深夜的手机微光映照着小张焦虑的脸庞，急促的催收电话使他无处可逃。资金链断裂带来的绝望感像潮水一样涌来，在这样的情况下很多和小张一样的用户开始在网上疯狂地寻找希望。征信不好导致四处碰壁的小李迫切想知道有哪些网贷口子可以包下款有没有既无色又快的救命稻草？本文将为你揭开层层迷雾，诚意推荐五个低门槛渠道，并对其中的真实规则及风险进行深度剖析。
如今互联网金融发展十分迅速，“包下款”多为营销噱头，但是确实存在一些对征信要求较低、审核机制灵活的借贷平台。对于因征信受损而被列入“黑户”的人群来说，选择正规持牌机构旗下的差异化产品就显得非常重要了。首先推荐的是洋钱罐对接多个持牌机构，对于征信花、负债高的用户有一定的容忍度，最高额度为20万元左右，审核通过后一般能在一小时内到账。其次是分期乐主打消费分期，但是其借款通道对年轻群体比较友好，只要收入稳定的话即使征信有问题也有可能通过系统的智能匹配获得额度。
除了前面提到的平台之外，还呗也是很多用户的选项之一，它主要提供信用卡账单分期服务，并且也包括现金借贷功能，系统审批速度很快，对于非故意逾期的用户比较宽容。第四个推荐的是省呗老牌助贷平台，风控模型比较成熟，主要看用户的还款能力而不是单纯的征信分数，额度一般在几千到几万元之间。最后不得不提的是极融借款该平台高通过率、申请流程简单，全部线上操作，适合急需小额资金周转的用户。虽然这些平台门槛较低，但是并不是“0门槛”，仍然需要用户提供真实的姓名和手机号码，并且银行卡信息以及基本的身份资料也要提供给网站审核人员看，而且年化利率一般都会在监管规定的上限之内。
在条件和期限方面，大多数平台要求申请人的年龄为22至55岁之间，并且不是在校学生。借款期数可以是3-12个月不等，部分平台允许最长到24个月还款，有效减轻了用户短期内的还款负担。但是用户的评价却是两极分化的。好评大多都是“下款速度快”、“操作简单”，很多网友说即使在半夜申请也可以马上到账，解决了燃眉之急。差评主要是针对综合年化利率高、提前还本会有违约金、催收频繁等现象提出的。资深用户表示：“虽然利息比银行要高出一些，但是对于我们这种没有贷款渠道的人来说能拿到款就是一种恩赐了，只要按时还款其实也不太可怕。””
当然，所有的金融工具都有两面性。该平台的优势有门槛低、放款快、手续简单可以快速补充资金缺口，并且有些平台不查征信，给用户留出缓冲的时间。但是缺点也很明显：利息和服务费比较高长期使用成本很高；部分小平台暴力催收的风险较大；如果盲目借贷，很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。因此，在申请之前要算好实际到手的钱和还款总额，并且确认自己是否有足够的还钱能力。同时要注意保护个人隐私，不要轻信要求提前支付所谓的工本费、解冻费的诈骗信息，正规平台在放款前是不会收取任何费用的。
为了使大家对各种情况有一个全面的认识，我们把常见的问题整理成下面这样：
问：真的是黑户也可以百分百下款吗？
答：没有哪个平台可以保证100%下款。所谓的“黑户下款”就是指平台对于征信逾期记录的容忍度较高，但是如果有未结案的法院执行记录或者严重的欺诈行为的话还是会被拒绝。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：正规持牌平台一般都会接入央行征信或者百行征信，按时还款可以修复信用记录，逾期就会留下污点。具体要看借款合同里放款的是哪个机构。
问：申请失败会否影响到征信？
答：如果平台在审核的时候做了“贷款审批”的查询，征信报告上就会有相应的记录，在短期内频繁申请的话会导致征信变花，从而影响到以后的贷款审批。
问：怎样辨别平台是否正规？
答：查看APP是否有营业执照展示、是否在应用商店上线以及放款方是不是持牌金融机构。凡是号称“不用查征信，没有门槛，马上就能借钱”的小作坊，基本上都是诈骗陷阱。
