深夜两点，手机屏幕上的冷光映照出张伟焦急的脸色，催收短信的提示音如同催命符一般此起彼伏。经过无数平台拒绝之后的资金周转问题和对信用的担忧交织在一起的时候，他便在搜索框里输入了那句话。除了你我贷之外还可以下款的地方有哪些？真的有逾期就一定能拿到钱的情况吗？面对琳琅满目的借贷信息时怎样分辨真假并且快速解决燃眉之急呢？这些问题给张伟造成了困扰，也使许多负债者心里最关心的问题变得迫切起来。
在目前的互联网金融环境下，完全无视逾期记录并且“必下款”的说法几乎不存在了，任何宣传该类信息的平台都要警惕其合规性。但是征信瑕疵较小或者非恶意逾期的情况下的用户，在一些审核比较宽松、通过率较高的借贷渠道里可以找到。一般采用大数据风控模型来判断用户的资质，并不需要用到央行个人信用报告作为依据。下面是几个门槛较低周转借款的地方以及详细的信息。
1. 分期消费平台：桔多多
桔多多主要做分期购物消费金融业务，也提供现金借贷服务。该平台对于用户征信的要求比较宽松，并且主要依靠电商消费数据以及运营商的数据来判断。额度范围一般在2000元到5万元之间，新用户第一次借款额度多为3000元左右。使用期限灵活，支持3期、6期、12期分期付款。桔多多的综合年化利率较高，在24%-36%之间，适合短期应急使用。
2. 助贷类口子：小赢卡贷
小赢卡贷是知名度较高的信用卡代偿、借贷平台，其背后的资金方大多是持牌金融机构。虽然会查征信，但是有过使用信用卡并且逾期不严重的用户通过率还是可以接受的。借款额度最高可以借到20万，最低起投金额为1000元。借款期限最长可以达到36期，大大减轻了还款的压力。用户评价中提到该平台放款速度快，一般当天就能到账，但是提前还钱会有违约金，在申请之前要仔细阅读合同条款。
3. 门槛较低的网贷：极融借款
极融借款属于正规助贷机构，系统自动审核、回访电话不多。该平台对于负债率的容忍度比较大。授信额度在1000元到10万元之间，大部分下款金额为5000元左右。借款期限为1-12个月。根据用户的反馈，极融借款的申请过程比较简单，只需要身份证以及银行卡就可以进行操作，但是部分用户表示有担保费或者会员费用的情况存在，并且实际借款的成本需要仔细计算清楚。
4. 老牌借贷平台：洋钱罐
洋钱罐运营时间长，系统风控模型成熟，对于逾期用户的态度还可以接受，并且不是“老赖”的话还是有机会拿到贷款的。额度区间1000元到20万元之间借款周期灵活，可以随借随还。洋钱罐的优势就是下款速度快且额度可循环使用。用户评价显示其客服响应及时，但是逾期之后催收力度较大，建议按时还款以免影响个人生活。
5. 信用贷款产品：省呗
省呗主要针对信用卡持卡人，提供低息贷款和信用卡账单分期服务。其审核机制偏重于对信用卡使用情况的检查，在发现轻微逾期记录的时候比较宽容一些。额度最高可以达到六万元，期限分3、6、12期。省呗的利息比较低，年化利率最低可以达到10%左右，是性价比较高的一种应急选择。但是要注意的是，省呗对于申请人的年龄以及工作稳定性都有一定的要求，并且学生群体不能够进行申请。
用户真实的评价和反馈：
在一些网络论坛以及第三方投诉平台中，对于该平台的评价褒贬不一。正面评价多集中在“下款速度快”、“操作简单”和“额度可以循环使用”。用户李某说：“急需用钱并且征信花的情况下，桔多多给了我3000元额度，解决了燃眉之急。”但是负面评价主要是由于综合息费高、提前还款受阻以及催收频繁。很多用户都表示，在借款的时候要仔细查看合同里有关于服务费用的详细内容，以防掉入高利贷陷阱中去。
优缺点详细分析：
优点：这些平台最大的优点就是审核速度快、自动化程度高，部分平台对于征信瑕疵比较宽容，并且可以满足用户短期内的资金需求。分期付款的方式减轻了一次性还款的压力。
缺点：利息和隐形费用一般比银行贷款要高，长期使用会加重经济负担。另外一些平台存在暴力催收或者骚扰通讯录的风险，在逾期之后对个人名誉以及信用记录造成的二次伤害不能掉以轻心。
借款时要注意的问题：
首先，一定要核实平台的资质选择持牌金融机构或者知名助贷平台，拒绝不知名的贷款APP。其次看清借款利率年化利率超过36%的部分属于非法高利贷，不受法律保护，在遇到这种情况的时候要坚决拒绝。再次，量力而行，根据自己的还款能力来判断是否可以申请贷款，并且要避免因为负债而影响到自己的生活。最后保护个人隐私不要轻易把验证码、支付密码给到别人。
用户提问及回答列表：
Q1：口子会到征信系统里去吗？
A：大部分正规平台比如小赢卡贷、省呗、洋钱罐等，资金方都是持牌机构，借款记录和逾期记录都会上传到央行征信中心。逾期还款会对个人信用造成很大的影响，并且会影响到以后的房贷以及车贷申请。
Q2：申请被拒之后还可以再申请吗？
A：不建议马上再次申请。被拒之后要间隔一段时间（一般为三个月以上），然后补充资料或者改善征信状况。频繁申请会产生大量的查询记录，大数据评分就会下降，审核通过的机会就小了。
Q3：逾期之后会有什么结果？
A：逾期后会带来高额罚息、违约金，还会被电话催收或者发短信催收，并且会被起诉到法院，甚至被列入失信被执行人名单而受到限制高消费等处罚。所以借款之后一定要及时还款才是保护自己的唯一途径。
