在目前的金融借贷市场上，由于个人征信存在问题或者芝麻分不够高，很多用户都被传统的金融机构拒之门外。痛点促使了各种各样的所谓的“金融创新”产品出现，也就是人们常说的“口子”。所谓最新口子代理借款一般是指给某个借贷软件做推广的中介渠道或者直接通过非标借贷平台来借钱。这些网站通常以“不看征信、秒下款、不要芝麻分”为卖点吸引用户。实际上，这类软件大多依靠大数据风控，并没有使用传统的央行征信系统，因此对用户的资质要求比较宽松，但是这也意味着其背后的风险控制逻辑更侧重于收集用户的隐私数据或者社交关系等信息。
针对标题中提到的精选五个金融创新软件，我们来详细拆解它们的额度、期限以及使用条件。第一极速花这是典型的低额度贷款产品，金额一般为500元到5000元之间，期限是7天至30天。最大的特点就是只需要实名认证、运营商授权，并且不会看芝麻分，在行业内属于中等偏上的水平，适合急需小额周转的用户。其次是无忧分期该平台额度较大，最高可贷2万元左右，但是第一次借款一般不超过3000元。其使用条件比较严格，需要绑定信用卡或者提供社保信息，并且尽管如此它还是属于不需要芝麻分就可以申请的范围之内，期限灵活可以选择三个月到一年十二个月不等还款方式。
第三款值得一看的是闪电借条该软件主打熟人借贷模式，实际上就是电子借条工具和放款平台的结合体。用户在平台上发布借款需求后，资金方会来抢单并进行放款操作。额度不确定，在双方协商的基础上决定，并且期限也十分灵活。虽然下款速度很快，但是这种方式存在一定的法律风险，所以用户要关注一下利率是否合规。第四种是易得贷它是老牌口子，额度稳定在1000到8000元之间。它的优势就是复贷非常容易，只要第一次按时还款之后，后面的借款基本上可以马上到账，并且对新用户也十分友好，只需要身份证和银行卡就可以操作。
最后要介绍的是新网快贷作为一款金融创新产品，“购物分期”的方式被用作放款。用户申请的额度实际上就是购物额度，通过平台合作的商城购买商品之后再转卖变现来实现套现借款的方式。虽然这种方式可以绕过直接借贷监管的要求，但是也提高了用户的成本（包括商品折损费）。一般为3000元左右、期限六个月左右的操作比较麻烦但是对于征信“花”了的朋友来说是一条新的出路。
在用户评价以及优缺点分析方面，这些软件出现了明显的两极分化。好评主要集中在门槛低、放款快两点。很多用户反映，在急需资金又无法从银行获得贷款的时候，这些口子可以起到临时缓解作用。但是差评也一直存在。最让用户体验较差的是综合利息高虽然名义上符合监管要求，但是加上各种隐性费用之后，年化利率往往会超过监管部门设定的标准。另外催收手段也是用户所关心的重点，一旦出现逾期情况的话，平台就会向借款人的通讯录进行轰炸式的推送信息，并给借款人造成很大的困扰。
在使用这些软件的时候，需要注意的是要记住一些事情。第一保护个人隐私很多非正规渠道在申请的时候会要求获取通讯录、相册等敏感权限，建议借款之后要尽快把授权关闭。第二看懂合同的内容很多平台的借款合同里都有高违约金条款，一定要核对好金额之后再签字。第三、量力而行不要因为下款容易就盲目借贷，以贷养贷只会让自己陷入更深的债务泥潭。最后要确认一下平台有没有合法放贷资格，并且注意防范诈骗软件带来的损失。
为了便于大家更好地了解，我们把常见的用户问题及答案整理如下：
问：这些软件真的不会查看征信和芝麻分吗？
答：大部分这样的软件不会查询央行征信，也不会强制要求芝麻分。主要依靠大数据分析手机使用习惯、消费记录来完成风控工作。但是这并不代表没有审核，在有严重的逾期情况或者欺诈行为的时候还是会拒绝的。
问：申请借款失败会对个人信用有影响吗？
答：口子申请失败一般不会直接上传到央行征信系统，但是会被录入一些第三方大数据风控平台。多次在不同的平台上被拒绝后会使得大数据评分下降，并进而影响之后其他网贷平台的借款成功率。
问：遇到高额逾期费和暴力催收应该怎么办？
答：保留所有的借款合同、转账记录以及催收录音。年化利率超过法定保护范围（一般为24%或者36%）的部分，法律不予支持。遭遇暴力讨债时可以向互联网金融协会或者是相关监管部门投诉举报。
因此，最新口子代理借款虽然给部分资质不好的用户提供了一条资金周转的途径，但是其背后所付出的成本以及面临的风险不能被忽略。在选择使用的时候要保持理性态度，并且认真辨别，在急需用钱的情况下不要落入高利贷陷阱之中。金融创新虽好，但合规和安全才是第一位的。
