品，并且有些平台甚至不用电话审核来保护用户隐私。
缺点：主要缺点就是成本高昂。担保费的存在使借款成本大大提高，加重了还款压力。其次部分平台存在暴力催收存在风险，而且由于资方大多是持牌机构，逾期记录大概率会被上传到征信系统中去，在未来的房贷、车贷申请上都会受到很大的影响。
四、借款须知
在申请此类贷款的时候要注意以下几点：第一，看清合同在签字之前要确认借款本金、利息以及担保费和其他服务费用的具体数额，并且算出实际拿到的钱和还款总额的比例；第二，量力而行要评估自己的还款能力，不能因为急需资金而盲目借贷，从而陷入以贷养贷的恶性循环；第三、个人信息保护正规平台不会在放款之前收取任何费用，凡是要求以“解冻费”、“保证金”的名义转账的都是诈骗。
五、用户提问和回答
问：这些平台真的“必下款”吗？
答：没有哪个平台可以保证下款百分之百。所谓的“必下”只是营销话术，最终结果还是要看系统根据用户综合资质来判断的，比如大数据风控评分等。
担保费可以不交吗？
答：如果合同中明确规定了担保费并且用户已经签字确认的话，那么该费用就具有法律效力。若觉得收费过高不合理，则可以与客服沟通解决，或者通过投诉平台维权，但是拒付会导致征信受到影响或被催收。
问：借款之后如果逾期了会怎么样？
逾期会产生高额罚息，还会被催收。由于这些平台大多与征信系统对接，所以一旦出现逾期情况就会把信息上传到央行征信中心上，个人信用就受到了很大的影响。
