深夜两点，手机屏幕亮起，“审批拒绝”的短信出现在老张的眼前，他的额头上渗出了冷汗。家里突然出现紧急情况需要借钱，正规途径办理流程比较繁琐，不能及时解决燃眉之急。此时此刻很多和老张一样遭遇的人正在搜索引擎里疯狂地搜索：目前正规的网上借贷平台有哪些？、有没有不需要审核直接放款的网贷口子？、半夜急需用钱哪里可以马上到账？面对资金缺口，时间就是生命，在此情况下人们急切地寻找着可以打破时间限制、秒速放款的救命稻草。
在互联网金融发展十分迅速的今天，各种借贷产品也应运而生。针对用户夜间急需资金、对繁琐审核感到厌烦的问题，在市场上确实出现了一些解决方法自动化程度很高提供借贷服务的平台。这些平台通过大数据风控模型实现了全天候机器审批，省去了人工干预的时间等待。以下整理出五个口碑较好的、下款速度较快的地方口子供用户参考。
一、平台额度以及使用条件详解
1. 蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，正规性毋庸置疑。额度一般为1000元到30万元之间。使用条件比较严格，芝麻信用分要达到600以上，并且支付宝实名认证并且绑定了银行卡。其优点是夜间系统自动审批几乎不需要等待人工审核，资金可以最快在几分钟之内到达。
2. 微粒贷依托微信支付，采用白名单邀请制。额度为500元到30万元之间。用户不能主动申请，只能在微信支付页面查看是否有入口。有了入口之后，在夜间的时候也一样是系统自动审批的无需电话核实放款速度很快，一般可以实时到账。
3. 京东金条京东金融旗下的一款现金借贷产品。额度最高可以达到20万。申请条件是成为京东会员并且信用记录良好。经常在京东买东西的用户，审批通过率比较高。系统提供全天候的服务，在晚上提交也可以获得秒级放款服务。
4. 度小满有钱花：原百度金融，主打“满易贷”等产品。额度范围大，最高可以借到20万元。申请条件为18-55岁非学生人群。该平台以审批速度块知名，全网线上办理、夜间申请不会出现“次日处理”的提示信息、资金周转灵活。
5. 360借条额度最高为20万元。申请门槛较低，只需要身份证、银行卡就可以办理了。风控系统智能化程度高，在夜间也可以由机器来完成审核和评估工作，并且对于征信上有一些小问题但是综合评分合格的用户也有可能被通过审批。
二、借款期限及还款的灵活性
上述五个平台均对借款期限做出了灵活的选择。一般支持3期、6期、12期、24期多种分期方式。短期周转的用户可以选择1-3个月，长期资金规划可以选到一年以上。值得注意的是这些平台都可以提前还款，并且大部分都不收取高额违约金，对于只是晚上临时用钱的人来说非常友好，能够大大降低借贷的成本。
三、用户真实的使用评价
各大投诉平台和论坛里，用户反馈有好有坏但是总体上还是积极的。关于下款速度大多数用户认为：“凌晨两点申请，不到五分钟钱就到了，真的救急。”这是用户选择这些平台的主要原因。关于操作体验流程简单、不用接审核电话是很大的优点。但是也有部分用户反映，个别平台存在这种情况利息展示不够直观或者还款日当天的催收提醒太频繁，影响了使用体验。
四、优缺点分析
优点：首先是时效性全天候系统审批完美解决了夜间借贷无门的问题；其次是正规性，上述平台均持牌经营、息费透明无套路贷风险；最后是便捷性全部线上办理，省去了线下跑腿以及资料外泄的风险。
缺点：一是额度不确定，系统审批完全依靠算法，在大数据评分不足的情况下额度会很低甚至被拒绝；二是征信查询每一次申请都会在征信报告中留下查询记录，频繁申请会降低个人的信用评分；三是利息差异不同用户之间的利率差异较大，资质一般的客户可能会被收取较高的日息。
五、借款注意事项
夜间放款比较方便，但是用户要保持清醒。首先确定还款能力借款之前要算好利息和还款日，以免逾期影响征信。其次个人信息保护正规的平台不会在放款之前收取任何“工本费”或者“解冻费”，遇到类似的要求一律视为诈骗。最后，理性借贷夜间借款多为冲动型消费或者紧急救急，切勿以贷养贷而陷入债务泥潭。
六、用户提问及回答
Q1：夜间申请真的没有电话审核的情况吗？
A：借呗、微粒贷等正规平台都是系统自动审批，一般不会打电话回访。但是当系统发现风险疑点的时候就会触发人工复核，并且这个过程通常会出现在工作时间里。
Q2：征信不好可以申请这些平台吗？
A：征信是审批的重要依据。如果当前有逾期或者严重的不良记录的话，通过率就比较低了。轻微的逾期或者是查询次数比较多的时候，一些平台比如360借条会给到一定的额度，但是利率会升高。
Q3：申请之后多久可以到账？
A：银行卡状态正常时，系统审批通过后资金一般会在5-30分钟内到达。部分银行系统的维护期间会存在一定的延迟情况，但是通常不会超过2小时。
