急需资金周转的时候，由于征信记录不好而被传统金融机构拒之门外的朋友，往往会把目光转向网络上流传的“黑白户贷款口子”。所谓的完全不考虑黑白大部分都是营销噱头，但是也有门槛很低、审核比较宽松的借贷产品。这些产品并不是完全不看征信，而是更加重视用户的“大数据信用”、“消费记录”或者“社交行为”。下面将介绍五个较为正规且利息在合法范围之内，并不是高利贷的方式方法。
首先，要弄清楚“高炮”贷款一般指的就是借款时间很短、利息非常高并且存在暴力催收的行为的非法高利贷。而我们所要寻找的是门槛不高但是仍然受法律制约的地方。第一个需要关注到的一个渠道就是消费金融公司特惠贷产品很多持牌消费金融公司为了扩大市场，会推出专为信用“白户”或者轻微逾期用户设计的产品。该类平台的额度一般在1000元至5000元左右，期限是3到12个月左右，年化利率接近法定上限24%，但是比高利贷要低得多。其使用条件比较简单，只需要实名认证手机号、绑定银行卡并且提供身份证信息就可以申请。
第二个渠道是大型互联网公司旗下的备用金产品例如支付宝备用金、微信微众银行的周转产品等。虽然大平台会查征信，但是对“白户”（即没有借贷记录的人）很友好。该类产品的特点为利息很低甚至无息额度为500元到2000元左右，期限一般在7天至30天之间。虽然金额不大，但是比较安全正规，并无套路之嫌，很适合做短期的小额周转使用。对于征信“黑户”而言，如果只是轻微逾期的话，部分互联网平台的大数据风控还是会给予一定的额度的；但如果完全被列为失信人，则很难通过。
第三个方向就是分期购物平台的提现功能市面上有一些主打分期购物的APP，比如一些知名的分期商城，在用户申请分期购买商品的时候会提供一定的信用额度。用户在买完虚拟产品或者实物之后可以选择转卖或者是直接用平台提供的提现服务来提取现金。该类网站对于征信的要求比较低，主要看用户的收货地址稳定性以及手机运营商认证情况。一般为1000元到8000元左右，期限灵活，可以分为3期、6期、12期等。需要注意的是，此类平台的实际年化利率大概在18%-24%之间，并不算低，但是是合法合规的范围之内。
第四类是持牌小贷公司循环贷款市面上有一些知名的贷款APP，比如某分期、某贷等，它们拥有正规的小额贷款牌照。为了抢占市场先机，这些平台会用大数据风控模型来审核，并不完全依靠央行征信报告。对于征信花或者查询次数多的用户来说，只要没有当前逾期的话仍然有机会得到1000元到1万块钱的额度。期限一般为3到12个月，还款压力不大。申请条件一般是年满十八岁，并且有稳定的收入来源证明（例如社保缴纳记录、常用银行卡流水等）。
第五类为信用卡代还或者公积金贷款类口子有公积金缴纳记录或者社保记录的用户，即使征信上有小瑕疵也存在专门借贷产品。该类产品以验证公积金账户的方式来评定还款能力为主，额度一般在五万元上下，并且最长可以达到36期之久。利息比较低，年化利率大多为10%-18%左右。这类产品虽然不是完全无视黑白的，但是对有稳定工作但征信不好的用户而言是一个很好的周转选择。
用户评价模块上述几种平台的口碑比较好。用户普遍反映，这些平台审核速度很快，在半小时之内就可以放款，并且没有隐藏的服务费。一位用户的评价是：以前因为年轻不懂事征信花了钱去银行贷款不了，后来试了一下某分期购物平台提现的方式虽然利息比银行高一点但是真的解了燃眉之急而且不会乱收费。”另外也有用户提到部分小贷公司催收比较强硬建议按时还款。“
在优缺点分析“黑白户”可贷产品在各方面都有很好的表现：门槛低、放款快、流程简单，全部在线上完成，并且不需要抵押和担保。但是缺点也不能忽视掉额度一般较小利息比银行贷款要高而且部分平台还会查询大数据报告从而给用户征信状况造成影响市场上鱼龙混杂稍不注意就会被非法高利贷所利用。”
注意事项：在申请此类贷款的时候一定要核实该平台是否有金融牌照，认真阅读借款合同中有关利息、违约金以及服务费的规定。凡是年化利率超过36%的网站都属于高利贷，请大家要警惕不要上当受骗。同时要注意按时还款以免产生逾期而对个人信用造成二次伤害。不要相信所谓的“开通额度”、“修复征信”的广告，否则就会被诈骗走钱了。
最后，我们整理了用户最关心的问题提问与解答列表：
1. 征信黑名单的人能不能贷款呢？
答：完全的“黑户”（如法院被执行人、有当前重大逾期）下款难度很大。所谓的“黑白户下款”，一般是指征信花、查询多、有过轻微历史逾期的人群，或者是从没贷款过的“白户”。
2. 问：这些软件是否会泄露通讯录？
正规持牌平台一般不会采取暴力催收或者爆通讯录的方式，但是当逾期情况比较严重的时候，就会联系紧急联系人。非法高炮网站会把你的电话号码发出去，请小心辨别。
3. 问：申请失败会否影响到征信？
答：如果平台接入了央行征信，每次申请都会留下一条“贷款审批”的查询记录，频繁申请会使征信变“花”，建议按需申请。
4. 问：怎样知道是不是高炮软件？
答：看借款周期（是否短于7天）、利息（年化超过36%）以及是否有前置费用（放款前收费）。只要符合其中一条，基本上就可以判断为高炮了。
