深夜时分，老张看着手机上被拒绝的贷款申请，额头上渗出了细密的汗珠。因为家中急需用钱而不得不去寻找所谓的“捷径”，心里想着怎样才能借到五万块钱而不影响信用报告。这种焦虑促使着无数像他这样的用户在夜晚的时候搜索，在苦苦地找寻一线希望之中。
用户们习惯在搜索框里输入：黑户哪里可以贷款马上到账？、急需五万无视征信的口子有哪些？问题的背后，往往有资金极度渴望却无处可去的无奈。面对这样的需求是否真的存在？这些平台到底有没有传言中所说的那么好下款呢
在考虑具体的渠道之前，首先要弄清楚一个概念：正规金融机构已经接入征信系统所谓不上征信一般是指没有接入央行征信的小贷公司、民间借贷机构等。对于已经存在黑户情况的朋友而言，寻找这样的口子就是最后的救命稻草了。目前市场上流传较广且下款率较高的五类渠道分析如下：
首先是各种消费分期App小花花钱包、易借速贷等平台一般额度为1000到5万之间。它们的特点是征信要求比较宽松，主要依靠用户的手机运营商数据、淘宝收货地址的行为数据来判断用户的风险程度。使用条件只需要实名制的手机号码以及银行卡号，并且期限一般是3-12个月不等。虽然宣称最高额度可以达到五万元，但是实际首借一般只有三千到四千左右，在积累一定的信用之后才能提升借款额度。
其次是P2P网贷存续的平台但是行业整顿比较严重的情况下，还有一些存量平台在运营。这类平台的审核机制是独立的，并不会上央行征信系统。额度方面，“桔子分期”等老牌口子对于老用户有专属提款通道，黑户如果能通过其内部风控（社保、公积金或者按揭房验证），五万元额度也不是不可能实现。期限可以灵活选择最长为24期但是利息会比较高综合年化一般接近法定红线。
第三类是小额贷款公司极速贷市面上的“人人贷”、“现金巴士”等小贷产品，主打的是秒批、秒到。一般额度都不大，单笔在500-5000元之间，要凑齐五万元的话就需要同时操作多个平台了，这就是常说的撸口子。该类平台期限较短，一般是7天至14天左右，属于短期周转性质，并且按日计息，在到期后催收力度很大。
第四类是抵押型民间借贷如果你名下有车、房或者高价值资产（比如黄金、名牌手表），那么到当地典当行或者是民间借贷公司去申请五万的大额资金就是最保险的方法。此类交易不计入征信，主要依据抵押品的价值来决定是否放贷。期限可以自由选择，并且可以随时归还。这是一个能够快速获得五万元现金并且不需要查看信用报告的方式，但是风险在于如果不能按时赎回的话资产就会被处理掉。
第五类为信用卡分期代偿平台部分平台如“省呗”、“还呗”，主要为信用卡账单分期服务，但是现金分期业务也向一些有征信瑕疵的用户开放。该类平台额度适中、期限较长、利息较为合理，在银行和高利贷之间起到一种中间作用。
用户评价模块显示，大部分成功下款的“黑户”用户反馈是，在这些口子可以解燃眉之急的同时砍头息和高昂的服务费普遍存在。比如借款5000元，实际上到账只有4000元，但是仍然要按照5000元本金来还钱。用户“李先生”评价道：“虽然下款速度快，但是利息比较高，除非万不得已最好不要使用。”优点是门槛低、速度块，缺点就是成本高、额度不稳定。
在注意事项对于这方面要提高警惕，防止被骗。凡是放款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗行为。真正的贷款机构是在放贷之后才收取利息或者费用的。另外不上征信并不意味着就可以不用还了，这些平台一般都有比较强的催收团队，在逾期后会对个人的生活造成很大的影响，并且存在被起诉的风险。
以下为用户常见的问题及回答：
问：黑户借五万真的不需要查征信吗？
答：大部分宣称“不查征信”的平台其实并不查询央行征信，而是会查看互联网大数据征信。如果数据质量不高的话也会被拒绝。
问：口子逾期了会有怎样的结果？
答：虽然不上央行征信，但是逾期记录会被上传到网络征信数据库中，在其他网贷平台借款的时候会受到影响，并且会有大量的电话催收。
怎样识别出假的贷款APP？
正规APP可以在应用商店查询到，并且有营业执照信息。虚假的App一般通过短信链接下载，界面粗糙，在放款之前会以各种理由收取费用。
