如今移动支付已经非常普及，支付宝早已不是简单的支付工具，在它背后的服务金融生态十分庞大。对于急需资金周转的用户而言，支付宝生态中借贷类产品比其他小贷公司更为正规，并且放款速度也更可靠。“晚上可以快速下款”的需求在大数据风控的支持下，通过支付宝系的产品实现全天候审批打破了传统金融机构的时间限制。
首先就要提到支付宝旗下的王牌产品借呗借呗是蚂蚁集团推出的一种消费信贷服务，因此非常有名。最大的优点就是随借随还和极速到账通常情况下，借呗的额度会根据用户的信用分来动态调整，在1000元到30万元之间。对于信誉好的用户来说，即使是在深夜申请，系统也可以在几秒钟之内完成审批，并且资金一般会在半小时内到账支付宝余额或者绑定银行卡中使用条件主要看用户的芝麻信用分数、蚂蚁花呗的使用频率以及履约情况，期限灵活可以选择三个月、六个月或者是十二个月等。
紧接其后的是花呗花呗主要是用来消费支付的，但是它的延伸服务“花呗取现”或者“借呗”，部分用户可以转到借呗额度上也解决了很多人急用钱的问题。花呗更像虚拟信用卡，有约41天的免息期，对于短期资金周转的用户来说十分友好。不过需要注意的是，花呗主要是用来支付的，如果要直接提现的话就需要看是否具有“借呗”的入口或者相关的备用金功能了。额度比借呗小一些但是覆盖的人群范围更大，很多大学生或者是刚进入职场的新人都可以拿到一定的金额。
第三款可以推荐的是支付宝里面备用金。这是一个小额短期借贷工具，一般额度为100元到500元左右。虽然金额不大，但是对那些需要几十块钱应急买药或者打车的用户而言，它也是很重要的完全免费（特定会员等级）的。备用金使用条件很简单，芝麻信用分达到一定标准就可以开通，并且还款期限一般为7天左右，取用之后马上就能到账，属于真正的“极速”小额贷款，在深夜的时候可以用来应对一些小金额的需求。
除了支付宝自有产品之外，第三方服务板块还接入了众多正规持牌机构的贷款类产品，例如网商贷和各类消费金融公司贷款网商贷主要针对小微企业和个人创业者，额度一般比借呗大得多，甚至可以达到百万级别，并且支持24小时在线申请。第三方消费金融产品如招联、马上等也在支付宝中设有入口。这些平台的额度多在几千到几万元之间，审核比较宽松，在没有开通或不够用的时候是很好的补充来源之一。大多有分期付款的选择，期限为3个月至24个月不等。
关于用户评价根据各大论坛、社交平台的反馈，支付宝系产品口碑两极分化。正面评价主要为“下款快”、“操作简单”和“利息明了”。用户评论道：“凌晨三点申请借呗，钱到账的时候银行短信还没有醒来呢，确实很紧急。”负面意见主要是因为额度突然降低或者被关闭入口的原因导致的。一般情况下都是由于用户的信用行为发生变化造成的，比如逾期还款、负债率上升等。因此保持良好的信用记录就可以维持额度了。
在优缺点分析在方面，支付宝小额贷款的优势很明显：正规安全、下款极速、操作全部线上化尤其是晚上急需用钱的时候，这个优点就得到了极大的体现。但是缺点也不能忽视掉。首先是利息成本的问题，虽然日息看起来并不高（一般为0.015%到0.06%），但是如果按照年化计算的话就会比较高，在长期使用的情况下会带来较高的总费用。其次是额度的不确定性问题，系统不定期地进行评估，并且有可能在关键时刻出现额度不足的情况。最后经常借贷会影响个人征信报告，从而影响以后房贷、车贷等贷款申请。
注意事项每一位借款人都应该注意的环节。第一，一定要到支付宝官方网站上找借呗入口，并且要对网络上传播的各种“强开借呗”、“内部渠道”的广告保持警惕，以免被骗取钱财。其次，在借钱之前一定要考虑清楚自己的还款能力，不能出现以贷养贷的情况。深夜借款容易冲动，建议冷静思考之后再进行操作。最后按时还清贷款为底线，支付宝产品逾期记录会被上报到央行征信系统中去，并且会给个人信用带来不可逆的损害。
以下为用户提问及解答列表：
问：晚上申请贷款，资金真的可以马上到账吗？
对于借呗、备用金等支付宝自有产品，系统会自动审批，在每天24小时都可以实现秒批秒到。如果是第三方机构的产品的话，虽然也是经过了系统的审核，但是跨行转账可能会出现短暂的延迟，一般情况下在两小时内可以得到解决。
问：没有芝麻信用分可以申请吗？
答：很难申请。支付宝内部的借贷产品以芝麻信用分作为风控的主要依据。建议先通过完善个人信息、购买理财产品或者经常使用支付宝消费等方式来提高自己的信用分数。
问：借款之后可以提前还款吗？
可以。借呗以及大多数第三方产品都支持提前还款，并且一般不会收取提前还款手续费（以页面提示为准），这大大降低了资金使用成本。
