深夜的手机屏幕亮起，张伟看着支付宝里的那个熟悉的橙色图标，心里很着急。花呗逾期已经使他的信用分降到最低了，大数据封锁似乎切断了一切资金周转的可能性。但是，在网络世界中总会有那么一些“特殊的通道”流传着传说。很多陷入征信困境的人正在疯狂地寻找：支付宝里有没有可以下钱的口子呢？那些完全不考虑逾期数据的大额借款机构还有没有出借的可能性呢？这些所谓的“口子”额度到底有多少，是不是骗人的手段？本文将对五个仍然存在一线希望的渠道进行深度盘点和筛选，并揭开它们神秘的一面。
在讨论具体的网贷口子之前，我们先弄清楚一个概念：不理会逾期大数据并不完全不需要审核，而是指部分平台的风控模型更重视电商行为数据或者社交数据，并不依赖于传统的央行征信报告。支付宝体系内交易频繁但是因为特殊原因造成外部信用受损的人群可以考虑以下五个平台来求助。
一、 借呗和备用金（对特定用户解封）
虽然借呗对征信的要求很高，但是支付宝内部的备用金功能一般门槛较低。即使有外部逾期记录，只要支付宝账户活跃度高、没有严重的违规行为也可以开通额度。额度为100-500元之间，期限7天，并且免息。“白名单机制”属于支付宝内部的基本口子之一。
二、网商贷（经营性贷款通道）
淘宝有店铺或者经常用收钱码的用户，网商贷的评估体系是独立于个人消费信贷之外。即使个人征信存在问题，经营状况良好的商家也有可能得到几千到几万元的额度。期限灵活，可以随时取款还款的是支付宝内部隐藏较深的一个“大户”口子。
三、分期乐（支付宝小程序入口）
分期乐在支付宝内设有服务窗或者小程序入口。该平台主要针对年轻人，对于已经通过了实名认证并且绑定手机号一致的用户来说，审核比较宽松一些。额度为1000到5万之间，并且有3-24个月的不同期限选择。虽然资金方会查征信记录，但是轻微逾期或者是大数据混乱的情况下的用户依然可以通过审批的概率很高。
四、捷信金融（支付宝生活号渠道）
持牌消金机构捷信在支付宝生活号中设有入口。其产品“捷信福贷”的申请流程比较简单，主打只要有身份证就可以借”宣传口号为捷信，额度一般在1000-5000元之间。因为捷信风控系统有独立数据库的存在，在支付宝流水大的用户身上往往可以无视掉外部部分逾期记录而放款。
五、中银消费金融（新易贷）
支付宝上搜生活号就可以进入。中银消费金融的产品额度比较大，最高可以达到20万，期限最长为36期。对大数据的宽容在于：只要不是目前严重的逾期（呆账），并且有稳定的收入证明（如绑定到支付宝社保公积金等），那么下款的概率就非常高了。
用户评价模块
根据各大论坛和投诉平台的反馈，用户的评价是两极分化的。成功下款的人一般说：“审核速度很快，在半小时之内就能到账”，“没有查到详细的征信报告，解决燃眉之急。”而负面评价主要为：利息较高、综合年化利率接近24%、“催收很频繁，逾期会把通讯录全部爆掉”。用户李某留言道：我以为自己被黑了就没有戏了，没想到网商贷因为店铺流水给了两万额度，真是救命钱。
优缺点分析以及注意点
优点方面，这些口子最大的优势就是下款速度比较快，申请门槛也相对较低并且利用支付宝平台，安全性比不知名的小贷要高一些。缺点也不可忽略高额利息以及隐形费用（担保费、服务费等）。注意事项：切勿相信所谓的“强开”、“洗白征信”的第三方中介，正规贷款都是在放款前扣除利息或者收取费用的，凡是要求先交纳“工本费”或“解冻费”的都属于诈骗行为。
用户提问、解答列表
1. 问：支付宝里口子逾期了会怎么样？
答：尽管有些口子不理会外部的大数据，但是逾期还是会上传到征信系统，并且会影响到支付宝自身的信用分（比如芝麻分），严重的话还会被起诉。
2. 问：申请这些口子有什么条件？
答：基本条件为支付宝实名认证、年龄在18-55岁之间、绑定常用手机号码以及银行卡状态良好。
3. 额度是否固定？
答：不是。额度会根据支付宝的使用习惯以及资产情况来动态调整，多用支付宝转账、理财可以提升额度。
4. 问：征信没有任何作用吗？
答：正规贷款并不一定需要看征信报告。所谓“无视大数据”，一般是指对历史逾期比较宽容，但是当前出现逾期或者被执行的人基本不可能再通过了。“
5. 问：申请失败了还会不会影响到以后的借款呢？
频繁申请会在大数据中留下“多头借贷”的记录，从而导致评分下降。建议间隔三个月以上再试一次。
