深夜，手机屏幕上微弱的灯光映照出李明焦虑的脸色。由于一次疏忽造成的征信“变黑”，使得他不能从银行获得贷款，连日常生活中的开支也变得捉襟见肘了。芝麻分可能成为救命稻草的消息传来时，他也心中存疑：征信黑名单会不会影响到我的芝麻分呢？在这种情况下还可以用实名认证在手机上快速借到钱吗？为了揭开这些谜团，我们将会对信用及芝麻分数之间的联系进行深入研究，并整理出五个可以方便快捷地申请借款的APP，在紧急的时候给您一个详细的借贷指南。
在讨论具体的借款途径之前，首先需要弄清楚一个核心问题：征信“黑了”、“花了”的芝麻分具体影响征信不好并不会使芝麻分立刻下降，二者之间有联系但属于不同的信用评价体系。央行征信主要记载个人的信贷记录、逾期情况等金融信息，而芝麻分则是蚂蚁集团根据用户在阿里生态中所作的行为、履约历史以及身份特征等因素综合评定得出的结果。
征信黑户的状态不能实时同步直接修改芝麻分，但是严重的征信逾期记录一般会间接影响到芝麻分比如，当借贷机构把逾期记录上报给央行征信的时候，芝麻信用合作的行业名单里也会有负面记录。如果用户在支付宝生态中（如花呗、借呗）出现严重的逾期行为的话，那么他的芝麻分就会大幅度降低。反之，征信问题只存在于外部银行或者金融机构时，并且用户在支付宝体系内有着良好的消费和履约习惯的情况下，芝麻分会暂时维持稳定状态。这也是为什么很多因为信用受损而受到影响的人依然希望维护好自己的芝麻分来寻找借贷机会的原因。
对于急需资金的人群，我们收集了五个可以使用手机、身份证快速申请贷款的APP，并对它们的额度以及操作条件做了详细的说明：
1. 借呗作为支付宝旗下的信贷产品，借呗对于征信的要求较高。芝麻分要达到600以上，并且没有严重的不良信用记录。额度一般在1000元到30万元之间，期限灵活可以随借随还。对征信只是“花”了（查询多次）的用户还有机会，“黑”了（严重逾期）的话通过率很低。
2. 微粒贷依靠微信支付，采用白名单邀请的方式。不需要抵押，只需要身份证和银行卡就可以申请额度为500元到30万元之间的贷款。微粒贷非常重视央行征信，在征信上有问题的人一般很难通过审核，所以不推荐这样的用户经常去尝试了，否则会增加查询次数。
3. 京东金条京东金融旗下的产品，额度最高可以达到20万。审核速度快，在几分钟之内就可以完成到账的操作。申请条件为使用了良好的京东账户并且个人征信状况良好。对于有瑕疵的用户来说，系统会降低信用度或者拒绝放款，但是有时候优质用户的放宽政策也会出现。
4. 度小满额度最高为20万，日利率低至万分之零点二。申请条件较为宽松，年满18岁且非学生身份也可以尝试一下。度小满分值对征信的容忍程度略高于银行系产品，在部分信用记录有污点的情况下仍然可以获取到借款机会，但是黑户通过的可能性较大。
5. 360借条额度为1000元至20万元。该平台以审核快闻名，只需要身份证和银行卡就可以申请。征信要求比较宽松一些，并且更加注重用户的综合数据模型，在征信受损用户尝试比较多的平台上排名靠前，但是利率可能会比较高一点。
用户的评价和优缺点分析也是选择平台的一个重要标准。根据用户的反馈，借呗、微粒贷的优势在于利率公开透明，并且放款稳定，用户体验非常好；缺点是风控严格，征信不良的人不能使用。360借条、度小满等平台的优点就是门槛较低、审核速度快一些适合急需资金的人群；但是也存在部分用户反映额度不大或者利息变化大并且逾期催收比较频繁的问题。
在使用这些app的时候，有以下几点注意事项必须记住。首先不要相信“征信黑户必下”的广告，正规持牌机构都会查一下你的信用报告的。其次，在短时间内频繁申请多个平台的话，会导致征信报告被进一步加重，从而使得评分下降更快。最后一定要按时还清贷款，并且要保有好用剩下的信誉资产。
以下是用户经常提出的问题及答案：
征信黑了，芝麻分还有600多，能借到钱吗？
答：有，但是选择不多。推荐使用360借条等征信门槛较低的平台或者找一个可以提供担保、抵押贷款的地方。
问：申请这些app会以后买房子有影响吗？
答：正常的借贷并且及时归还不会受到影响，反而可以积累信用。但是频繁申请征信查询过多或者出现逾期的话会影响银行房贷审批。
所有平台都需要进行人脸识别吗？
答：是的，为了防止身份被盗用，在正规借贷App提现的时候都会进行人脸识别验证，这是监管要求必须要做的步骤。
