深夜里，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，很多年轻人因为手头紧张又不想向家人开口求助，于是把目光投到了网络借贷上。面对复杂多变的信息环境时人们习惯性的在搜索框中输入各种关键词来寻求帮助。未成年人小额贷款，甄选五个无视黑户花户必下款口子真的存在吗？那么面对这样的搜索结果，我们不禁要问：这些口子是否正规？审核门槛真的这么低吗？黑户花户到底能不能百分百下款呢本文将为您揭开迷雾、提供真实的可靠的信息参考。
在讨论具体的借贷渠道之前，必须严肃地指出一个法律事实：在我国，向未成年人发放贷款是受到严格限制甚至禁止的正规持牌金融机构在审核贷款申请的时候，必查的一项就是申请人年龄。不满18周岁的自然人一般被认定为无完全民事行为能力或者限制民事行为能力的人，并不具备独立的还款能力，所以正规平台绝不会给这样的用户放款。“未成年人必须下款口子”在网上所称的是高利贷、诈骗陷阱或者是虚假宣传，在目的上是为了骗取用户的个人信息和前期费用。
虽然未成年人不能申请贷款，但是刚满18岁的年轻人或者大学生群体也有一些门槛较低的正规借贷平台。以下几款市面上口碑较好、审核较宽松的产品可以参考（请务必从官方渠道下载）：
1. 蚂蚁借呗（支付宝）额度会随着用户的信用分的变化而变化，依靠支付宝生态来实现。额度范围一般在1000元到30万元之间。使用条件需要年满18周岁，芝麻信用分达到一定的标准，并且支付宝账户状态正常。期限灵活，可以随时借款、还款。用户普遍认为该产品下款速度快、操作简单，适合日常小金额资金周转用。
2. 京东金条京东金融旗下信贷产品。额度范围一般在500元到20万元之间。使用条件要求申请人的年龄为18-59岁之间，并且信用状况良好。它的优点就是审批速度快，经常会有免息券活动，很受年轻人的喜爱。用户反馈界面清晰、还款提醒及时。
3. 度小满有钱花：原属于百度金融旗下的产品。额度范围最高可以达到20万元。使用条件年满18周岁且非学生身份（部分产品有年龄限制）。该平台对于“花户”（即信用查询记录多但是没有严重的逾期情况）比较友好，审批通过率比较高。用户评价认为它的额度大、分期负担小。
4. 360借条（现更名为奇富借条）：额度范围最高20万。使用条件年满18周岁并且有稳定的收入来源。该平台以审核速度快而闻名，一般几分钟之内就可以拿到额度了。期限多样的选择。一般认为它的利率比较稳定，适合急需用钱的人群，但是要注意利息高低的问题。
5. 分期乐主要针对年轻人、大学生等群体。额度范围较小，一般为1000元到5万元。使用条件年龄在18岁以上，学生要提供学籍证明。该平台主打消费分期服务，并且可以提现。用户认为对信用“白户”或者学生的友好程度较高，但是综合费率比较高，需要认真考虑成本问题。
关于用户评价从各大论坛、投诉平台的数据可以看出，正规平台的满意度较高。大多数用户认为它的放款速度很快而且很方便，特别是对于急需几千元的小额资金周转的人们来说可以解决燃眉之急的问题。但是负面评价主要集中在催收手段以及利息计算方面。部分用户的体验显示，在逾期之后就会接收到很多催收电话，并且实际年化利率接近法定上限（24%或者36%，而宣传中承诺的“低息”则不存在）。因此，理性借贷、及时还款才是保持个人信用的关键。
对于此类借贷产品优缺点分析非常有必要。优点在于：申请门槛比银行贷款低一些，整个过程都是在线上完成的，并且放款速度很快，在信用记录不太好的“花户”也有一定的容忍度。缺点包括：利率普遍较高，逾期后会受到严重的惩罚（影响个人信用记录、遭到催收），并且容易使年轻人陷入“以贷养贷”的恶性循环。所谓黑户，在正规金融领域几乎不存在，“黑户”即严重逾期者申请正规贷款很难通过任何宣称“黑户必下”的广告都有很大可能是骗局。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项一定要记住：第一，个人信息保护，不要随意点击不明链接或者下载山寨APP；第二了解合同内容以及利率、违约金和还款方式等方面的内容；第三，量力而行借款金额不能超过自己的还款能力；第四，拒绝前期费用放款之前要求缴纳手续费、解冻费的行为都是诈骗。
最后，针对用户关心的常见问题做了如下问答列表：
问：未成年人真的不能贷款吗？
答：是的。正规金融机构不能给未成年人提供贷款服务。如果未成年人急需用钱的话，可以向父母求助或者做些合法兼职来赚取生活费。
征信花了（花户）还可以贷款吗？
答：有时间的话。部分平台比如360借条、度小满等，如果用户只是查询记录多而没有严重的逾期情况，则仍然有机会获得额度，但是额度可能会受到一定的影响。
问：申请贷款要准备哪些材料？
答：一般需要身份证、银行卡，有些平台还需要进行人脸识别或者提供工作证明和联系人信息。不要编造虚假的信息否则会被列入黑名单
问：遇到诈骗网站或者平台应该怎么办？
答：马上停止操作，保存聊天记录以及转账凭证，并向公安机关报案或者向金融监管部门投诉。
