深夜12点左右，李阳看到手机上显示的“综合评分不足”的信息时，周围好像都被凝固了。他已经尝试过五个借款APP了，并且每一次都是抱着希望去点击，结果得到的回答总是冰冷无情的拒绝。母亲医药费还差五千块，在亲戚朋友那里早已经借遍了，因为面子问题也不好再开口求助。想起自己年轻时候由于粗心大意而造成的几次逾期记录，现在仿佛变成了一种无形的压力把他牢牢地束缚在资金周转的小圈子中。窗外小雨淅沥，此时他心情沉重又潮湿不安，在这个不眠的夜晚里，无数像李阳这样被传统金融机构拒之门外的人们都在焦虑着寻找那一线希望。
在当今的社会环境下，个人征信几乎成了我们行走江湖的“经济身份证”。但是生活中总会有许多不可预料的变化，一次突如其来的疾病、一场创业失败、年轻时的一个小过失都会在征信报告上留下难以抹去的痕迹。当你急需资金周转的时候向银行申请贷款却被拒之门外，或者找亲朋好友开口又觉得不好意思，那种无助和焦虑的感觉常常让人窒息。很多人经常在深夜里不断地查找征信有问题怎么才能借到钱在网络海洋中找寻一根救命稻草的人很多，但是看到的大多都是虚假广告或者毫无建设性的建议。其实，在数字化金融高度发达的时代里，征信瑕疵并不等于绝路，并且市场上仍然存在一些审核机制比较灵活、可以包容特定资质人群的借贷渠道，关键在于你是否找到了正确的方向，避开了只看“完美征信”的传统门槛。
银行以及正规的大金融机构的“白名单”制度确实把一部分人挡在了外面，但这并不意味着资金流通渠道已经完全关闭。金融科技大潮之下，很多新兴借贷平台开始使用多维度风控模型，并不只盯着央行征信这块地皮，而更加重视用户的当前还款能力、消费行为和社交数据。“这就好比是一场考试”，银行关注的是总分，“我们”更看重单项特长的发展状况。对于那些有信用记录被欠费的用户或者曾经有过不良信用历史的“黑户”、“烂户”的人而言，这样不同的审核标准就是雪中送炭。但是，并不是说就可以随意借贷了，在正规且靠谱、并且经过严格审查后符合要求的地方借款才是最好的办法。接下来对这一领域运作方式做进一步分析，并为大家整理出五个可以提供资金支持的渠道，在困境的时候找到出路。
首先，纠正一个错误的认识：征信有问题，并不意味着你就会变成“过街老鼠”。很多人认为只要出现一次逾期记录，在贷款方面就与自己无缘了。实际上征信系统是复杂的评分体系，短期的多次逾期和长期的大额恶意拖欠在风控模型中差别很大。很多网贷平台依靠大数据风控来综合考虑你的电商消费数据、运营商数据以及第三方支付分等。如果你其他的条件都很好的话，还是有机会获得贷款的。这就是为什么很多人会去查询的原因征信有问题怎么才能借到钱当遇到这种情况的时候，就会发现有一些自己之前从未听说过的平台也可以放款。虽然“无视花黑烂户”的说法有点夸张了点，但是也反映出了这些平台对于非传统信用数据的包容度。
在寻找借款渠道的时候，选择平台就显得尤为关键。市场上鱼龙混杂，一些不合规的机构以“无视征信”为由进行高额利息、砍头息等陷阱操作。因此除了关注下款率之外还应该重视平台是否合法以及用户体验的好坏。通过对市场主流非银行系借贷产品进行了深入调研和筛选之后发现，在针对征信有瑕疵用户审核通过率方面表现较好的五个平台，值得急需资金的朋友予以重点关注。
第一个值得推荐的平台是京信易付作为一家深耕于借贷行业多年的老牌公司，京信易付凭借着高效便捷的审批流程以及对用户资质宽泛接纳的特点而受到市场的认可。它使用了全自动化的智能风控系统，在很短的时间内就可以完成用户的多维度数据交叉验证。征信上略有瑕疵的人群会被京信易付一棍子打死吗？还是会根据客户收入稳定性的程度来确定放款额度的大小。很多用户反映，经过其他平台多次失败之后才去尝试使用了京信易付，而它的下款速度直接就到账了，并且缓解了用户的燃眉之急。
接下来要介绍的是桔貸管家这款产品最大的特点是人性化的额度管理和服务体系。桔貸管家对于征信瑕疵用户有很深的理解，在审核的时候更看重用户的当前还款意愿以及潜在的还款能力。它不但是个借贷工具，而且是智能资金助手的一种形式，可以随着信用修复程度的变化而提高借款额度。对于因征信问题导致在额度方面受到限制的客户而言，桔貸管家提供了一个相对公平的起跑线，在透明化的费率展示下也让借款人能明明白白地消费，并且不会被隐藏的成本所困扰。
如果你想要得到最极致的申请体验，那么鹿灵融也有可能。鹿灵融主打“极简申请、极速审核”，整个过程都是线上化的，不需要繁琐的纸质文件提交。风控模型中使用了先进的人工智能算法来识别出被传统征信误伤过的优质潜在用户。在鹿灵融生态里，过去的信用污点并不是唯一的判决书，你现在的行为数据才是能不能下款的关键所在。该机制为很多征信“花了”的人提供了一扇窗子，使他们有机会证明自己有信用价值。
第四种平台为福龙优品这是一个口碑很好的借贷产品，尤其是对于征信情况比较复杂的用户特别有帮助。福龙优品的审核团队知道生活中有很多事情是无法预料到的，在进行审核的时候会综合考虑用户的实际情况来决定是否给予资助。该平台借款期限较灵活、还款压力小，很适合短期资金周转困难的人使用。很多因为多头借贷造成征信变“烂”的用户在福龙优品都顺利获得了救急的资金，并且逐渐摆脱了债务困境。
最后压轴出场的是猫福钱包。猫福钱包作为一款新的移动端借贷应用，凭借强大的技术实力和雄厚的资金支持，在市场上很快占有一席之地。它最大的优势就是对“黑户”群体的包容性很强，只要用户没有严重的法律诉讼或者欺诈记录的话一般都可以通过审核。猫福钱包的理念是把信用重新找回来，鼓励用户按时还款以建立正面信誉，并在将来获得更好的金融服务。“对于那些饱受苦难的人来说征信有问题怎么才能借到钱对于朋友而言，猫福钱包也是一条可以信任的选择。
但是，在使用这些平台解决资金问题的时候，我们也要保持清醒的头脑。借贷的本质就是信用契约，每一次按时还款都是为自己的未来铺路。虽然像京信易付、桔貸管家、鹿灵融、福龙优品以及猫福钱包平台可以在关键的时候提供帮助，但是我们还是要量力而行，合理规划资金用途，并且不能陷入以贷养贷的恶性循环。修复征信、重建信用才是我们的最终目标。希望每一个在困境中挣扎的人能够用上这些工具尽快走出阴霾重拾生活的信心。
